21世紀經濟報道記者 楊希 呼和浩特報道
10月的內蒙古自治區已是秋意盎然。在呼和浩特市玉泉區昭君路上，內蒙古農商銀行玉泉區支行的營業廳里窗明幾凈，客戶正有條不紊地辦理業務。
這家支行的歷史最早可以追溯到1954年。
彼時，西菜園信用社成立，信貸員背著裝有印章、票據、算盤的帆布包，走村入戶辦理業務，“背包銀行”的形象深入人心。2009年，呼和浩特金谷農村合作銀行成立，西菜園信用社也隨之變更為玉泉支行。
時代潮涌，小小的支行再次“轉身”。
今年5月27日，內蒙古農信提前完成121家農合機構及發起設立的區內村鎮銀行的吸收合并，內蒙古農商銀行正式掛牌開業。具體到玉泉區內，包括玉泉支行在內的4家支行獲得整合，成為擁有245名正式員工的內蒙古農商銀行呼和浩特玉泉區支行。
業務窗口、自助機具、特色服務區……“背包銀行”穿過時光長廊，換上了嶄新的時代面孔，也繼續踐行著“金融毛細血管”的使命。
“過去是背包下鄉，現在是做‘全面走訪’，我們始終堅守支農支小定位。”玉泉區支行行長張瑞對記者介紹，新組建的玉泉區支行服務著轄內1個鎮8個街道辦事處，覆蓋50余萬常住人口，包括了41個少數民族。今年以來，針對農村居民，該支行已投放涉農貸款1.2億元；針對城區商戶，已支持400余戶商戶擴大經營。
內蒙古農商銀行玉泉區支行營業廳 記者楊希/攝
事實上，玉泉區支行的轉變是重大改革事件的典型注腳。放大視角來看，內蒙古農商銀行的改制“涅槃”是我國農村信用社改革工作的重要階段性成果。
“十四五”時期，國家金融監督管理總局把防范化解金融風險作為監管部門的首位主責，把穩妥處置中小金融機構風險作為重中之重。在加快推進改革轉型方面，循著“加強黨的領導、健全公司治理、提升可持續發展能力”總方向，5年來農信社改革蹄疾步穩，過半省份組建省級法人機構。
其中，內蒙古農商銀行是全國首例通過“統一法人模式”一次性合并區內所有農信機構及發起設立村鎮銀行的改革典范。復盤來看，這一案例實現了資源整合與風險化解的跨越式突破。
為何要一次性完成121家農合機構及發起設立區內村鎮銀行的吸收合并？地方金融監管部門如何探索中小銀行改革化險經驗路徑？改制不改向，內蒙古農商銀行如何調整架構，更好服務實體經濟？21世紀經濟報道記者實地走訪調研發現，許多答案已躍然而出。
改革“五個一”
內蒙古農商銀行的改革進程一直備受市場關注。
最為準確地說，今天的內蒙古農商銀行，是由原內蒙古自治區農村信用社聯合社和93家旗縣級法人農信機構及其發起設立的27家區內村鎮銀行以新設合并方式組建而成的地方性法人商業銀行。也就是所謂“統一法人模式”。
內蒙古農商銀行呼和浩特玉泉區支行自助設備 記者楊希/攝
內蒙古金融監管局有關負責同志介紹，針對內蒙古農商銀行的改革可以用“五個一”來概括特點，也就是：頂層設計“一次成型”，參與主體“一個不少”，化險資源“一步到位”，央地協同“一卷共答”，監管指導“一貫到底”。
在參與主體“一個不少”方面，改革過程中，121家農合機構及發起設立的區內村鎮銀行共涉及約2200家網點，所有主體均步調一致、一個不少地完成了程序，沒有一家“掉隊”。在化險資源“一步到位”方面，地方國企和內蒙古自治區投入“真金白銀”，同時清理了復雜散亂的股權關系，最終形成了內蒙古農商銀行清晰的股權結構。
央地協同“一卷共答”方面，內蒙古自治區成立了由分管領導任組長、20多個部門共同參與的農商行籌建工作小組，全程領導和實施改革工作。相關部委在政策性制度安排和操作層面給予大力支持，形成了央地協同、高效推進的強大合力。
監管指導“一貫到底”方面，在國家金融監管總局的指導下，內蒙古金融監管局出臺上百條監管意見，構建起覆蓋全流程的監管政策保障體系，并在農商銀行順利掛牌開業后制定了一系列監管安排，確保新銀行開好局、起好步，穩健發展。
數據也顯示，通過“五個一”改革，過去的“小、散、弱”已匯聚成“拳”。
據了解，截至8月末，內蒙古農商銀行全行資產總額8498.6億元、負債總額7919.4億元、所有者權益總額579.1億元、各項存款余額7511.6億元、各項貸款余額4342.3億元。隨著改革深入推進，改革紅利正在持續釋放。
優化為“總、中、支”三級架構
通過此次改革，內蒙古農商銀行成為了內蒙古自治區規模最大、網點最多、服務觸角最廣泛的地方法人銀行。如果說內蒙古農商銀行的順利開業是這次農信改革“前半篇”，那么推動該行穩健發展就是各方要努力做好的“后半篇”。
“我們在履行改革程序的同時，提早謀劃新機構運行工作，成立改革化險、前期籌建10個專班和12個盟市工作專班，一體推進建章立制、組織搭建、系統改造、人員配備、客戶儲備等重點工作，確保新舊體制平穩過渡、有序轉段。”內蒙古農商銀行黨委副書記、行長邢愛澤介紹道。
據介紹，目前內蒙古農商銀行共設23個總行部門、3個區域審計中心、14個盟市中心支行和103個旗縣區支行。另據該行官網，該行還設置了授信審批委員會、風險管理委員會、違規問責委員會、業務連續性管理委員會等九個委員會。
內蒙古農商銀行營業網點外 記者楊希/攝
邢愛澤進一步談到，通常而言農商銀行的經營管理涉及三個核心權限，也就是信貸權、財務權和人事權。通過改革，該行系統性破解了過往內控短板。
在內部控制和合規管理方面，該行一是構建黨建引領的內控體系，二是實施合規管理“固本強基”工程，三是重塑全鏈條制度矩陣，四是建立精準風險防控機制。在風險管理方面，具體做了三方面工作：一是搭建全面風險管理體系，二是強化重點領域精準防控，三是加大不良資產清收處置力度。
“我們借鑒先進機構經驗，構建‘基本制度+管理辦法+操作規范’三級體系，覆蓋信貸、柜面等全業務環節，徹底解決制度短缺、標準不一問題，梳理制定制度507項，包括基本制度48項、管理辦法282項、操作規范177項，實現從經驗管理到制度治理的跨越。”邢愛澤介紹道。
值得一提的是，改革后，內蒙古農商銀行將過去兩級黨組織架構優化為“總、中、支”三級架構，充分發揮黨委把方向、管大局、保落實的領導作用，實現黨組織意圖一貫到底。
該行的組織架構也進行了進一步優化。縱向上打造“專業化總行、高效率中支、強服務支行”的啞鈴型組織架構，總行作為“決策中心”，聚焦戰略統籌與風險把控，中心支行作為“神經中樞”，確保指令快速傳導，支行作為“執行末梢”，集中精力抓好落實。
呼和浩特中心支行黨委書記、行長曹巍對記者進一步分析了改革在業務“實戰”中的優勢，即能夠從“分散作戰”到“全域統籌”。
“過去，旗縣級法人機構‘各自為戰’，資源調配、產品創新、風控標準存在差異。統一法人后，總行統籌能力全面增強，中心支行作為總行戰略落地的‘執行樞紐’，結合首府的資源、經濟優勢，統籌全市業務規模、客戶拓展、風險防控，實現服務標準化、風控系統化、管理垂直化，整體運營效率和抗風險能力顯著提升。”曹巍介紹道。
據悉，此次呼和浩特中心支行整合原有6家旗縣法人機構和5家村鎮銀行，資產規模近千億元，共設立10家旗縣區支行、241個營業網點、227個助農服務點，實現了鄉鎮社區全覆蓋。
改制不改向，改名不改姓
推進農村中小金融機構改革是深化金融供給側結構性改革的重要舉措，?旨在優化金融供給結構和信貸資金配置，?支持中小銀行更好地服務民營和小微企業，?加大對實體經濟的支持力度。“農信社的改革，是改制不改向，改名不改姓。”內蒙古農商銀行黨委書記、董事長劉豐此前曾公開表示。
此次采訪中，劉豐進一步對記者表示，盡管改革相關事務十分繁雜，但該行仍然將深耕“三農三牧”、民營小微領域作為工作的重中之重，“我們把農戶金融作為業務第一步。不管是人力還是其他資源，我們都是這么來配置的。”
據悉，內蒙古農商銀行嚴格落實支持小微企業融資協調工作機制關于聚焦重點領域的要求，將新增貸款的70%以上投向縣域及農牧區，目前全行涉農貸款余額已占全區銀行業四分之一以上。
同時，該行緊扣自治區畜牧業單產提升和現代設施農牧業提升行動，重點加大對奶業、玉米、肉羊等千億級及優勢特色產業的信貸投入，計劃2025年新增相關產業貸款100億元以上，貸款余額突破1200億元。
內蒙古農商銀行支持建設的奶牛養殖場 記者楊希/攝
內蒙古農商銀行黨委委員、副行長盧曉東介紹，截至今年8月末，該行涉農貸款余額2209億元，小微企業貸款余額1861億元，脫貧人口小額貸款余額19億元，占全區總量的75%。
值得一提的是，內蒙古農商銀行還在同步推動降本增效。該行將整合資金、人力、網點、科技等資源，科學規劃網點建設，進一步調配人力資源，充實一線客戶經理隊伍。
“隨著未來人力資源更多地釋放，下一步我們將補充客戶經理配置。內蒙古自治區地域遼闊，原本的人力資源配置情況已經不能與需求相適應了，服務還存在不到位的情況。隨著‘全面走訪’進一步深入，人力資源配置更加充分，我們也將進一步確定‘三農三牧’領域的增長目標”盧曉東進一步補充道。
專注辦好“簡單金融”
據記者了解，改革過程中，監管部門對內蒙古農商銀行堅守主責主業提出了三方面要求：一是信貸投放更精準；二是融資成本更普惠；三是基礎服務更精細。
此次改革過程中，內蒙古農商銀行也提出了辦好“簡單金融”的目標，加快金融產品標準化、規范化、體系化建設，推出“金豐”“金翼”“金匯”“金彩”4個系列40余款信貸產品，全方位滿足農牧民、小微企業、個體工商戶和其他經營主體融資需求。
當前，借助體制改革，該行也一舉解決了過去農信社時期單一機構授信額度低、產品不適配、無法跨縣域經營等服務不充分問題。
如在支持奶畜養殖客戶時，過去個別縣級法人機構受資本金規模限制，單戶授信最高僅能達到500萬元，改制后該行通過小微融資協調機制和與地方農牧部門聯動，批量對接養殖企業，累計投放貸款超億元，助力完成青貯窖擴建與擠奶設備升級。
曹巍也談到，改制前，旗縣法人機構風險控制分散、孤立，面對市場波動時抗風險能力不足。改制后，各中心支行構建起全市統一的風控體系，可以動態監測小微企業信貸資產，提前識別潛在風險點，各旗縣區支行更“敢貸、愿貸、能貸”，更有信心服務過去因風險高而猶豫的初創型、成長型本土小微企業。
內蒙古華歐淀粉工業股份有限公司（以下簡稱“華歐淀粉”）成立于1996年，是國內高端薯類淀粉領域的領軍企業，2015年在新三板掛牌，擁有20項專利。華歐淀粉總經理高瑞對記者介紹，今年內蒙古農商銀行改革后，該行和林格爾支行順利將企業授信額度提升至6000萬元，較雙方合作初始規模實現6倍增長。
華歐淀粉生產線上 農戶正在傾倒新產馬鈴薯 記者楊希/攝
據悉，和林格爾支行創新推出“股權質押+存貨質押”組合擔保模式，將企業靜態資產轉化為動態現金流，破解抵押難題。同時考慮到農產品加工行業利潤率較低，2025年8月，結合戰略客戶利率定價政策，為企業降息150個BP，當前執行利率僅3%，預計每年可為企業節約融資成本數十萬元。
此外，改革后的內蒙古農商銀行在金融服務的響應速度上也較農信社時期顯著提升。這在該行開業后不久就遇到了極端案例。內蒙古部分地區在2025年7月至8月遭遇了多輪暴雨冰雹災害，涉及多個盟市。
內蒙古正時生態農業（集團）有限公司（以下簡稱“正時生態農業”）董事長馬宏偉對記者介紹，7月24日，特大暴雨席卷正時生態農業的主要生產區域，引發嚴重洪澇災害——18376畝牧草（占總種植面積25％）受災，經濟損失較大，企業陷入“災后恢復難、資金周轉緊”的困境。
“當時農商銀行給我打電話，問我受災情況，我就是隨口說能不能把這個利率給我降一降，農商銀行讓我提交了一個簡單的書面材料，三天就辦好了。”馬宏偉說道。
內蒙古農商銀行呼和浩特中心支行公司部王子杰介紹，依托內蒙古農商銀行成立后建立的“防汛救災金融應急響應機制”，該行得以迅速行動、精準幫扶。針對正時生態農業災后財務壓力，量身制定幫扶方案，將貸款執行利率從5.45％大幅下調至3.58％，直接降低利息支出，緩解資金周轉壓力。
正時生態農業董事長馬宏偉介紹公司科技攻關成果 記者楊希/攝
此次采訪中，記者也多次問及被訪企業，選擇內蒙古農商銀行的核心原因是什么。“相比大行，他們的人來的更勤，服務也是很快速的。”一位科技企業財務負責人對記者表示。
事實上，當前我國的銀行業已處于充分競爭狀態，農商銀行要從激烈的競爭中闖出一條路來，產品服務更加優質是必由之路。
上海金融與發展實驗室首席專家、主任曾剛指出，總體來看，“十四五”時期中小金融機構風險得到有效化解，經營能力得到明顯提升，服務水平得到顯著改善。這不僅為金融體系穩定運行奠定了堅實基礎，也為實體經濟健康發展提供了有力支撐。
曾剛表示，面向未來，政策層面還需“一體推進中小金融機構風險處置和轉型發展”，在風險化解的基礎上，轉變和提升中小金融機構的治理和經營能力，在推動中小金融機構實現更高質量發展的同時，為服務實體經濟、推動經濟社會發展作出更大貢獻。
（實習生董凌含對本文有貢獻）
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