適老支付的“默認(rèn)隱憂”
“先用后付”與“免密支付”以其無需繁瑣操作的便捷性，涌入中老年人這個(gè)規(guī)模龐大的用戶群體。從電商平臺(tái)的日常購(gòu)物，到社交軟件的服務(wù)充值，再到生活繳費(fèi)的快捷結(jié)算，各類新型支付功能以“高效便捷”為標(biāo)簽加速覆蓋消費(fèi)場(chǎng)景，也逐步融入中老年人的數(shù)字生活。但在這背后，一場(chǎng)關(guān)于“便利”與“隱憂”的博弈，正在無數(shù)用戶的指尖悄然上演。各家平臺(tái)的先用后付、免密支付功能究竟是如何設(shè)置的？背后有哪些考慮？針對(duì)中老年人群又有哪些特殊功能？北京商報(bào)記者對(duì)多家平臺(tái)展開了實(shí)測(cè)和采訪。
調(diào)研 支付“無感”，非理性消費(fèi)增加
學(xué)會(huì)網(wǎng)購(gòu)的第七年，王阿姨在“先用后付”上栽了跟頭。
“這兩年我偶爾會(huì)在電商平臺(tái)上購(gòu)買一些蔬菜、水果。前段時(shí)間，我又下單了一桶食用油。”10月19日，王阿姨向北京商報(bào)記者介紹道。
而在下單兩天后，王阿姨望著陸續(xù)到貨的五桶5L食用油傻眼了，趕忙向家中子女詢問為何會(huì)出現(xiàn)這一情況。根據(jù)王阿姨提供的截圖信息，其所購(gòu)買的五桶食用油付款金額均為0，在實(shí)付金額旁邊，有綠色小字標(biāo)注了“先用后付”。
據(jù)王阿姨回憶，正是因?yàn)橄聠魏笪达@示扣款信息，疊加該電商平臺(tái)的“拼單”玩法，她便認(rèn)為是拼單失敗導(dǎo)致的未扣款，自己也未能購(gòu)買成功，由此出現(xiàn)了重復(fù)下單的情況。這也是王阿姨首次了解并使用先用后付。
王阿姨指出，并不清楚是在哪一時(shí)間點(diǎn)、哪一環(huán)節(jié)開通了先用后付，只是一旦原本熟悉的支付流程發(fā)生改變，自己就很難對(duì)整個(gè)消費(fèi)流程進(jìn)行把控與判斷，也會(huì)引發(fā)對(duì)未知扣款的擔(dān)憂。
過去幾年間，先用后付、免密支付等新型支付方式以“0元下單”“一鍵付款”的便捷性迅速滲透至消費(fèi)場(chǎng)景的每個(gè)角落，但由于對(duì)規(guī)則理解的差異，疊加部分平臺(tái)“0元”“免費(fèi)”的刻意引導(dǎo)，這些便利的支付服務(wù)，逐漸成為老年人的消費(fèi)困境。
而便捷的支付方式，也像一層迷霧，模糊了消費(fèi)者對(duì)資金流出的實(shí)時(shí)感知。王阿姨在接受北京商報(bào)記者采訪中提到，自己在一家短視頻平臺(tái)上購(gòu)物時(shí)不知何時(shí)開通了免密支付，“每次就幾十或百來塊”的小額特性，在免密支付“無感”體驗(yàn)下更易讓人放松警惕。
“曾經(jīng)有一個(gè)月我下單了近30個(gè)快遞，到了次月查詢銀行卡余額時(shí)發(fā)現(xiàn)少了近千元，也讓家里人大驚失色。我都以為賬戶被盜刷了，而且實(shí)際上很多支出是沒必要的。”王阿姨指出。
北京中聞律師事務(wù)所律師李亞指出，“先用后付”和“免密支付”的設(shè)計(jì)初衷是提升購(gòu)物便利性，但在實(shí)際應(yīng)用中，特別是對(duì)中老年用戶群體，可能是在無充分認(rèn)知的情況下做出購(gòu)買決定，導(dǎo)致購(gòu)買超出實(shí)際需求的商品，造成經(jīng)濟(jì)和資源的雙重浪費(fèi)。這也說明了電商平臺(tái)在對(duì)產(chǎn)品的推廣介紹上可能會(huì)存在信息透明度不足的情況，在對(duì)特殊群體的保護(hù)上未充分考慮特殊群體的學(xué)習(xí)能力和接受程度，存在消費(fèi)者教育缺失的情況，這些情況成為非理性消費(fèi)的誘因。
事實(shí)上，王阿姨的案例并非孤例。北京商報(bào)記者走訪調(diào)研發(fā)現(xiàn)，免密支付、先用后付等這些被平臺(tái)力推的創(chuàng)新支付功能，在便利年輕人的同時(shí)，卻也將不少老年群體推入“被動(dòng)困境”。
以北京商報(bào)記者采訪的十余位中老年人為例，有超半數(shù)用戶遇到過被動(dòng)開通的情況，更有近10名中老年人向記者“吐槽”了該功能的風(fēng)險(xiǎn)及自身擔(dān)憂。
從調(diào)研反饋的情況來看，大多數(shù)受訪中老年人曾在主流電商平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)購(gòu)或支付行為，6位老年用戶曾遭遇小額免密支付被動(dòng)開通或誤操作開通的情況，僅2位用戶是自己主動(dòng)選擇使用該功能。
從使用態(tài)度看，中老年群體對(duì)這些創(chuàng)新類支付方式的排斥性顯著。7位受訪中老年用戶明確表示“不需要”免密支付，6位認(rèn)為“先用后付”沒有實(shí)際用處，核心顧慮集中在“易誤操作”和“資金安全”。這種態(tài)度也與他們的使用場(chǎng)景高度相關(guān)，目前，不少中老年成為微短劇付費(fèi)主力軍，且多在電商平臺(tái)、短視頻平臺(tái)上高頻消費(fèi)，而這些平臺(tái)也被視為支付功能誘導(dǎo)開通的高發(fā)區(qū)。
而免密支付等操作引發(fā)不滿的背后，是開通“一鍵成”、關(guān)閉“繞迷宮”的難題。從北京商報(bào)記者采訪的情況來看，“開通容易關(guān)閉難”是中老年用戶的共同吐槽，有8位受訪者反映找不到關(guān)閉入口或需填寫過多信息，有人想取消免密支付，翻遍手機(jī)設(shè)置仍無果；還有人因先用后付誤操作，但最后還需承擔(dān)退貨運(yùn)費(fèi)等問題。
“我們不怕學(xué)新東西，但怕被套路。”一位受訪老人的感慨道出了大多數(shù)中老年群體的心聲。李亞認(rèn)為，平臺(tái)對(duì)中老年用戶群體開通“免密支付”和“先用后付”時(shí)，應(yīng)充分提示必要性。中老年人對(duì)“先用后付”的性質(zhì)認(rèn)識(shí)不足，未意識(shí)到其本質(zhì)是信用合約，涉及還款義務(wù)、逾期風(fēng)險(xiǎn)等。對(duì)“自動(dòng)扣款”等問題，平臺(tái)應(yīng)通過顯眼的彈窗、紅色警示圖標(biāo)或人工客服確認(rèn)等方式，向中老年用戶特別強(qiáng)調(diào)。
親測(cè) 優(yōu)先勾選，關(guān)閉復(fù)雜
近日，北京商報(bào)記者對(duì)包括淘寶、拼多多、小紅書、攜程等在內(nèi)的多家主流電商購(gòu)物、生活服務(wù)平臺(tái)免密支付及先用后付功能進(jìn)行了全方位實(shí)測(cè)。
功能開通環(huán)節(jié)上，通常來看，平臺(tái)會(huì)在用戶確認(rèn)商品、選擇支付方式的一環(huán)嵌入“開通免密支付”“選擇先用后付”的選項(xiàng)。相關(guān)功能的開通過程較為簡(jiǎn)單，一般僅需同意服務(wù)協(xié)議、輸入支付密碼即可。
以淘寶為例，用戶在商品付款時(shí)，選擇開通先用后付，即可“獲得0元下單權(quán)益”。用戶可在此過程中，選擇扣款順序(花唄為首選支付方式或按支付寶順序扣款)，也能稍后在“支付設(shè)置”中調(diào)整。頁面含提示“開通則同意《先用后付服務(wù)協(xié)議》及先用后付場(chǎng)景下使用免密支付”。
對(duì)于免密支付，一項(xiàng)重要的設(shè)置即單筆免密額度，大部分平臺(tái)可以在“支付設(shè)置”中調(diào)整，范圍從100元到1000元不等，修改需輸入密碼。免密支付的付款順序則僅有部分平臺(tái)如淘寶、攜程、拼多多可調(diào)。
北京商報(bào)記者注意到，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，不同平臺(tái)展現(xiàn)出差異。其中，小紅書的先用后付，主要基于微信、支付寶的“授權(quán)”運(yùn)行，即功能的開通、關(guān)閉均需跳轉(zhuǎn)到微信、支付寶App中。從該流程來看，是用戶同意在微信、支付寶中，擁有該平臺(tái)的快速支付權(quán)限。
而另一部分平臺(tái)如攜程等，除了這種跳轉(zhuǎn)類免密支付形式，還有平臺(tái)自有產(chǎn)品“極速支付”。此類服務(wù)由平臺(tái)關(guān)聯(lián)支付機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)。在業(yè)內(nèi)看來，此舉一方面為提升消費(fèi)者付款效率，另一方面實(shí)則也暗藏構(gòu)建內(nèi)部支付生態(tài)的考量。
短視頻平臺(tái)同樣進(jìn)行了多種小額免密形式的區(qū)分。在平臺(tái)內(nèi)，銀行卡、微信、支付寶的免密支付需要分別開通，免密額度、運(yùn)用場(chǎng)景略有不同。此外，還有一項(xiàng)“小店購(gòu)物極速支付”，根據(jù)介紹，單筆200元內(nèi)，系統(tǒng)智能優(yōu)選免密支付進(jìn)行扣款，可大幅提升福利品搶購(gòu)成功率。
某支付機(jī)構(gòu)相關(guān)人士向北京商報(bào)記者透露，“極速支付”的體驗(yàn)會(huì)更加“極致”。免密支付下，若當(dāng)前的支付方式扣款不成功，支付就會(huì)失敗；而極速支付會(huì)輪扣完所有的支付方式以確保成功率，但額度會(huì)更小一些。除此之外，二者在用戶端展示、平臺(tái)推薦傾向上沒有太大的區(qū)別，平臺(tái)還是會(huì)根據(jù)用戶的實(shí)際需求來推薦。
創(chuàng)新服務(wù)為何頻遭質(zhì)疑？免密支付與先用后付藏何隱患？在實(shí)測(cè)過程中，一些困擾消費(fèi)者的典型場(chǎng)景也同時(shí)暴露出來。一方面，仍有不少平臺(tái)將免密支付、先用后付功能與優(yōu)惠券、折扣綁定，利用諸如“0元下單”的宣傳語替代傳統(tǒng)的“立即支付”，點(diǎn)擊即被引導(dǎo)進(jìn)入功能開通界面，或在付款完成后，以彈窗形式跟進(jìn)詢問用戶是否開通服務(wù)。
相比平臺(tái)對(duì)開通該功能設(shè)計(jì)的便捷和迫切，北京商報(bào)記者在實(shí)測(cè)中也發(fā)現(xiàn)，這一系列功能的關(guān)閉則要顯得復(fù)雜得多。部分平臺(tái)跳轉(zhuǎn)至微信、支付寶的免密支付，需要前往對(duì)應(yīng)App中關(guān)閉；平臺(tái)內(nèi)部的“極速支付”，則需要在平臺(tái)內(nèi)操作，步驟往往在5步以上，需要點(diǎn)擊平臺(tái)、更多工具、支付設(shè)置、小額免密設(shè)置等，再點(diǎn)擊對(duì)應(yīng)功能、關(guān)閉相應(yīng)服務(wù)。
此外，在功能開通后，符合額度條件的情況下，商品付款時(shí)平臺(tái)通常會(huì)優(yōu)先為用戶勾選免密支付方式，尤其是上文提到的平臺(tái)自有產(chǎn)品“極速支付”。這在節(jié)奏較快的操作過程中，也易使得用戶常出現(xiàn)使用非個(gè)人意愿支付方式的情況。
先用后付同樣如此。例如，在親測(cè)中，淘寶會(huì)優(yōu)先勾選先用后付，其次是免密支付。其中，有一項(xiàng)“先用后付為優(yōu)先支付方式”的設(shè)置為默認(rèn)開啟狀態(tài)；攜程則是根據(jù)用戶的上一次消費(fèi)選擇，系統(tǒng)自動(dòng)勾選極速付款或普通支付；而拼多多的“多多錢包免密”，開通后購(gòu)買商品付款時(shí)即會(huì)優(yōu)先多多支付，用戶在商品界面只要點(diǎn)擊“馬上搶”，就極易直接支付成功。
上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室首席專家、主任曾剛指出，部分群體對(duì)數(shù)字金融產(chǎn)品的理解能力有限，容易將“免密”理解為“免費(fèi)”，對(duì)“先用后付”的還款義務(wù)認(rèn)知不足，加上操作失誤率較高，因此極易陷入重復(fù)消費(fèi)或債務(wù)困境。
回應(yīng) 額度限制和風(fēng)控把關(guān)
既有隱憂，為何平臺(tái)仍熱衷于推廣這兩類功能？這背后或涉及一場(chǎng)消費(fèi)者認(rèn)知與平臺(tái)商業(yè)邏輯之辯。
一方面，免密支付與先用后付確有其優(yōu)勢(shì)所在。微信支付方面向北京商報(bào)記者表示，免密支付設(shè)計(jì)的初衷，是在微信支付成熟的支付分體系和嚴(yán)格的風(fēng)控能力的基礎(chǔ)上，優(yōu)化用戶在特定場(chǎng)景的快速支付體驗(yàn)。例如在乘坐公交地鐵場(chǎng)景，用戶在出站時(shí)可通過免密快速支付車費(fèi)，避免造成出站擁堵；水電煤按月繳費(fèi)自動(dòng)扣款，防止忘記繳費(fèi)導(dǎo)致停水停電等；其他日常場(chǎng)景包括電商購(gòu)物時(shí)的小額免密支付，滴滴打車的下車自動(dòng)扣款，充電寶租借歸還自動(dòng)扣款等。
“在日常的電商促銷秒殺、直播限量搶購(gòu)等場(chǎng)景，用戶對(duì)于支付的速度和便捷性有更高的要求，這些場(chǎng)景也是用戶開通免密支付的主要來源。”某支付機(jī)構(gòu)相關(guān)人士說道。從平臺(tái)視角來看，提高支付成功率、降低試錯(cuò)成本是關(guān)鍵。相應(yīng)地，也有助于商家轉(zhuǎn)化率提高、增加“回頭客”。
另一方面，多家平臺(tái)向北京商報(bào)記者強(qiáng)調(diào)，平臺(tái)對(duì)于免密支付、先用后付有充足的安全保障措施。“最終選擇權(quán)始終在用戶手中。為了兼顧用戶體驗(yàn)與支付安全，平臺(tái)一般都會(huì)給免密支付設(shè)定較小的額度，通常是根據(jù)用戶的消費(fèi)習(xí)慣推薦一個(gè)額度，用戶也可以在上限之內(nèi)，根據(jù)自己的需求來修改免密限額。”
在曾剛看來，平臺(tái)將免密支付設(shè)為優(yōu)先選項(xiàng)、縮小更換支付方式按鈕、模糊信用貸款與支付方式的界限，背后主要是提升交易轉(zhuǎn)化率和金融產(chǎn)品滲透率。但需要注意的是，若涉及信用貸款的先用后付功能，本質(zhì)上是金融服務(wù)而非簡(jiǎn)單的支付便利，更應(yīng)嚴(yán)格區(qū)分，要求用戶單獨(dú)授權(quán)并充分理解還款責(zé)任。
“理想的免密支付設(shè)計(jì)應(yīng)遵循‘明確告知、主動(dòng)選擇、便捷管理’原則。開通流程上，平臺(tái)應(yīng)清晰展示免密支付的含義、額度、適用范圍及風(fēng)險(xiǎn)提示，避免與優(yōu)惠綁定誘導(dǎo)開通。額度限制應(yīng)根據(jù)支付場(chǎng)景差異化設(shè)置，小額高頻場(chǎng)景可適當(dāng)放寬，但需設(shè)置單日累計(jì)上限。關(guān)閉路徑必須與開通同樣便捷，在支付設(shè)置中置于顯眼位置，一鍵即可操作。”曾剛表示。
蘇商銀行研究院高級(jí)研究員杜娟同樣指出，免密支付的主要優(yōu)勢(shì)是方便用戶操作、保證支付流程順暢避免斷點(diǎn)失敗。在用戶較為急切、頻繁、小額的支付場(chǎng)景中較多使用，但前提是保證用戶清晰知情、自愿續(xù)費(fèi)、自主授權(quán)，且在用戶改變意愿后可輕松便捷取消。
建議 對(duì)特殊人群應(yīng)把握好“度”
根據(jù)2025年7月發(fā)布的第56次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，截至2025年6月末，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)11.23億人，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)79.7%；60歲及以上銀發(fā)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)1.61億人，保持穩(wěn)定增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。我國(guó)老年群體互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)52%。
對(duì)于平臺(tái)方而言，新型支付方式的推行本質(zhì)上是通過“綁定用戶行為”，增強(qiáng)用戶黏性與復(fù)購(gòu)意愿，拉長(zhǎng)消費(fèi)周期，通過簡(jiǎn)化支付流程，降低用戶決策與操作成本，降低初始消費(fèi)門檻。而當(dāng)追求“簡(jiǎn)單、安全”的銀發(fā)群體遇上極簡(jiǎn)化的新型支付，背后既是技術(shù)迭代帶來的便利，也潛藏著認(rèn)知錯(cuò)位引發(fā)的消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。
利弊權(quán)衡之間，平臺(tái)也可針對(duì)具體人群對(duì)免密支付、先用后付的功能做出一個(gè)“度”的把握。
其中，微信支付就提到，免密支付作為一種支付方式的選項(xiàng)，并非強(qiáng)制，需要用戶手動(dòng)選擇確認(rèn)并驗(yàn)證支付密碼后才會(huì)開通。微信支付也提供清晰簡(jiǎn)潔的免密支付項(xiàng)管理方式和取消方式，以方便中老年等群體開通免密支付之后在電商平臺(tái)誤下單等情況。
此外，還有平臺(tái)相關(guān)負(fù)責(zé)人向北京商報(bào)記者透露，平臺(tái)以55周歲為界限，對(duì)中老年用戶不開放“先用后付”等產(chǎn)品，也不進(jìn)行相關(guān)營(yíng)銷。取而代之的是，平臺(tái)更推薦中老年人使用“親情卡”，由家人綁定管理。
博通咨詢首席分析師王蓬博指出，當(dāng)前先用后付、免密支付等新型支付方式暴露出的問題，并非個(gè)別平臺(tái)的偶然現(xiàn)象，而是移動(dòng)支付行業(yè)發(fā)展中存在的共性矛盾，即科技迭代速度與中老年人等特殊群體實(shí)際應(yīng)用需求的失衡，甚至衍生出諸多對(duì)立點(diǎn)。看似簡(jiǎn)化的支付流程，對(duì)中老年人而言反而成了“障礙”，便利的工具沒能真正適配他們的使用場(chǎng)景。
對(duì)于如何平衡先用后付等新型支付方式帶來的便利與風(fēng)險(xiǎn)，李亞建議，平臺(tái)在中老年群體開通流程中，對(duì)關(guān)鍵條款應(yīng)用顯著方式單獨(dú)提示，并由用戶手動(dòng)輸入確認(rèn)。推出“老年友好版”版本，開通/關(guān)閉免密支付時(shí)，提供適合中老年人的交易流程。可以建立“先行賠付”機(jī)制，若因誘導(dǎo)開通、誤扣款導(dǎo)致中老年用戶損失，電商平臺(tái)應(yīng)先行墊付，再向合作方追償。
北京商報(bào)記者 劉四紅 廖蒙 董晗萱
本文鏈接：適老支付的“默認(rèn)隱憂”http://www.sq15.cn/show-3-157992-0.html
聲明：本網(wǎng)站為非營(yíng)利性網(wǎng)站，本網(wǎng)頁內(nèi)容由互聯(lián)網(wǎng)博主自發(fā)貢獻(xiàn)，不代表本站觀點(diǎn)，本站不承擔(dān)任何法律責(zé)任。天上不會(huì)到餡餅，請(qǐng)大家謹(jǐn)防詐騙！若有侵權(quán)等問題請(qǐng)及時(shí)與本網(wǎng)聯(lián)系，我們將在第一時(shí)間刪除處理。