21世紀經濟報道記者 曹媛 深圳報道
金融業“五篇大文章”之一的普惠金融，繼續在深圳加速落地。近期，國有銀行深圳分行普惠貸款規模紛紛破2000億。
今年9月底，中國銀行深圳市分行宣布普惠金融貸款突破2000億元，累計服務普惠客戶數超10萬戶。
今年8月，中國工商銀行深圳市分行也官宣普惠貸款余額破2000億元。
早在2020年，中國建設銀行深圳市分行普惠金融貸款余額率先突破2000億元，目前該行普惠金融貸款余額已突破3500億元。
值得注意的是，上述銀行也是其系統內首家達成此成就的城市分行，深圳建行更是全國首家小微企業貸款超3500億的銀行分行。
此外，在國有大行深圳市分行中，今年3月，中國農業銀行深圳市分行普惠貸款余額突破千億元，，普惠小微有貸客戶數超過4萬戶，增長迅速。
除頭部銀行表現突出外，從深圳金融業整體來看，深圳普惠小微貸款余額接近2萬億元，連續數年位居全國大中城市首位。
為何還是深圳分行
一方面，深圳普惠金融市場需求廣闊。
目前，深圳是中小微企業最活躍、創業密度最大的城市。截至2024年，深圳有國家級專精特新“小巨人”企業1025家；截至2025年5月，深圳專精特新中小企業1.1萬家，創新型中小企業為2.1萬家。
因缺抵押、缺擔保、缺信息等經營特點，小微企業“融資難融資貴”始終是一項難題。同時，在較高市場基數下，疊加實體經濟融資需求偏弱等因素，部分金融機構內生動力不足、外部激勵約束作用發揮不充分，“不敢貸”“不愿貸”等問題仍存。
為此，深圳建立起小微企業融資協調工作機制，設立市區兩級工作專班，常態化開展工作調度、會商，同時啟動“千企萬戶大走訪”活動。同時深圳推廣“無還本續貸”降低企業融資成本，截至今年3月末，深圳銀行業小微企業無還本續貸余額4108.32億元，同比增長15.80%。
另一方面，隨著國家高度重視和監管政策的不斷加強，普惠金融相關指標是商業銀行業務發展的“硬約束”。
繼2015年原銀監會提出“三個不低于”、2018年原銀保監會提出“兩增兩控”，2020年，普惠金融在銀行業金融機構分支行綜合績效考核指標中的權重提升至10%以上，鼓勵加大小微信貸投放；今年監管部門要求銀行“力爭實現普惠型小微企業貸款增速不低于各項貸款增速”。商業銀行紛紛將普惠金融放至戰略優先地位，并組建起普惠金融事業部/工作專班/專營部門等，將內部資源向普惠業務傾斜。
中國銀行深圳市分行副行長周特立在今年深圳金融監管局新聞發布會上告訴記者，我行成立了分支行兩級工作專班，分行專班以一把手為組長，并建立了目標明確、責任到人的推進機制，部署全行統一行動；18家支行專班實現了對11個區級專班的對接全覆蓋。
普惠貸款余額破千億時，工行深圳市分行黨委書記、行長董建軍曾說，“工行深圳市分行貸款余額突破8600億元用了40年時間，而普惠貸款余額突破1000億元僅僅用了4年，足見普惠金融業務在該行的戰略優先地位。”而該行普惠貸款余額從一千億到破兩千億僅用了約兩年。
深圳建行普惠金融貸款余額在2018年、2020年、2023年完成“三級跳”——分別突破1000億、2000億、3000億元、3500億元，2024年突破3500億元。
“善用”金融科技
21世紀經濟報道記者梳理各國有銀行深圳市分行的普惠金融產品/業務發現，其著力點都在于利用以大數據、云計算和人工智能為代表的金融科技，將普惠業務流程數字化，將普惠業務提質增效。
首先，金融科技能有效降低金融服務成本，以機器替代人工、線上代替線下，能大幅提高客戶經理的勞動生產率。
曾任騰訊金融云副總經理的王豐輝曾告訴記者，“此前最熟練的銀行客戶經理完成一家企業的盡調報告需要一周時間，而使用其金融盡調助手可以一鍵生成，時間縮短到一個小時，效率提升了90%以上。”
其次，金融科技通過量化模型、大數據庫等，可以精算量化風險，將金融交易中的可控風險降低。
如記者從多位中行深圳市分行客戶經理了解到，基于AI等技術推出的“中銀企易達”和“中銀科創夸騰系統”，已成為他們進行企業畫像篩選、貸前營銷、授信發起、貸中審批、貸后管理的一線展業工具。
“企易達系統能幫我們快速‘找到企業’，我能清楚地看到方圓數公里之內的潛在客戶信息，及其是否符合貸款標準、預估授信額度等，不需要我挨個‘掃樓’；夸騰系統能幫我們‘看懂企業’，通過綜合評分方式，從科創企業的人才隊伍、科技資質、知識產權等維度對企業的科技創新能力進行量化評價。”上述客戶經理提到。
此外，金融科技能幫助簡化金融機構服務流程，提高管理效率。如深圳工行能實現抵押業務全流程一站式線上辦理，單筆業務時長壓縮至8小時內，全年為基層客戶經理人均節省工作日41天。
而普惠金融的客戶群龐大，業務相對復雜，面臨著經營風險、市場風險等，而風控是銀行的生命線，需依托金融科技、大數據等建立新的風控模式。
據深圳建行介紹，該行根據小微企業的特征，利用大數據加強客戶選擇，精準進行客戶畫像，利用工商、稅務、法院、國土、民政等信息平臺多渠道進行信息交叉驗證，有效防范欺詐風險；同時，運用行內外大數據，構建預警模型，打造專門的預警工具，定期監測存量客戶的異常經營情況等情況，對其中發現的風險狀況進行提前預警和跟蹤等。
“小微企業‘融資難、融資貴、融資慢’，表面上看是三個問題，究其核心痛點在于“缺信息、缺信用”。深圳建行資深副經理游德忠認為，傳統信貸模式下，銀行授信重報表、重流水、重抵押，與小微企業缺信息、缺信用、缺資產的特征有著天然不可調和的矛盾，必然陷入“難”的困境。
“破解之道既需要信貸思維的深刻轉變，更需要技術手段的升級加持。”他說。
“聚焦”場景普惠
普惠金融業務中，“深耕”場景金融、產品場景化，也是深圳銀行業的特點之一。今年以來，深圳以“園區貸”業務為切入口，推動金融服務精準對接小微企業。
在深圳，產業園區是多數小微企業的載體，也是小微企業最密集的地方。有市場機構統計，深圳園區數量居全國首位，達4423個，上海次之，園區數量為3428個。
園區，已成為深圳銀行業普惠金融增量擴面、批量獲客的重要場景。這一模式下，監管推動園區成為銀行完成貸前風險評級、貸后管理的重要參與方，促進普惠金融的可持續發展。
“園區貸”產品最鮮明的特點是具有高額度、低利率、無抵押等優勢。某大行客戶經理告訴記者，起初銀行直接拜訪企業時，常因“企業負責人不便接待”等原因受阻，而園區的介入讓溝通更順暢。
同時，園區還會向銀行開放部分企業運營數據，為銀行評估企業資質提供參考；加上通過政府性融資擔保機構進行擔保增信，銀行、園區管理方、擔保公司三方合作，為園區小微企業提供無抵押信貸支持。
“我們的最終想法是拿到所在園區入駐企業的全量名單，結合大數據進行匹配，這樣能更精準找到客戶并精準匹配需求，但目前還在洽談階段，因為很多數據涉及企業隱私，園區和我們還沒有完全打通，目前只能拿到企業的入駐園區年限、租金、租賃面積、水電費等活性數據，輔助我們判斷企業情況。”她說道。
記者在位于粵海街道的深圳灣科技園區注意到，幾乎每隔50米就有一家銀行網點。坐落于此的一家中小科創企業創始人告訴記者，通過所在園區牽橋搭線，企業與某國有大行建立起聯系，并接觸到“園區貸”產品，最后獲批一筆兩年期、500萬元的純信用貸款。
“企業發展早期銀行覺得我們收入沒做起來，還處于虧損狀態，不愿意放貸。2021-2022年，受大環境影響，投資機構也更趨謹慎，調研流程長且資金到賬不確定性大。那段時間，我們只能依賴創始人持續投入，面臨較大的資金壓力。”他說。
2024年，深圳啟動“園區貸”試點；今年9月30日，深圳宣布啟動“園區貸2.0”，27家銀行和60個產業園區作為第二批“園區貸”試點。深圳明確提出，今年將“園區貸”經驗復制到外貿、供應鏈、專業市場等八大場景。
大行持續“下沉”，中小行何以突圍？
在銀行業同質化競爭激烈環境中，大行業務持續“下沉”，疊加市場有效需求不足，部分地方中小銀行經營壓力加劇等問題備受關注。
數據顯示，截至2025年二季度末，大型商業銀行普惠型小微企業貸款在銀行業金融機構中的占比達到45.11%，幾乎占到半壁江山；與此同時，農村金融機構普惠型小微企業貸款在銀行業金融機構中的占比為25.86%。
一股份制銀行某沿海地區分行行長告訴記者，“目前在銀行業同質化競爭激烈的市場環境下，國有大行憑借較低的資金成本、強大的信用背書等優勢，一定程度上擠占了中小銀行的客群資源。”
中國人民銀行金融研究所唐曉雪也撰文稱，大中小銀行在普惠金融領域缺乏錯位競爭和優勢互補，更多的是為完成監管考核任務采用同質化的業務模式，資源配置效率和個性化普惠金融業務尚待提升。
但一方面，記者調研的幾家國有大行深圳分行開展普惠金融的“步子”相對穩健。如在調研中，一家跨境電商企業對某大行客戶經理表示，“另一家股份行給了我們三千萬的貸款額度，你們只有一千萬，后面能不能給我提提額度，以后都放在你們行合作。”
上述客戶經理對記者直言，“我行風控嚴格，給這家企業的一千萬已經是我行根據企業發展給定的最高額度，還是一筆純信用貸款，后續要看企業經營情況來調整額度，發展規模再大就不能歸類到普惠貸款這類了。”
另一方面，中小銀行也在采取措施“突圍”。如在深圳起家的微眾銀行，其普惠小微貸款余額在2023年破千億，2024年破兩千億元，“微眾采用各類數字化技術，在數字化風控、數字化營銷獲客，以及數字化運營管理等各個環節降低成本，最終實現了商業可持續，確保風險和成本的可控。”微眾銀行科技金融部副總經理袁偉佳曾透露。
再如，深圳本土銀行深圳農商行，通過設專營部門、建長效機制、數字化轉型、網點深入園區等措施開展普惠業務，截至今年6月末，小微貸款余額超1900億元，占全部貸款比重超50%。
“構建分層有序、差異化競爭、優勢互補的銀行普惠金融體系。”唐曉雪建議，需要引導不同類型銀行發揮自身比較優勢，以客戶需求為導向，開展差異化普惠金融服務，形成多元化、多層次、多渠道的普惠金融組織體系。
鼓勵大中小銀行在數字化轉型、風險管理、綜合化服務等方面加強合作。地方法人銀行要強化支農支小、服務當地的定位，充分發揮”地緣”“人緣”優勢，在深耕當地客戶、有效防控風險方面發揮更大作用。
本文鏈接：普惠金融再晉2000億級，這次又是深圳分行http://www.sq15.cn/show-3-156785-0.html
聲明：本網站為非營利性網站，本網頁內容由互聯網博主自發貢獻，不代表本站觀點，本站不承擔任何法律責任。天上不會到餡餅，請大家謹防詐騙！若有侵權等問題請及時與本網聯系，我們將在第一時間刪除處理。