1折首付購(gòu)車(chē)“年利率”超10%，以租代購(gòu)還是分期付款？消費(fèi)者易“掉坑”
作者：橘安
隨著節(jié)后汽車(chē)價(jià)格戰(zhàn)升級(jí)，不少消費(fèi)者把買(mǎi)車(chē)列入“待辦清單”，在選車(chē)、購(gòu)車(chē)過(guò)程中，配套的汽車(chē)金融服務(wù)方案是消費(fèi)者的重要考量。汽車(chē)金融服務(wù)商往往以低價(jià)首付、低息貸款、低價(jià)車(chē)險(xiǎn)等優(yōu)惠條件吸引購(gòu)車(chē)者，但背后可能暗藏玄機(jī)，消費(fèi)者需要擦亮眼睛。
近日，第一財(cái)經(jīng)記者注意到，1折首付購(gòu)車(chē)的“以租代購(gòu)”模式在汽車(chē)之家平臺(tái)出現(xiàn)，經(jīng)記者了解，這一服務(wù)的提供方是平安國(guó)際融資租賃有限公司(下稱“平安租賃”)，該模式下，優(yōu)惠的首付及利息背后，消費(fèi)者購(gòu)車(chē)實(shí)際上要承擔(dān)5%~10%的高額“利息”。
國(guó)內(nèi)還有不少提供“以租代購(gòu)”服務(wù)的平臺(tái)，即以“租”的形式讓購(gòu)車(chē)者付出比“分期貸款”更低的首付，這種模式大大降低了購(gòu)車(chē)門(mén)檻的同時(shí)，也帶來(lái)了不少糾紛。
法律人士提醒，“以租代購(gòu)”和“分期付款”業(yè)務(wù)模式看起來(lái)相似，但本質(zhì)上完全不同。消費(fèi)者要明確付款項(xiàng)名目、合同類別等關(guān)鍵信息，也要關(guān)注是否產(chǎn)生了不必要的費(fèi)用。
1折首付購(gòu)車(chē)再現(xiàn)
記者打開(kāi)汽車(chē)之家手機(jī)APP，選擇車(chē)主服務(wù)后，菜單欄出現(xiàn)1折開(kāi)新車(chē)、車(chē)主貸、低價(jià)車(chē)險(xiǎn)等服務(wù)項(xiàng)目。介紹頁(yè)面顯示，1折首付是汽車(chē)之家與“平安車(chē)管家服務(wù)有限公司(下稱‘平安車(chē)管家’)”合作推出的“以租代購(gòu)”的金融方案。
瀏覽頁(yè)面顯示，1折首付提供的服務(wù)涵蓋大多數(shù)汽車(chē)品牌，在方案推介頁(yè)面，汽車(chē)品牌、汽車(chē)車(chē)型、首付租金、月付、期數(shù)等信息被列出，但年化利率需要用戶進(jìn)一步計(jì)算。經(jīng)記者計(jì)算，每款車(chē)型最終年化利率不一。以“比亞迪-秦PLUS 2023款 冠軍版DM-i 120KM超越型”為例，廠商指導(dǎo)價(jià)為13.58萬(wàn)元，在1折首付方案下，首付1.36萬(wàn)元，分為60期，月付3110元。按此計(jì)算，年化利率高達(dá)10.54%。
多家股份行信貸經(jīng)理對(duì)記者說(shuō)，該款車(chē)型的車(chē)貸方案可給出的年化利率大約在3%左右，并稱“對(duì)于車(chē)貸來(lái)說(shuō)，超過(guò)10%有點(diǎn)夸張，高于5%的年化利率算比較高了?！?span style="display:none">TIW速刷資訊——每天刷點(diǎn)最新資訊，了解這個(gè)世界多一點(diǎn)SUSHUAPOS.COM
一位來(lái)自杭州臨安的比亞迪汽車(chē)4S店銷售人員告訴記者，該款車(chē)型在店內(nèi)享受“首付2折起、第1年免息”的優(yōu)惠政策，與某國(guó)有行直接簽約，5年期，若兩年還清則年化利率約為2.5%，若5年還清則年化利率約為4%。
記者點(diǎn)擊該方案提供的“商家信息”按鈕后，顯示“平安國(guó)際融資租賃(天津)有限公司”(下稱“平安租賃天津”)，并附有聯(lián)系方式。
記者撥打該電話并接通人工服務(wù)后，對(duì)方透露，“以租代購(gòu)”不是傳統(tǒng)意義上的“租車(chē)”服務(wù)，其是指客戶通過(guò)支付低首付的方式“購(gòu)”得新車(chē)，在該方案下，平臺(tái)承擔(dān)第一年的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)用，車(chē)主從第二年開(kāi)始支付。該工作人員還透露，公司通過(guò)與線下汽車(chē)金融客戶經(jīng)理合作，讓客戶經(jīng)理協(xié)助客戶與平安租賃簽訂合同，購(gòu)車(chē)費(fèi)用、利息費(fèi)用等具體細(xì)節(jié)由客戶經(jīng)理與購(gòu)車(chē)者進(jìn)行協(xié)商。
體驗(yàn)過(guò)1折購(gòu)車(chē)服務(wù)的車(chē)主小黑(化名)告訴記者，在這種模式下，對(duì)方以“分期買(mǎi)車(chē)”的名義介紹整個(gè)流程，并稱第一年車(chē)輛掛靠在平臺(tái)，第二年才能過(guò)戶?！暗群炗喓贤瑫r(shí)，發(fā)現(xiàn)租期1~3年不等，租期結(jié)束才能轉(zhuǎn)變車(chē)輛所有權(quán)。”小黑說(shuō)，支付首付款后，每個(gè)月定時(shí)支付租金(相當(dāng)于利息)，但簽訂的是租賃合同。
以租代購(gòu)靠譜嗎？
不止平安車(chē)管家，國(guó)內(nèi)還有不少提供以租代購(gòu)服務(wù)的平臺(tái)，包括彈個(gè)車(chē)、夢(mèng)享車(chē)、花生好車(chē)等。例如，彈個(gè)車(chē)“1成首付”介紹頁(yè)面稱，在該模式下，用戶可分48期還款，同時(shí)含購(gòu)置稅首年保險(xiǎn)。
有業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者說(shuō)，這種強(qiáng)調(diào)1折購(gòu)車(chē)的模式，是用戶以低首付租車(chē)1年后，再選擇分期、續(xù)租或買(mǎi)斷的銷售模式，被稱為“以租代購(gòu)”。根據(jù)平臺(tái)的不同，有“1+3”模式、“3+0”模式，還有“4+0”模式。
在“1+3”模式下，消費(fèi)者支付完1年租金后，可選擇續(xù)租、退租或購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛三種方案。從事汽車(chē)銷售業(yè)務(wù)多年的吳濤(化名)說(shuō)，若消費(fèi)者選擇貸款購(gòu)入車(chē)輛，則需要再與平臺(tái)推薦的金融機(jī)構(gòu)簽訂貸款合同，此時(shí)，消費(fèi)者仍需要支付一定比例的首付款，此前一年支付的租金并不能成為購(gòu)車(chē)時(shí)的抵補(bǔ)款。
上述人士也表示，不少平臺(tái)采用的是“1+3”模式，即1年租約到期后，再次通過(guò)信用審核后選擇最長(zhǎng)3年36期分期貸款購(gòu)買(mǎi)，“從次年起算，汽車(chē)的所有權(quán)才算轉(zhuǎn)移到購(gòu)車(chē)者名下?！?span style="display:none">TIW速刷資訊——每天刷點(diǎn)最新資訊，了解這個(gè)世界多一點(diǎn)SUSHUAPOS.COM
吳濤對(duì)記者說(shuō)，“3+0”模式和“4+0”模式是指，購(gòu)車(chē)者以租車(chē)形式租下一輛車(chē)，等到3年或4年付清全部租金之后，車(chē)輛才歸屬于用戶，“模式上很像分期貸款，但本質(zhì)并不相同?！?span style="display:none">TIW速刷資訊——每天刷點(diǎn)最新資訊，了解這個(gè)世界多一點(diǎn)SUSHUAPOS.COM
無(wú)論是“1+3”、“3+0”還是“4+0”模式，其根本是以“租”的形式讓購(gòu)車(chē)者付出比“分期貸款”更低的首付。據(jù)記者了解，當(dāng)下市面上汽車(chē)金融公司給出的個(gè)人車(chē)貸首付比例普遍在20%，而銀行機(jī)構(gòu)的首付比例會(huì)更高，大約在30%~40%。
記者嘗試聯(lián)系上述多個(gè)提供1折首付服務(wù)的平臺(tái)，客服人員稱需客戶本人致電，若遇到合同問(wèn)題，可直接進(jìn)行后臺(tái)投訴，經(jīng)分配后會(huì)有工作人員聯(lián)系客戶。
記者在各大投訴平臺(tái)注意到，有不少關(guān)于以租代購(gòu)業(yè)務(wù)的投訴，大多集中在汽車(chē)貸款額度前后不一致、提前還款被拒、還款完成后作為抵押的車(chē)輛未及時(shí)過(guò)戶等問(wèn)題。
車(chē)主小白(化名)對(duì)記者說(shuō)，通過(guò)平安租賃車(chē)貸業(yè)務(wù)貸款5萬(wàn)元，還款7個(gè)月大概1.2萬(wàn)元，現(xiàn)在打算提前結(jié)清，結(jié)果仍需要還款5萬(wàn)元左右，“業(yè)務(wù)員也聯(lián)系不上了?！?span style="display:none">TIW速刷資訊——每天刷點(diǎn)最新資訊，了解這個(gè)世界多一點(diǎn)SUSHUAPOS.COM
辦理過(guò)該業(yè)務(wù)的發(fā)發(fā)(化名)也說(shuō)，“辦理貸款時(shí)，業(yè)務(wù)員未告知提前還款需繳納違約金”，所展示的貸款頁(yè)面上，應(yīng)付而未付租金、剩余租賃本金、利息、留款價(jià)購(gòu)、違約金、其他應(yīng)付款項(xiàng)等內(nèi)容被列出，這些類目的總額度比實(shí)際貸款金額要高出兩三萬(wàn)元。
吳濤說(shuō)，他服務(wù)過(guò)的客戶中有不少剛畢業(yè)的年輕人和低收入群體，對(duì)他們來(lái)說(shuō)，這種模式能為他們節(jié)省一筆不小的開(kāi)支，大大降低購(gòu)車(chē)門(mén)檻?！斑@兩年還有不少客戶從事網(wǎng)約車(chē)服務(wù)，嘗試通過(guò)以租代購(gòu)的方式減少投入成本。”他說(shuō)。
不過(guò)，在消費(fèi)者參與的過(guò)程中，仍有風(fēng)險(xiǎn)需要注意。中國(guó)政法大學(xué)民商經(jīng)濟(jì)法學(xué)院教授孫穎認(rèn)為，有的消費(fèi)者本想以按揭的方式購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛，卻在未被告知的情況下，被銷售辦理成了融資租賃業(yè)務(wù)，雖然首付比例很低，但消費(fèi)者最終可能會(huì)付出高于銀行利息的租金。
“一定要仔細(xì)閱讀合同內(nèi)容?！币晃粡氖逻^(guò)汽車(chē)金融維權(quán)業(yè)務(wù)的債務(wù)律師告訴記者，“以租代購(gòu)”和“分期付款”業(yè)務(wù)模式看起來(lái)相似，但本質(zhì)上完全不同。以租代購(gòu)模式下，車(chē)輛所有權(quán)歸屬于出租方，貸款買(mǎi)車(chē)的車(chē)輛所有權(quán)歸屬于購(gòu)車(chē)者，與第三方平臺(tái)是貸款關(guān)系。
他提醒道，消費(fèi)者要明確付款項(xiàng)名目、合同類別等關(guān)鍵信息，也要關(guān)注是否產(chǎn)生了不必要的費(fèi)用。通過(guò)融資租賃買(mǎi)車(chē)的購(gòu)車(chē)者一旦違約，如未按時(shí)繳納租賃費(fèi)用，租賃公司有權(quán)把車(chē)收回，不僅如此，消費(fèi)者還可能承擔(dān)違約金等。
天眼查數(shù)據(jù)顯示，平安車(chē)管家成立于2016年10月18日，注冊(cè)資本5000萬(wàn)元，控股股東為平安租賃。平安租賃的股東為中國(guó)平安保險(xiǎn)(集團(tuán))股份有限公司(下稱“中國(guó)平安”)持股69.44%、中國(guó)平安保險(xiǎn)海外(控股)有限公司持股30.56%。
平安租賃成立于2012年9月，注冊(cè)資本145億元，是中國(guó)平安下屬專門(mén)從事融資租賃業(yè)務(wù)的全資子公司。平安租賃旗下業(yè)務(wù)涵蓋小微金融、企業(yè)融資、汽車(chē)金融、平安商業(yè)保理、汽車(chē)經(jīng)營(yíng)性租賃等15個(gè)事業(yè)部，而汽車(chē)經(jīng)營(yíng)性租賃業(yè)務(wù)(平安車(chē)管家)為平安租賃旗下汽車(chē)金融事業(yè)部的三項(xiàng)業(yè)務(wù)之一，另外兩項(xiàng)業(yè)務(wù)分別為：對(duì)公融資租賃業(yè)務(wù)、零售融資租賃業(yè)務(wù)。
公開(kāi)信息顯示，汽車(chē)之家是汽車(chē)消費(fèi)者在線服務(wù)平臺(tái)，于2021年在港交所掛牌上市，2016年獲中國(guó)平安16億美元注資入股，后者持有平臺(tái)47.4%股權(quán)。2020年，中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司收購(gòu)其26%股權(quán)。
本文鏈接：1折首付購(gòu)車(chē)“年利率”超10%，以租代購(gòu)還是分期付款？http://www.sq15.cn/show-4-3935-0.html
聲明：本網(wǎng)站為非營(yíng)利性網(wǎng)站，本網(wǎng)頁(yè)內(nèi)容由互聯(lián)網(wǎng)博主自發(fā)貢獻(xiàn)，不代表本站觀點(diǎn)，本站不承擔(dān)任何法律責(zé)任。天上不會(huì)到餡餅，請(qǐng)大家謹(jǐn)防詐騙！若有侵權(quán)等問(wèn)題請(qǐng)及時(shí)與本網(wǎng)聯(lián)系，我們將在第一時(shí)間刪除處理。
上一篇： 市場(chǎng)監(jiān)管總局：我國(guó)20年累計(jì)實(shí)施汽車(chē)召回超1億輛