01AI催債，16個人干了1個億收入
這幾年大放水，美國的家庭債務一路走高。
根據最新統計，2025年一季度，美國家庭欠債高達18萬億美元。
這是個什么概念？根據美國人口普查局的數據，2023年美國有1.31億個家庭。換算下來，每個家庭負債高達13.74萬美元，相當于100萬人民幣。
高杠桿遇上全球經濟波動，還不上錢的美國人越來越多。
2025年一季度，美國家庭債務逾期率達到4.3%，學生貸款的嚴重逾期率更是飆到8%。相比之下，2024年底國內上市銀行消費貸不良率只有1.49%。
在這種環境下，催收成了美國銀行的剛需服務。雖說欠債還錢天經地義，但催收這事可沒你想得這么簡單。
傳統催收效率低，培訓成本又高。催收員要花數十甚至上百小時學習法規，打電話時平均撥3~5個才能接通一個，接通后還要層層核實身份、確認欠款，流程冗長又低效。
催收太激進，又容易被消費者保護局重罰。美國法律對借款人保護極嚴，催收需遵守隱私、溝通頻率、破產保護等一系列規定，這大幅推高了銀行的合規成本。
催，又找不到既高效又安全的辦法。
不催，實打實虧錢。
這時，AI貸款服務公司Salient出現了。
Salient專注用AI提升貸款全流程效率，而在貸后環節，催收是最先切入的突破口。
它推出了一個多語言（英、西、葡、越）語音Agent，能通過語音、短信、網頁等渠道發起催收對話，并即時回應“我欠多少”“能緩緩嗎”等高頻問題。
AI會基于借款人的歷史互動記錄（比如接電話的時間、溝通習慣）自動調整話術與聯系時機，在到期前主動提醒。
同時，Salient還有著非常強的談判意識。遇到“頑固”客戶，AI還會測試不同談判策略，比如換措辭、強調特定條款，快速找到最可能讓對方點頭的方案。
比如，借款人真要還不上了，Salient會參考借款人資料和貸方規則，主動協商可行的還款方案，如減免利息、違約金減免、分期付等。
借款人可通過語音/短信/網頁立即查看、接受新計劃及支付鏈接，無需等待人工審批，大幅提升配合度。
這套組合拳效果立竿見影。
據Salient用戶報告，平均通話時間縮短14%，每天能處理40萬通電話并提供7*24小時服務，人力成本暴降。更重要的是，借款人支付完成率提高22%，掛斷率減少17%。
更難得的是，在把錢要回來的同時，Salient也把合規風險降到了最低。
為了保證催收行為的合規，Salient把“合規”寫進了代碼里。
首先，“熟讀”相關法律法規。在處理單個呼叫之前，它會接受有關大量法規的全面培訓，包括CFPB（消費者金融保護法）、FDCPA（公平債務催收法）、FCRA（公平信用報告法）、TILA（誠實借貸法）、UDAAP（不公平、欺騙性或濫用行為法）。
其次，考慮到不同州的法律差異，Salient會依州法律動態調整，例如紐約州規定晚8時至早9時不得撥打收債電話，無需人工干預。
美國《公平債務催收法》規定
這些舉措，確保Salient的每一次催收提醒、談判都在法律框架內進行，免除銀行遭受訴訟罰款風險。
對于特殊還款情況，Salient系統里專門裝了“保護征信”、“處置抵押物還款”、“個人破產”的功能模塊。（美國對個人破產的判定較為寬松）
若催收未果，Salient會自動整理清晰、合規的溝通記錄，為后續法律程序提供有力證據，證明銀行已盡責催收。
在整個流程中，銀行始終掌控風險。
Salient可無縫對接主流支付和貸款系統，提供實時儀表盤，監測債務回收、拖欠趨勢與潛在違規點。截至目前，它已識別超3.5萬起違規行為，標記3000萬美元的潛在欺詐。
Salient催收模塊的數據看板，聚焦有效客戶觸達和承諾還款兩項
來源：builtin.com
既能把錢要回來，又不踩合規紅線，Salient很快贏得了銀行的青睞。推出僅18個月，這個16人團隊就實現了1400萬美元年收入。
在相對謹慎保守的金融科技行業，這樣的成績相當罕見。
02從車貸切入，催收只是一個開始
在商業化跑出好成績的同時，Salient的切入點也頗有講究。
成立之初，公司沒有選擇覆蓋整個消費貸，而是瞄準了占美國消費債務約9%的汽車貸市場。
這一選擇源于CEO Ari Malik的經歷。
此前，Ari在特斯拉的汽車貸部門任職時，親歷貸款行業服務的低效，他看中了用AI實現貸款自動化的潛力。
汽車貸的特性，幾乎為AI量身定做：
借款人資料標準化程度高（收入、車輛估值等），AI能快速生成個性化還款方案，催收節點明確，方便流水線式處理。
加之，該領域由Westlake（美國最大的私人車貸公司之一）等頭部公司壟斷，形成相對集中的市場格局。這意味著，單點突破即可快速實現規?；瘡椭?。
Salient最初只是想做個AI自動撥號的工具，但隨著技術迭代和對痛點的理解加深，團隊意識到，產品完全可以升級成AI驅動的全流程貸款服務平臺，而當時市場上幾乎沒有對手。
團隊配置讓擴張有了底氣。聯合創始人Mukund Tibrewala（Ari的高中同學，曾任職Dropbox、Airtable）擅長代理式工作流和“合規優先”AI架構，讓Salient從單一工具躍遷為平臺型產品。
關鍵轉折來自標桿客戶Westlake的認可。
2024年中期，Salient與Westlake開始合作。在此后一年時間里，Salient與超300萬個獨立借款人合作，處理了超10億美元貸款交易，并且不到兩年就實現正現金流。
這300萬借款人的行為數據也鑄就了Salient的核心壁壘，通過對這一數據的結構化解析，包括還款記錄、通話響應率、協商偏好等，基于還款方案接受率動態優化談判策略，形成獨特的金融Agent。
借標桿案例，Salient接連拿下了EXAR、American Credit Acceptance等汽車貸以及美國三大上市銀行。
客戶的反饋是最有力的證明。
車貸公司Westlake表示，借款人投訴減少、合規風險幾近歸零，一年省下1200萬美元；CPS則表示收款策略更精準，現金流和信用表現同步改善。
Salient的高速起量并不是孤例，這幾年AI放貸正迎來全行業的加速周期。
Abound最新財年收入漲151%至6680萬英鎊、利潤暴增25倍；Upstart季度收入同比漲56%，預計2025年收入沖擊10億美元。
長遠來看，Salient瞄準的并不僅是做一款高效的貸款工具，而是要成為美國貸款行業的“記錄系統”。
催收只是起點，這套模式還有望延伸到反洗錢、保險理賠、跨境支付等更多高合規場景。
投資人看中的，正是它在金融工作流中的深度嵌入能力，用“重度垂直AI+閉環數據”重塑流程，讓合規從消耗成本的負擔，轉變為企業的核心壁壘。
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