21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者林漢垚 見(jiàn)習(xí)記者馮紫彤 山東濱州、威海報(bào)道
在魯北平原的濱州博華老年公寓，午后的太極拳隊(duì)伍緩緩起手，一招一式間，映照出這里“慢”而“穩(wěn)”的養(yǎng)老生活；隊(duì)伍前方，幾位老人正結(jié)伴走向書(shū)法教室，那里有他們?nèi)松械谝粡埫P字帖。得益于民營(yíng)資本的深度參與，這里的老人們?cè)诓浑x鄉(xiāng)土的環(huán)境中，享受專業(yè)照護(hù)與精神滋養(yǎng)并重的晚年生活。
與此同時(shí)，在膠東半島最東端的威海，觀瀾國(guó)際養(yǎng)老公寓里，來(lái)自天南地北的“候鳥(niǎo)老人”們正收拾行裝，準(zhǔn)備開(kāi)啟每周一次的“山海之旅”。這座山海相擁的城市，以其獨(dú)特的自然稟賦和精心組織的旅居生活，成為長(zhǎng)者們安享歲月的理想之地。
一邊是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)沃土上生長(zhǎng)出的“全產(chǎn)業(yè)鏈”養(yǎng)老模式，另一邊是憑借得天獨(dú)厚自然環(huán)境打造的“旅居康養(yǎng)”目的地——面對(duì)加速到來(lái)的銀發(fā)浪潮，山東的濱州與威海，這兩座稟賦各異、路徑不同的城市，正以金融為筆，共同探索著養(yǎng)老金融這篇“大文章”的齊魯答卷。
日前，跟隨中國(guó)人民銀行山東省分行的調(diào)研步伐，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者深入兩地，探尋金融如何賦能養(yǎng)老事業(yè)和銀發(fā)經(jīng)濟(jì)。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，無(wú)論是濱州以民營(yíng)資本驅(qū)動(dòng)、服務(wù)本地剛需的“深度耕耘”，還是威海借力自然稟賦、吸引全國(guó)需求的“廣度拓展”，其核心都在于找到金融資源與區(qū)域特色的最佳結(jié)合點(diǎn)，也為全國(guó)提供了差異化、可借鑒的區(qū)域樣本。
濱州樣本：民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的“產(chǎn)業(yè)鏈”突圍
濱州，這座黃河三角洲上的工業(yè)之城，60歲以上老年人口占比已達(dá)26.65%，率先進(jìn)入中度老齡化社會(huì)。與許多地方不同，這里的養(yǎng)老服務(wù)圖譜，底色是活躍的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)。
從一根具備抗菌功能的科技纖維，到一張能監(jiān)測(cè)體征的智能床墊，再到一所培養(yǎng)專業(yè)護(hù)理人才的康養(yǎng)職業(yè)學(xué)院——山東欣悅健康科技有限公司勾勒出一條清晰的產(chǎn)業(yè)升級(jí)路徑。這家公司隸屬于本土龍頭紡織企業(yè)愉悅集團(tuán)，目前已建成涵蓋濱州欣悅康復(fù)醫(yī)院、映壽滙醫(yī)康養(yǎng)聯(lián)合體、萬(wàn)物生頤養(yǎng)花園、健康產(chǎn)品研創(chuàng)智造基地、黃河謠植物園、康養(yǎng)職業(yè)學(xué)院六大核心板塊的養(yǎng)老全業(yè)務(wù)鏈。
（欣悅健康生命科技館的輔具）
走進(jìn)欣悅健康的生命科技館，智能護(hù)理床、電動(dòng)輔具等產(chǎn)品琳瑯滿目。據(jù)介紹，該公司的適老化康養(yǎng)產(chǎn)品已涵蓋助行、助浴、助餐、助便等19個(gè)大類、16000多個(gè)品種。在“萬(wàn)物生”頤福園養(yǎng)老社區(qū)，由醫(yī)院與營(yíng)養(yǎng)師協(xié)同定制的個(gè)性餐單、貫通全域的風(fēng)雨連廊、超過(guò)1.5萬(wàn)個(gè)緊急報(bào)警點(diǎn)位構(gòu)成的“一警五聯(lián)”安全系統(tǒng)，共同為長(zhǎng)者構(gòu)筑起一個(gè)安全、便利、有尊嚴(yán)的晚年生活場(chǎng)景。兩公里外，濱州康養(yǎng)職業(yè)學(xué)院也已拔地而起。作為山東省內(nèi)首所聚焦康養(yǎng)領(lǐng)域的高職院校，該學(xué)院計(jì)劃于明年啟動(dòng)招生，全面運(yùn)營(yíng)后規(guī)模可達(dá)萬(wàn)人，為行業(yè)持續(xù)輸送專業(yè)護(hù)理與介護(hù)人才。
（濱州康養(yǎng)職業(yè)學(xué)院院區(qū)）
這條漫長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)鏈上，每一個(gè)環(huán)節(jié)都離不開(kāi)金融的支持。中國(guó)人民銀行濱州市分行積極發(fā)揮引導(dǎo)作用，通過(guò)聯(lián)合多部門(mén)推出《濱州市推進(jìn)養(yǎng)老金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》，并依托“五個(gè)一”提升行動(dòng)等機(jī)制，配套5億元央行資金專項(xiàng)額度，搭建政銀企對(duì)接平臺(tái)，推動(dòng)金融資源與產(chǎn)業(yè)需求實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)匹配。
在政策引導(dǎo)下，多家銀行機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)，為欣悅健康產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)提供差異化信貸支持。交通銀行濱州分行為欣悅健康發(fā)放養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)貸款1000萬(wàn)元，為濱州服務(wù)消費(fèi)與養(yǎng)老再貸款實(shí)施后的首筆養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)貸款；青島銀行濱州分行則通過(guò)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，向欣悅集團(tuán)旗下的山東谷悅康養(yǎng)器具有限公司提供1000萬(wàn)元信貸，助力適老化產(chǎn)品加速推向市場(chǎng)。
而在人才培養(yǎng)這一關(guān)鍵環(huán)節(jié)，齊魯銀行與威海銀行濱州分行共同組建銀團(tuán)，為濱州康養(yǎng)職業(yè)學(xué)院項(xiàng)目提供高達(dá)7.6億元的授信支持。截至目前，已根據(jù)工程進(jìn)度累計(jì)發(fā)放貸款近4億元，有力保障了這項(xiàng)“人才基石”工程的順利推進(jìn)，也為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展筑牢根基。
在濱州博興縣，由當(dāng)?shù)亓硪幻駹I(yíng)企業(yè)京博集團(tuán)投資建設(shè)的民辦非營(yíng)利養(yǎng)老機(jī)構(gòu)“博華老年公寓”，已成為當(dāng)?shù)仞B(yǎng)老服務(wù)的典范。目前，公寓已入住老人近1400人，平均年齡81.7歲，其中90歲以上的長(zhǎng)者便有70余位。據(jù)介紹，該公寓開(kāi)設(shè)了國(guó)畫(huà)、太極、旗袍等六大特色班和多個(gè)普通班，更設(shè)有“耄耋識(shí)字班”，讓從未進(jìn)過(guò)學(xué)堂的高齡老人也能提筆寫(xiě)下自己的姓名。
（博華老年公寓的書(shū)法室）
這種將養(yǎng)老服務(wù)深度融入鄉(xiāng)村肌理的模式，源于京博集團(tuán)“以地養(yǎng)老”的實(shí)踐探索。即當(dāng)?shù)剞r(nóng)民將土地流轉(zhuǎn)給企業(yè)后，由企業(yè)集中建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)，按照“集中居住、分戶生活、統(tǒng)一管理、互助服務(wù)”的模式，讓當(dāng)?shù)乩先藗冊(cè)谑煜さ泥l(xiāng)土環(huán)境中安享晚年。
這一創(chuàng)新模式順利推進(jìn)的背后，是濱州金融機(jī)構(gòu)對(duì)京博集團(tuán)整體產(chǎn)業(yè)布局的持續(xù)支持。據(jù)人民銀行濱州市分行副行長(zhǎng)陳寶衛(wèi)介紹，自“五個(gè)一”提升行動(dòng)開(kāi)展以來(lái)，濱州市金融機(jī)構(gòu)已為清單內(nèi)養(yǎng)老主體發(fā)放貸款3.87億元，“養(yǎng)老系列貸”、“常清泉”養(yǎng)老聯(lián)名卡、“魯擔(dān)養(yǎng)老服務(wù)貸”等特色金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，各類養(yǎng)老金融產(chǎn)品達(dá)190多款。
威海樣本：山海稟賦繪就康養(yǎng)藍(lán)圖
威海，三面環(huán)海，風(fēng)光旖旎，是聞名遐邇的“宜居之城”，但也面臨著山東省最高的27.3%的老齡化率。在這里，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)與城市發(fā)展戰(zhàn)略同頻共振。
威海養(yǎng)老金融發(fā)展的切入點(diǎn)與城市稟賦緊密掛鉤。來(lái)自江西的李阿姨對(duì)記者說(shuō)道，她每年6月至9月都會(huì)和老伴兒入住威海觀瀾國(guó)際養(yǎng)老公寓。“一日三餐不用自己做，還經(jīng)常組織免費(fèi)旅游。今年不光我來(lái)了，把我弟弟、妹妹一家全都帶來(lái)了！”像李阿姨這樣的“候鳥(niǎo)老人”正成為威海養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的重要客群，他們被威海的環(huán)境優(yōu)勢(shì)和衛(wèi)生城市品牌所吸引，在此享受宜人環(huán)境和周到服務(wù)。
（威海觀瀾國(guó)際養(yǎng)老公寓餐廳）
據(jù)觀瀾國(guó)際董事長(zhǎng)于國(guó)杰介紹，該項(xiàng)目總投資約4億元，其中1.3億元來(lái)自銀行貸款支持。 “金融支持幫助我們提升了硬件和服務(wù)水平，讓我們有能力承接這種高品質(zhì)、多元化的康養(yǎng)需求。”于國(guó)杰表示，在旺季，該養(yǎng)老公寓的入住率能達(dá)到60%以上，服務(wù)約五六百位老人。
這一養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的發(fā)展成效，正是威海市系統(tǒng)謀劃養(yǎng)老金融的生動(dòng)縮影。據(jù)人民銀行威海市分行介紹，該行聯(lián)合相關(guān)部門(mén)出臺(tái)《“藍(lán)色康養(yǎng)·幸福銀齡”養(yǎng)老金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》，在全省率先構(gòu)建養(yǎng)老金融服務(wù)體系。同時(shí)，通過(guò)開(kāi)展“銀發(fā)需求大走訪”等四項(xiàng)提升行動(dòng)，推動(dòng)政策從“分散發(fā)力”向“集中突破”轉(zhuǎn)變。截至今年8月末，通過(guò)走訪養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)156家、老年用品企業(yè)164家，銀行業(yè)授信達(dá)4.04億元，發(fā)放貸款2.99億元，政策落地成效顯著。
（威高齊全公司生產(chǎn)的部分醫(yī)療設(shè)備）
“智造”是威海的另一張王牌。作為國(guó)內(nèi)醫(yī)療器械領(lǐng)軍企業(yè)威高集團(tuán)的重要成員，威高齊全醫(yī)療設(shè)備有限公司將其在高端醫(yī)療設(shè)備制造領(lǐng)域的深厚積累延伸至養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，不僅研發(fā)智能護(hù)理設(shè)備和智慧養(yǎng)老平臺(tái)，更深度融合醫(yī)養(yǎng)資源提供專業(yè)服務(wù)。在這一產(chǎn)業(yè)升級(jí)的關(guān)鍵階段，威海金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)發(fā)力，迅速開(kāi)通綠色通道，為企業(yè)提供了1億元的授信支持，有力支撐了企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的提升。
（威海銀行環(huán)翠管轄行適老化服務(wù)專區(qū)）
在支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，人民銀行威海市分行創(chuàng)新打造“銀齡無(wú)憂”適老化服務(wù)品牌，引導(dǎo)威海金融機(jī)構(gòu)將適老化服務(wù)理念深度融入日常運(yùn)營(yíng)。在威海銀行環(huán)翠管轄行和浦發(fā)銀行威海分行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，無(wú)障礙通道、愛(ài)心窗口、老花鏡、血壓儀等便民設(shè)施已成為標(biāo)準(zhǔn)配置。網(wǎng)點(diǎn)還組建專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，為行動(dòng)不便的老年人提供上門(mén)服務(wù)，讓金融關(guān)懷真正觸達(dá)有需要的群體。
養(yǎng)老金融進(jìn)階：從“不敢貸”到“量身貸”
盡管路徑各異，但濱州與威海的實(shí)踐共同觸及了養(yǎng)老金融的深層挑戰(zhàn)：如何讓追求穩(wěn)健和短期回報(bào)的金融，與投資周期長(zhǎng)、回報(bào)慢的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)結(jié)成“耐心的合伙人”？
“開(kāi)辦一家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，從土地、建筑到設(shè)備采購(gòu)，初始投資巨大，動(dòng)輒數(shù)千萬(wàn)甚至上億元，但回收周期卻極其漫長(zhǎng)，普遍超過(guò)10年。”在調(diào)研交流中，濱州市子梅養(yǎng)護(hù)院董事長(zhǎng)曹井建分享道，“銀行貸款往往需要抵押和擔(dān)保，而養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的用地性質(zhì)大多屬于公益屬性，難以滿足銀行常規(guī)授信條件和風(fēng)控要求。”
養(yǎng)老機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)者們普遍呼吁開(kāi)發(fā)更“懂”養(yǎng)老的金融產(chǎn)品，如針對(duì)床位收費(fèi)權(quán)、養(yǎng)老服務(wù)收益權(quán)等新型質(zhì)押方式，基于經(jīng)營(yíng)權(quán)的未來(lái)收益權(quán)質(zhì)押與信用貸等靈活的流動(dòng)資金貸款……這些創(chuàng)新金融工具若能落地，或?qū)轲B(yǎng)老行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展注入關(guān)鍵活力。
面對(duì)這些問(wèn)題，人民銀行威海市分行、濱州市分行正積極發(fā)揮政策引領(lǐng)作用，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)創(chuàng)新、下沉服務(wù)。
在威海，人民銀行威海市分行深入落實(shí)金融支持養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展相關(guān)政策，創(chuàng)設(shè)山東省首個(gè)“藍(lán)色康養(yǎng)·養(yǎng)老金融信貸產(chǎn)品庫(kù)”,引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)突破傳統(tǒng)授信限制。據(jù)悉，該產(chǎn)品庫(kù)重點(diǎn)支持三大領(lǐng)域：一是涵蓋老年用品和服務(wù)供給、養(yǎng)老基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和適老化改造等全產(chǎn)業(yè)鏈；二是探索土地使用權(quán)、養(yǎng)老設(shè)施抵押貸款，以及應(yīng)收賬款、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、床位收費(fèi)權(quán)等權(quán)益質(zhì)押貸款產(chǎn)品；三是從資源配置、產(chǎn)品定價(jià)、業(yè)務(wù)審批等方面實(shí)施差異化策略，保障養(yǎng)老金融服務(wù)供給。
人民銀行濱州市分行正通過(guò)“央行資金+”政策有效撬動(dòng)金融資源，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)用足用好支農(nóng)支小再貸款、服務(wù)消費(fèi)與養(yǎng)老再貸款等政策工具。
政策加持下，金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品創(chuàng)新與實(shí)踐探索正逐步深入，養(yǎng)老金融正從標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品向“量身定制”轉(zhuǎn)變。
如鄒平市養(yǎng)老服務(wù)中心，這家由財(cái)政部PPP項(xiàng)目投資建設(shè)、山東中博養(yǎng)老服務(wù)公司運(yùn)營(yíng)的機(jī)構(gòu)，隨著入住率穩(wěn)步提升，面臨著500萬(wàn)元流動(dòng)資金缺口與抵押物不足的雙重困境。對(duì)此，鄒平農(nóng)商銀行根據(jù)該養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)匹配了“養(yǎng)老機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)貸”,并聯(lián)合濱州市融資擔(dān)保集團(tuán)形成“銀行+擔(dān)保”合力，僅用3個(gè)工作日，就為該養(yǎng)老機(jī)構(gòu)完成500萬(wàn)元貸款的審批發(fā)放，助其新增120張護(hù)理型床位。人民銀行濱州市分行也運(yùn)用支農(nóng)支小再貸款專項(xiàng)額度對(duì)鄒平農(nóng)商銀行予以了央行資金激勵(lì)支持。
作為威海榮成市最大的養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)之一，福康泰養(yǎng)老護(hù)理有限公司在完善配套設(shè)施時(shí)也曾面臨資金周轉(zhuǎn)壓力。榮成農(nóng)商銀行在金融輔導(dǎo)走訪中了解情況后，通過(guò)協(xié)調(diào)不動(dòng)產(chǎn)登記中心等方式，為其解決了抵押物產(chǎn)權(quán)證的相關(guān)問(wèn)題，快速向企業(yè)發(fā)放了貸款2050萬(wàn)元貸款，助力其建設(shè)老人活動(dòng)長(zhǎng)廊、增擴(kuò)建公寓設(shè)施。
據(jù)榮成農(nóng)商銀行副行長(zhǎng)馮昊介紹，該行針對(duì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)建立了差異化的利率定價(jià)機(jī)制，根據(jù)機(jī)構(gòu)等級(jí)評(píng)定結(jié)果實(shí)施梯度優(yōu)惠，“對(duì)評(píng)定為5星級(jí)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，利率較同類產(chǎn)品優(yōu)惠20-30%”。據(jù)了解，在貸前調(diào)查中，銀行會(huì)實(shí)地考察機(jī)構(gòu)衛(wèi)生狀況、照護(hù)質(zhì)量，并結(jié)合入住率等經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)綜合評(píng)估，推動(dòng)養(yǎng)老金融從“一刀切”向“精準(zhǔn)畫(huà)像”轉(zhuǎn)變。
盡管已有突破，但調(diào)研中，各方都清醒地認(rèn)識(shí)到，養(yǎng)老金融“大文章”仍處于謀篇布局的起始階段，后續(xù)仍有廣闊天地等待書(shū)寫(xiě)，關(guān)鍵在于金融供給能否與區(qū)域特色、真實(shí)需求精準(zhǔn)匹配、有機(jī)融合。
前行之路，亦是深度解題之路。市場(chǎng)認(rèn)知不足、支付能力有限、專業(yè)人才短缺等系統(tǒng)性難題，仍在制約養(yǎng)老服務(wù)的商業(yè)化與有效需求的釋放。其未來(lái)發(fā)展既需要金融機(jī)構(gòu)放下“賺快錢(qián)”的思維，深入研究養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的商業(yè)模式，開(kāi)發(fā)真正契合行業(yè)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品；也需要政策層面能更具包容性，讓更多中小金融機(jī)構(gòu)能參與到這場(chǎng)民生事業(yè)中。
養(yǎng)老金融的成熟，終會(huì)是一場(chǎng)金融機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、政府部門(mén)乃至整個(gè)社會(huì)的“共同奔赴”。其目標(biāo)，不僅是做大銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的蛋糕，更是守護(hù)好千家萬(wàn)戶的夕陽(yáng)紅，讓源遠(yuǎn)流長(zhǎng)的“孝和”文化，在金融活水的澆灌下，煥發(fā)出新的時(shí)代光彩。
本文鏈接：民資“織鏈”，山海“聚客”，山東走出養(yǎng)老金融新范式http://www.sq15.cn/show-3-156338-0.html
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