南方財經全媒體記者吳治聰 深圳報道
在美容、健身、教培等領域，商家在營銷時，傾向于用促銷的方式，鼓勵客戶充值進行預付消費。不少消費者因為圖便宜，或者一時沖動進行了大額消費，后續自己因各種原因不能去消費或者商家“跑路”的情況，往往難以退費。
據深圳市消委會透露，2023年，深圳市消委會受理的預付式消費投訴同比下降48%。其中，2023年10月1日至2024年3月1日期間，深圳市消委會共收到預付式消費投訴9350宗，同比下降15.02%，其中消費者投訴經營者停業或關門跑路的投訴有1101宗，同比下降44.39%，占預付式消費投訴總量的11.76%。
針對預付式領域退款難、舉證難“跑路”“暴雷”等痛點，深圳市市場監管部門牽頭探索多元化監管模式，全力以赴破解預付式領域監管難題，在全國率先實現“數字人民幣+預付式監管”。
探索數字人民幣預付式監管模式
在試點上線運行“預付式經營數幣商城”中，消費者在商城購買預付卡后的資金接受銀行動態監管，當產生消費糾紛或有退費需求時，消費者可通過平臺申請退費，平臺會根據加載在數字人民幣中的智能合約進行自動審核，將應退的預收款項原路返回消費者原有賬戶，有效保障預付資金安全。
與傳統賬戶監管對比，數幣平臺具有安全性更高、管理分析更智能、操作更便捷等特點。智能合約根據商家與消費者達成的共識（或主管部門合同模板）自動加載、自動執行、永久存證。另外，利用數字人民幣付款還可以排除人為干預、降低糾紛調解成本等。
貴達深圳律師事務所王慕之在接受南方財經全媒體記者采訪時表示，數字貨幣在預付消費中的使用，這個在法律上目前還是有許多空白的地方，比如說要設置一個障礙，在商家收到這些預付的金額之后限制它的使用。在現實中，很多商家收到預付款項后，就直接把它全部取出，用于別的投資。如果投資失敗，可能就會面臨一個倒閉、破產、跑路的情況。
2023年12月，深圳落地首個大型連鎖健身機構數字人民幣預付監管應用場景。
深圳市健身行業協會副會長楊普軍在接受南方財經全媒體記者采訪時表示，對于健身房經營者來說，支持使用數字人民幣預付費還是有好處的。一方面，數字人民幣的支付能夠快速結算，且無需手續費，這對商家有一定吸引力。另一方面，數字人民幣前期試點階段運營機構會聯合政府等推出一系列的活動，這可以增加商戶流量甚至還能享受一定的補貼。但實際上，很多商家都擔心被監管的資金會影響公司的現金流，這在一定程度上影響了數字人民幣預付費監管在行業中的推廣。
作為先行示范區，深圳接到了為數字人民幣發展探路的重大任務，而羅湖區則提出了數字人民幣應用生態示范區的定位。為進一步構建預付式消費長效監管機制，1月10日，深圳市市場監督管理局聯合羅湖區人民政府舉行預付無憂商圈全國首發啟動儀式暨“一碼當先”上線儀式，這是全國首個預付無憂商圈，現場發行了全國首個“數字人民幣商圈預付卡” 。
此外，王慕之結合案例提示道，簽訂合同的時候，一定要留意合同的主體和消費者真正產生消費行為的是否為同一個主體。例如：某大型全國連鎖培訓機構，在簽訂服務合同時，合同簽訂的對象是本地注冊的一家沒有太多資產的小公司，后來機構經營不善倒閉了，消費者難以維權，所以在簽訂合同的時候一定要慎重。消費者在預付費后，也要盡可能多去消費，一旦商家出現倒閉、跑路的情況，因為已經消費的次數夠多，相對的損失也比較少。
預付領域數幣推廣需要循序漸進
數字人民幣在預付費領域的推廣，一定程度上依賴于商家和消費者的使用習慣。從監管部門角度，商家和消費者之間是否使用數字人民幣結算屬于商業行為，由商家和消費者之間協商確定，監管部門無權干涉。
南方財經全媒體記者曾隨機致電過幾家支持數字人民幣支付的機構進行咨詢。某寵物醫院客服人員粗略估算到，利用數字人民幣付款的客戶占比在2%左右。
數字人民幣在預付費領域推廣遇到了哪些問題？農行深圳分行相關負責人表示，一方面，目前消費者使用數幣支付的習慣需要一定時間及成本去培養；另一方面，消費者在進行預付式消費時，自己的權益保障的方式及工具還不夠了解，需要社會各界加強宣傳引導。
截至2023年9月，農行深圳分行參與了深圳“10+1”區數幣預付應用試點的銀行，“智付安心”數幣商城已有近200家商戶入駐，涉及教培、餐飲、寵物服務、養老、體育等11個重點行業。
面對數字人民幣使用不廣泛的難題，香港中文大學深圳數據經濟研究院科技金融研究中心吳海峰分析到，第一，移動支付令手機可以非常方便地實現網絡購物，例如在微信就能輕松買電影票、買菜等。第二，很多消費場景沒有接入數字人民幣的支付方式。第三是消費者已經習慣現有的支付方式。
針對如何普及數字人民幣在預付費領域的使用，深圳市市場監管局羅湖局聯合相關單位推出了相關措施，一方面，積極打造應用場景，依托“i羅湖”政務小程序打造預付數幣商城。另一方面，探索金融扶持，加強與銀行的協作交流，聯合銀行推出普惠貸款、貼息補助等扶持方案，提升商家參與積極性。此外，通過創新試點手段，探索構建“保險+數幣”模式，將預付式消費保險與數字人民幣深度融合。
除了結合數字人民幣技術，消費者還可以怎樣降低預付式消費的風險？王慕之建議，首先在消費的時候一定要認真充分的考慮自己的真實需求，不要因為消費主義或者商家的一些誘惑就沖動一次性當場付款。其次，預付的金額盡量不要超過自己日常的承受能力，盡可能減少可能會帶來的損失。最后，在決定消費的前一定要有清楚的判斷，預付的企業是否有一定的資產和規模，是否有失信被執行的情況，這些信息都可以通過相關企業信息查詢平臺進行查詢。
本文鏈接：投訴同比下降48%，深圳嘗試在預付費領域普及數字人民幣http://www.sq15.cn/show-1-7543-0.html
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