作者 | 郝文
編輯 | 趣解商業(yè)資訊組
近日，國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局主管、中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)主辦 《中國(guó)消費(fèi)者》雜志發(fā)布的名為《分期樂(lè)被指“挖坑”給消費(fèi)者：利率不透明，提前還款遇阻》文章顯示，近一年來(lái)，其投訴平臺(tái)收到大量有關(guān)貸款的投訴，且涉及網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)的投訴則多達(dá)上百條；其中，“分期樂(lè)”平臺(tái)的相關(guān)投訴最為集中。
有多名消費(fèi)者反映，在分期樂(lè)平臺(tái)借款時(shí)遭遇了一系列問(wèn)題：平臺(tái)故意拖延提前還款流程、違規(guī)收取高額擔(dān)保費(fèi)及會(huì)員費(fèi)、實(shí)際貸款利率遠(yuǎn)超合同約定，且客服響應(yīng)遲緩，甚至出現(xiàn)失聯(lián)情況。
據(jù)報(bào)道，浙江省杭州市孟某投訴稱，其于2023年9月和2024年4月通過(guò)分期樂(lè)平臺(tái)（由蘇寧銀行發(fā)放貸款）分別申請(qǐng)了10300元（年利率6%）和15000元（年利率7.5%）兩筆貸款，合同均顯示分12期還款，具體方式為等額本息還款。
然而，孟某查詢銀行流水后發(fā)現(xiàn)，二筆借貸實(shí)際總還款額均高于按合同計(jì)算的總還款額。同時(shí)，平臺(tái)并未以顯著方式披露除本金、年利率外的其他費(fèi)用、服務(wù)內(nèi)容及定價(jià)依據(jù)，也未提及可能存在擔(dān)保費(fèi)或第三方費(fèi)用。孟某認(rèn)為，實(shí)際支付金額與合同約定利率嚴(yán)重不符，多出的款項(xiàng)沒(méi)有合同依據(jù)，涉嫌變相提高利率或違規(guī)收取其他費(fèi)用，侵害了其作為消費(fèi)者的知情權(quán)和公平交易權(quán)。
圖片來(lái)源：公眾號(hào)截圖
孟某進(jìn)一步表示，合同上標(biāo)注的利率看似合理，但實(shí)際還款過(guò)程中，各種隱性費(fèi)用的收取，最終導(dǎo)致還款利率大幅超出合同約定利率，使借貸方在不知不覺(jué)中陷入了高額借貸的困境。
孟某遭遇的“不知情被收其他費(fèi)用”情況并非個(gè)例。分期樂(lè)平臺(tái)在未明確告知的情況下收取“擔(dān)保費(fèi)”“信用評(píng)估費(fèi)”等其他費(fèi)用問(wèn)題屢被消費(fèi)者投訴。
據(jù)沙某投訴稱，2023年8月，其通過(guò)分期樂(lè)平臺(tái)的“樂(lè)花借錢”申請(qǐng)兩筆各49880元的借款后，平臺(tái)在未明確告知的前提下收取了1102.14元的擔(dān)保費(fèi)，后發(fā)現(xiàn)款項(xiàng)設(shè)置被隱藏在冗長(zhǎng)的電子協(xié)議中。面對(duì)沙某的投訴，分期樂(lè)始終未給出有效回應(yīng)。
還有江蘇的王某反映，其通過(guò)分期樂(lè)平臺(tái)貸款23000元，卻被收取了高達(dá)8000元的擔(dān)保費(fèi)；另有消費(fèi)者在還款賬單中莫名發(fā)現(xiàn)此前從未約定過(guò)的199元會(huì)員費(fèi)。
消費(fèi)者投訴的分期樂(lè)平臺(tái)借貸隱性費(fèi)用包括擔(dān)保費(fèi)、信用評(píng)估費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等，且分期樂(lè)平臺(tái)在消費(fèi)者借款前都未履行充分告知義務(wù)。
有律師表示，對(duì)于出借人與網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)向借款人收取的各種費(fèi)用，人民法院會(huì)對(duì)實(shí)際借款本金進(jìn)行審查，對(duì)變相突破法定利率紅線的部分不予支持。
此外，暴力催收同樣是分期樂(lè)飽受詬病的痛點(diǎn)。黑貓投訴顯示，截至2025年10月13日，共有超過(guò)14萬(wàn)條投訴中包含搜索詞“分期樂(lè)”，僅最近30天，就新增近5000條相關(guān)投訴。黑貓投訴顯示，不少投訴內(nèi)容涉及高利率、暴力催收問(wèn)題。
圖片來(lái)源：黑貓投訴截圖
9月20日，有用戶投訴稱，“分期樂(lè)在我本人不失聯(lián)的情況下，暴力催收威脅恐嚇，要爆我通訊錄”；9月27日，另一消費(fèi)者表示，“投訴分期樂(lè)平臺(tái)，在能聯(lián)系本人情況下，威脅聯(lián)系家里人，言語(yǔ)充滿威脅挑釁，已構(gòu)成暴力催收等違法行為，對(duì)本人身心造成極大影響 現(xiàn)要求分期樂(lè)平臺(tái)停止暴力催收，威脅恐嚇”；10月10日，還有消費(fèi)者稱，“分期樂(lè)逾期后暴力催收，爆我的通訊錄，非法獲取我的通訊錄，騷擾威脅我的親人朋友，態(tài)度十分惡劣，并且用私人號(hào)碼發(fā)送短信給我同事，發(fā)到工作公司”。
圖片來(lái)源：黑貓投訴截圖
不少消費(fèi)者反映，分期樂(lè)平臺(tái)通過(guò)“擔(dān)保費(fèi)”“咨詢費(fèi)”“會(huì)員費(fèi)”等名目，將綜合年化利率推高至36%，遠(yuǎn)超最高人民法院24%的利率紅線。
更嚴(yán)重的是，樂(lè)信還涉嫌違規(guī)向?qū)W生放貸。2025年3月，一位家長(zhǎng)投訴，其孩子在國(guó)外上學(xué)期間，平臺(tái)未核實(shí)身份、無(wú)擔(dān)保放款1萬(wàn)多元，年化利率36%，并捆綁保險(xiǎn)。2025年8月，一位大學(xué)生投訴，2021至2025年在校期間，分期樂(lè)違規(guī)放貸，收取超24%的高額利息，違反銀保監(jiān)會(huì)禁令。這些行為將無(wú)收入學(xué)生推向債務(wù)深淵。
圖片來(lái)源：黑貓投訴截圖
據(jù)“趣解商業(yè)”了解，分期樂(lè)平臺(tái)隸屬于吉安市分期樂(lè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款有限公司，該公司成立于2016年，是江西省吉安市首家網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司，主要從事貨幣金融服務(wù)，是樂(lè)信旗下深圳市分期樂(lè)網(wǎng)絡(luò)科技有限公司的控股子公司，其宣稱構(gòu)建服務(wù)于年輕人群的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融生態(tài)系統(tǒng)，為年輕用戶及供應(yīng)鏈企業(yè)等提供信貸解決方案。
據(jù)“趣解商業(yè)”了解，今年上半年，樂(lè)信實(shí)現(xiàn)營(yíng)收66.83億元，歸母凈利潤(rùn)9.41億元。
其中，第二季度，樂(lè)信營(yíng)收為35.87億元，同比下滑1.89%；歸母凈利潤(rùn)達(dá)到5.11億元，同比激增125.75%；但利潤(rùn)增長(zhǎng)主要靠技術(shù)授權(quán)服務(wù)收入激增55%和融資成本下降，而非主營(yíng)業(yè)務(wù)擴(kuò)張；有業(yè)內(nèi)人士指出，成本壓縮空間一旦見(jiàn)頂，利潤(rùn)增長(zhǎng)將失去支撐。
此外，樂(lè)信管理層在利潤(rùn)分配方面的決策引發(fā)了外界關(guān)注。公司將分紅比例從20%大幅提升至2025年計(jì)劃的30%。
創(chuàng)始人肖文杰持股23.9%，僅2025年上半年分紅便達(dá)5632萬(wàn)元，過(guò)去一年半累計(jì)分紅超1.1億元。2025年上半年，樂(lè)信凈利潤(rùn)9.4億元，其中25%用于分紅。
與此形成對(duì)比的是，公司研發(fā)投入占比持續(xù)下降。在競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融科技行業(yè)，技術(shù)創(chuàng)新是企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要組成部分，螞蟻集團(tuán)、奇富科技等競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手均在AI風(fēng)控、大數(shù)據(jù)等領(lǐng)域加大投入以突破增長(zhǎng)瓶頸。而樂(lè)信將大量資金用于股東分紅，可能削弱自身在業(yè)務(wù)拓展、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)應(yīng)對(duì)及監(jiān)管合規(guī)適應(yīng)等方面的能力。
此外，樂(lè)信二季度末注冊(cè)用戶2.36億、借款用戶3520萬(wàn)，近10季度幾無(wú)增量，活躍用戶僅微增。此外，也存在營(yíng)收連續(xù)兩季同比負(fù)增長(zhǎng)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)高企、技術(shù)失血等問(wèn)題。
值得一提的是，2025年4月，國(guó)家金融監(jiān)管總局發(fā)布助貸新規(guī)，要求綜合費(fèi)率透明、不得變相加價(jià)，增信服務(wù)費(fèi)一并計(jì)入24%的年化利率紅線。受此政策影響，樂(lè)信貸款便利服務(wù)費(fèi)收入同比下滑21%，部分利率較高的表外貸款業(yè)務(wù)也被迫調(diào)整定價(jià)。
在金融科技行業(yè)監(jiān)管持續(xù)趨嚴(yán)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的背景下，樂(lè)信還需持續(xù)提升合規(guī)管理水平、強(qiáng)化技術(shù)創(chuàng)新能力。
本文鏈接：分期樂(lè)“冰火兩重天”：投訴超14萬(wàn)條、二季度利潤(rùn)激增http://www.sq15.cn/show-3-156641-0.html
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