起底金融黑灰產新套路：虛假退保、助貸廣告滲透社交平臺
作者：陳君君
近日，互聯網社交平臺上出現一批以“代理退保”“信用貸款”為名發布的虛假宣傳信息，誘導消費者轉移資金，嚴重擾亂金融秩序。監管在風險提示中再次點名此類亂象，強調將嚴厲打擊中介機構及網絡渠道的違規行為。
這已是監管部門連續兩年多次就此類問題發出警示。多地金融監管局指出，部分代理退保機構“以維權為名，行牟利之實”，不僅侵害消費者權益，也破壞保險市場穩定；而一些助貸廣告則涉嫌將用戶引流至高息貸款甚至非法集資活動。
盡管監管三令五申，但實際問題仍未徹底遏制。第一財經記者注意到，生活分享平臺小紅書等正成為金融黑灰產新的滲透土壤。
“經驗分享”里的隱秘生意
在小紅書平臺搜索“保險退保”“征信不好貸款”“逾期還不上”等關鍵詞，仍可發現大量相關筆記。記者注意到，這些內容多以“過來人”口吻撰寫：開頭通常以對保險產品的質疑或貸款困難描述引發讀者共鳴，逐步激發焦慮情緒，隨后暗示可通過私信或添加微信獲取“解決方案”。
筆記評論區常見“求聯系方式”“可以幫幫我嗎”等互動。對普通用戶而言，這類內容看似是同齡人的“避坑指南”，實則為退保代理、助貸中介的高效獲客渠道。
“操作模式具有明顯的話術特征，先渲染自身遭遇，再提供所謂出路。”一位金融業人士表示，用戶被引導至站外后，往往面臨高額服務費，或被推介至非持牌金融機構。
代理退保的需求源自保險銷售爭議。近年來，部分中長期保險產品收益不及宣傳，疊加保險代理人銷售過程中存在的夸大承諾、誤導投保現象，不少消費者希望提前退保。小紅書的主要用戶群體――年輕中產及新興家庭，正與“初次購險”人群高度重合。代理機構利用“經驗分享”類內容，將社區氛圍轉化為獲客渠道。
一位消費者發帖回憶稱，她在小紅書上看到一則筆記后聯系上代理，對方承諾能 “最大限度追回損失”。最終確實退回了本金，但支付的手續費接近1萬元，“比想象中貴得多”。
與代理退保相似，助貸廣告在小紅書上也以“經驗帖”形式出現。記者檢索發現，關鍵搜索語如“征信有逾期還能貸嗎？”“信用卡負債太高怎么辦”的筆記頗受歡迎，正文多提供貸款“操作指南”。
然而，真正的業務邏輯是在評論區或私信中展開：用戶被引導至所謂“助貸顧問”，對方聲稱能匹配銀行貸款、加速審批。實際情況卻常常是高額中介費、隱性利率，甚至導流至非法現金貸。
“正規金融機構不會以此類方式獲客。”某股份制銀行零售業務負責人強調，助貸廣告背后，往往隱藏信息泄露、征信受損等更大風險。
此外，平臺上諸如“停息掛賬、負債協商”的帖子并不少見，大部分由律師事務所發布，告訴用戶欠款逾期不要慌，可以協商延期，還宣稱免費。隨后則通過私信引導用戶添加微信，“安排法務助理對接”。這成為一類典型的獲客模式。
另有一種方式是以逾期借款人名義發帖求助，附加“負債人上岸”“網貸”“逾期起訴”等標簽，評論區則出現所謂“成功延期還款”的短信截圖或操作流程，最終引導用戶私信聯系。業內人士表示，這類信息誤導性極強，容易讓用戶產生“債務可免可延期、征信記錄可消除”的錯誤認知。
記者通過評論區聯系了一位自稱“資深律師”的顧問。該顧問表示，可幫助逾期借貸人和金融機構交涉，至少能延期兩年還款，停止催收，并在延期結束后讓金融機構簽署減免協議。服務費按本金5%收取，例如5萬元本金對應2500元費用。然而在多家投訴平臺上，大量用戶反饋“交錢后無人辦理”，簽約數月仍未解決逾期問題，催收電話持續不斷。
平臺金融廣告治理挑戰
面對金融廣告亂象，小紅書此前多次公告稱，已設立金融內容治理團隊，利用人工審核與算法識別，對代理退保、非法理財、助貸廣告等進行集中打擊。
但黑灰產規避技術不斷升級。部分筆記表面符合規范，真實交易信息卻隱藏在評論區、私信對話或二維碼圖片中，審核難度較大。“有些內容僅看文本并無問題，只有在用戶互動階段才顯露真實意圖。”一位熟悉平臺審核機制的人士說，與傳統廣告相比，去中心化社區中的違規內容隱蔽性更強，也更容易引發傳播。
記者注意到，金融內容本是小紅書積極探索的商業化方向之一。隨著用戶規模擴大，銀行、基金、保險等持牌機構陸續入駐，正規金融信息的供給正在提升。“然而黑灰產與正規廣告‘并行’的局面，使平臺面臨形象與合規雙重風險。尤其在金融監管趨嚴、消費者權益保護備受重視的背景下，若平臺被認定為‘放任黑灰產’，可能面臨處罰甚至業務限制。”前述人士說。
從行業看，金融廣告治理已成為互聯網平臺共同面對的挑戰。2023年以來，金融監管部門不僅在政策層面反復提醒，還多次約談互聯網公司，要求其加強主體資質審核、風險提示與內容管理。
業內認為，小紅書下一步或需在用戶教育與內容透明度上加大投入。例如設立明顯的金融內容標識、提高官方科普內容比重，甚至與持牌機構合作開展投資者教育項目，以壓縮黑灰產生存空間。
但也有觀點指出，只要代理退保、助貸咨詢等需求在正規體系中未能得到充分滿足，黑灰產就會不斷尋找新的滲透路徑。平臺治理的關鍵，在于將相關風險控制在監管與社會可接受的范圍內。
監管正在加大對金融黑灰產的打擊力度。今年9月15日，國家金融監管總局與公安部聯合發布了第一批金融領域“黑灰產”違法犯罪典型案例，重點通報了兩起以“代理退保”為名實施敲詐勒索的案件。其中，主犯林某某被判處有期徒刑十一年，并處罰金十萬元；主犯馬某某被判處有期徒刑十年，并處罰金六萬元。法院認定，二人通過虛構事實、偽造證據等手段，誘導消費者委托其辦理退保等事項，以牟取不正當利益，嚴重擾亂了保險市場秩序。
監管部門明確，任何機構、組織或個人不得違規開展保險退保業務推介、咨詢、代辦等活動，不得誘導投保人非正常退保。對于以“代理維權”之名實施非法獲利的行為，將依法予以嚴懲。同時，監管也提示，一些不法分子冒充“資深律師”“業內專家”，在小紅書、微信、抖音、快手等平臺發布所謂“國家退保政策”“退保新規”等不實信息，以“全額退保”為誘餌騙取消費者信任，委托其辦理退保事宜，從中牟取高額利益。
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