21世紀經濟報道 記者郭聰聰
10月30日，國家金融監管總局發布《關于促進養老理財業務持續健康發展的通知》（下稱“通知”），正式宣布將養老理財產品試點擴大至全國，單家理財公司募集規模上限提升至凈資本扣除風險資本后余額的五倍，銀發金融市場再迎利好。
事實上，隨著2024年底60歲及以上老年人口規模突破3億人次，養老金融正在從個人財富管理命題升級為社會經濟發展重要議題。在政策支持與老齡化市場需求的共同推動下，銀行業正在競逐銀發金融市場，也驅動著養老金融的產品創新。
養老理財邁入全國化新階段
國家金融監管總局10月30日發布的新規，不僅將養老理財試點擴大至全國，更將單家理財公司募集規模上限提升至凈資本扣除風險資本后余額的五倍。
《通知》支持理財公司投資與養老特征相匹配的長期優質資產，加大對健康產業、養老產業和銀發經濟的支持力度，這一政策調整大幅提升了理財公司開展養老理財業務的空間，為銀發金融市場注入強勁動力。
此次擴圍是養老金融政策體系不斷完善的最新成果。回溯至2022年，原銀保監會就已發布《關于規范和促進養老金融業務發展的通知》，支持銀行保險機構依法合規發展各類養老金融業務。
2024年，政策支持再度加碼。中國人民銀行、國家金融監管總局等九部門聯合印發《關于金融支持中國式養老事業服務銀發經濟高質量發展的指導意見》，明確要求針對不同年齡階段、不同老年人群，豐富創新針對性金融產品。
隨著政策層層推進，養老金融也呈現出從單一到多元的發展路徑，養老金融市場將迎來更廣闊的發展空間。
銀發經濟崛起，3億老年人口催生7萬億市場
銀發經濟的崛起有著堅實的人口基礎。第七次人口普查數據顯示，我國60歲及以上人口比重已達18.7%，而國家統計局2024年數據顯示，這一比例進一步升至21.8%，老年人口規模突破3億人次。
數量龐大的老年群體，正在催生規模可觀的銀發經濟市場。《中國銀發經濟發展報告（2024）》指出，目前中國銀發經濟規模在7萬億元左右，到2035年，這一數字有望達到30萬億元，占GDP的比重將提升至10%。
老年群體的需求結構也在發生深刻變化。中老年群體對“品質養老”“健康管理”“旅居服務”的需求持續釋放，同時該群體對代際財富傳承、慢性病管理、失能照護等深度需求顯現，銀發經濟的消費內涵正在不斷豐富。
面對巨大的市場潛力，各類金融機構加速入場，作為國內最早探索養老金融的商業銀行之一，中信銀行早在2009年就推出了國內首張老年客戶專屬借記卡，開啟了養老金融服務的初步探索——當時仍以賬戶專屬服務為主要形態。
隨著養老金融服務的持續深耕，銀行業的布局已從早期的“賬戶爭奪”，逐步拓展至“全生命周期財富管理”的新階段。
例如工商銀行就推出了“如意人生養老計劃”，在提供養老財富管理的同時，配套健康咨詢、就醫陪護、居家照護等服務；比如交通銀行就持續完善“頤養優選”平臺，累計上線382款覆蓋儲蓄、基金、保險與理財的適老化財富管理產品；中信銀行也圍繞“全生命周期財富管理”理念進行全面升級，構建起“一個賬戶、一套產品、一個賬本、一套服務、一支隊伍、一個平臺”的整體服務體系，覆蓋金融、健康、生活等多場景權益與服務。
在此背景下，養老金融產品正逐步從單一的金融工具，升級為連接老年人與其所需生活服務的重要紐帶。以中信銀行近期推出的“幸福年華信用卡”為例，其場景化服務已延伸至生活全維度：該適應養老需求的信用卡整合了滴滴長者打車優惠、養老社區優惠入住、國大藥房線上購藥折扣等權益，并配套提供就醫協助與康養護理服務，展現出養老金融與生活場景深度融合的新趨勢。
盡管養老金融市場潛力巨大，但業態發展仍面臨多重考驗。
首先是適老化服務深度不夠，部分銀行APP長輩版僅簡化界面，未實際解決操作邏輯復雜功能與需求脫節等問題。目前金融機構正在積極作出調整，例如中信銀行就在其APP長輩版圍繞界面設計、功能流程和安全性能對中老年客群核心用卡服務進行優化升級，通過簡化菜單設計、整合常用功能，降低了中老年群體使用門檻。
同時，風險管控亦是行業痛點。中老年群體金融知識儲備相對薄弱，養老金融詐騙案件時有發生，如何在產品設計中嵌入風險提示，同時建立詐騙防范機制，成為機構必須應對的課題。對此，監管部門已要求金融機構加強投資者教育，建設銀行、中信銀行等機構也在服務中加入 “風險提示彈窗”“人工客服二次確認”等環節，探索風險防控方法。
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