南方財經(jīng)全媒體記者 林漢垚
家庭是社會最基本的單位、是社會的細胞，家庭的風險保障情況關(guān)系到社會的穩(wěn)定與否，因此對“家庭風險保障體系”開展深入研究極具現(xiàn)實意義。
當下，中國經(jīng)濟社會正在經(jīng)歷深層變革，隨著經(jīng)濟增速放緩、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整、低通脹低利率、人口老齡化、新技術(shù)革命等多重宏觀經(jīng)濟因素變化，家庭風險意識、形態(tài)及應對體系正在被重塑。
9月19日發(fā)布的《保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展背景下的中國家庭風險保障體系白皮書》（以下簡稱"白皮書"）分析指出，當前中國家庭風險認知呈現(xiàn)“傳統(tǒng)生存型風險焦慮下降，財富風險感知明顯提升”的特征，但保險業(yè)作為服務供給側(cè)卻并未針對消費者需求變化做出及時的調(diào)整。
宏觀環(huán)境變化影響家庭風險
消費者對家庭風險意識的認知取決于多重因素，宏觀來看取決于對中國經(jīng)濟發(fā)展的信心；中觀層面表現(xiàn)為對區(qū)域及行業(yè)發(fā)展前景的擔憂；微觀方面則直接受家庭收入來源穩(wěn)定性的影響。
長城人壽董事長白力在會上表示，本次《白皮書》研究貫通宏觀、中觀、微觀視角，橫跨供需兩端視野，層次清晰地分析了當前中國家庭風險的形成、變化及應對之道。
北京大學經(jīng)濟學院國際經(jīng)濟與貿(mào)易系主任陳儀教授介紹，近年來宏觀經(jīng)濟各關(guān)鍵要素的變化，令中國家庭正面臨收入增長放緩、就業(yè)及債務風險增加、貨幣資產(chǎn)貶值、投資收益降低等多項挑戰(zhàn)。
通過對新時期家庭風險的深入研判，北京大學經(jīng)濟學院風險管理與保險學系副主任教授陳凱系統(tǒng)地總結(jié)了宏觀環(huán)境變化對家庭風險帶來的六大影響。
其中包括：宏觀經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整加劇家庭收入與負債風險；通貨膨脹結(jié)構(gòu)調(diào)整與消費分化增加購買力風險；低利率環(huán)境重塑家庭資產(chǎn)配置與財富風險結(jié)構(gòu)；匯率波動對居民家庭的跨境消費習慣與投資策略產(chǎn)生影響；人口老齡化放大社保壓力，家庭養(yǎng)老、醫(yī)療風險不可忽視；家庭資產(chǎn)配置呈現(xiàn)結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)型趨勢。
因此，《白皮書》指出，全面構(gòu)建中國家庭風險保障體系，要充分考慮家庭生命周期的動態(tài)變化下不同財富水平家庭的責任及風險保障需求的影響。基于動態(tài)生命周期下不同財富水平家庭的責任、風險與需求，充分運用保險的保障屬性、保值屬性和法律屬性，搭建滿足家庭財務穩(wěn)健與成員福祉的系統(tǒng)化風險管理框架。
據(jù)了解，家庭風險防御指數(shù)模型以家庭總效用最大化為目標，平衡家庭消費、儲蓄與保險支出，通過科學模型測算出家庭 防御分值以及家庭效用最大化時的保險配置策略，動態(tài)評估家庭全生命周期應對疾病、身故、養(yǎng)老等核心風險的綜合抗防御能力，為家庭風險管理提供科學基準，提升家庭全生命周期財務安全感與決策效率。
保險業(yè)呈現(xiàn)供需錯配四大現(xiàn)象
《白皮書》調(diào)研覆蓋近萬個有效家庭樣本，調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)代家庭的擔憂主要集中在五個核心領(lǐng)域：醫(yī)療健康、養(yǎng)老規(guī)劃、子女教育、財富安全、財富傳承。
圖源：《白皮書》
75.8%的受訪家庭最擔憂家庭成員的健康問題，68.2%的家庭為養(yǎng)老規(guī)劃感到焦慮，60%的家庭擔憂子女教育問題，41.1%和36.6%的家庭關(guān)注財富安全保障與傳承問題。
通過與2023年調(diào)研數(shù)據(jù)進行對比分析，《白皮書》指出，當前中國家庭風險認知呈現(xiàn)“傳統(tǒng)生存型風險焦慮下降，財富風險感知明顯提升”的特征。具體表現(xiàn)為家庭風險意識呈現(xiàn)基礎(chǔ)風險關(guān)注度回落、養(yǎng)老風險意識趨于理性、財富類風險感知上升等特征。
“保險業(yè)作為服務供給側(cè)卻并未針對消費者需求變化做出及時的調(diào)整。”益普索（中國）董事李海嵐指出，保險業(yè)呈現(xiàn)出供需錯配四大現(xiàn)象。一是個性化需求與標準化供給錯配；二是足額健康保障需求與低覆蓋供給錯配；三是跨周期財富需求與短期化供給錯配；四是多元化養(yǎng)老需求與弱協(xié)同供給錯配。
為響應新時期家庭對風險管理的全新需求，促進保險行業(yè)的整體服務能力升級。原中國保監(jiān)會副主席梁濤表示，保險公司應積極作為，重點從以下七個方面發(fā)力：一是強化合規(guī)管理，筑牢行業(yè)發(fā)展根基；二是堅持“報行合一”，樹立正確經(jīng)營理念；三是推動負債結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，不斷推進產(chǎn)品創(chuàng)新；四提升客戶服務能力，構(gòu)建全生命周期的服務平臺；五是積極應對科技賦能，重塑保險經(jīng)營邏輯；六是投資端支持國家戰(zhàn)略，加強服務實體經(jīng)濟；七是完善人才體系建設，支撐行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展。
本文鏈接：白皮書：中國家庭生存型風險焦慮下降，財富風險感知提升http://www.sq15.cn/show-3-155545-0.html
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