中新經(jīng)緯11月11日電 (李自曼)近日，多地2026版惠民保產(chǎn)品開(kāi)放投保。其中，多款惠民保產(chǎn)品升級(jí)保障，如擴(kuò)大特藥目錄、降低理賠門(mén)檻、增加門(mén)診與健康管理服務(wù)等。
近年來(lái)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保障范圍也在不斷拓展，短期重疾險(xiǎn)等短期人身險(xiǎn)產(chǎn)品也推陳出新。面對(duì)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，惠民保如何保持吸引力？
保額提升，特藥責(zé)任擴(kuò)展
公開(kāi)信息顯示，自9月份以來(lái)已有“惠瓊?！?026版(海南省)、“龍江惠民保2026版”(黑龍江省)、燕趙健康保(原冀惠保，河北省)等多款產(chǎn)品上線(xiàn)，并均在此前版本上進(jìn)行升級(jí)。
惠民保雛形產(chǎn)品2015年在深圳上線(xiàn)，2020年，惠民保在全國(guó)范圍內(nèi)快速鋪開(kāi)，是由地方政府相關(guān)部門(mén)指導(dǎo)、保險(xiǎn)公司商業(yè)運(yùn)作、居民自愿參保的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。
保費(fèi)方面，據(jù)中新經(jīng)緯不完全統(tǒng)計(jì)，已更新2026版的惠民保一年保費(fèi)在59元至299元之間。整體看來(lái)，多數(shù)惠民保產(chǎn)品保費(fèi)與去年持平，部分產(chǎn)品根據(jù)保障情況分版本對(duì)保費(fèi)進(jìn)行調(diào)整。例如，燕趙健康保升級(jí)版一年保費(fèi)為168元，2025版冀惠保價(jià)格最高的臻享版一年保費(fèi)為126元，但基礎(chǔ)版保費(fèi)下降，由2025年的一年99元變?yōu)橐荒?8元。
還有部分產(chǎn)品進(jìn)行差異化定價(jià)。例如“安徽惠民保2026版”，成人一年保費(fèi)138元/人，18周歲以下未成年人低至100元/人，家庭一起參保滿(mǎn)3人或3人以上的，成人還可享受95折優(yōu)惠。
首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)農(nóng)村保險(xiǎn)研究所副所長(zhǎng)李文中告訴中新經(jīng)緯，惠民保不再以低價(jià)為賣(mài)點(diǎn)，核心原因在于其本質(zhì)是一種商業(yè)健康險(xiǎn)，因此需要遵循商業(yè)邏輯。監(jiān)管部門(mén)也要求惠民保業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中應(yīng)當(dāng)遵循“風(fēng)險(xiǎn)對(duì)價(jià)原則”，不能一味內(nèi)卷。
保額方面，多款產(chǎn)品較去年有所提升。中新經(jīng)緯查閱資料發(fā)現(xiàn)，2025年惠民保產(chǎn)品的保額普遍在100萬(wàn)元至300萬(wàn)元之間。目前已經(jīng)上線(xiàn)的2026版惠民保產(chǎn)品中，2026年度“北京普惠健康保”累計(jì)保額從2025年度的300萬(wàn)元升級(jí)至350萬(wàn)元；2026年度“天一甬寧?！?寧波市)總保額從300萬(wàn)元提升至320萬(wàn)元；“鎮(zhèn)江惠民保2026”升級(jí)版的保額可達(dá)412萬(wàn)元，2025版產(chǎn)品的最高保額為400萬(wàn)元。
從具體保障來(lái)看，多款惠民保產(chǎn)品擴(kuò)展特藥責(zé)任，覆蓋特藥種類(lèi)提升。例如，海南“惠瓊?！睂⑻厮幠夸洈U(kuò)容到115種，并在指定醫(yī)院試點(diǎn)一站式結(jié)算；2026版“北京普惠健康?！碧厮幠夸洈U(kuò)容，覆蓋87種病種，藥品清單增至159種；河北醫(yī)惠保的保障責(zé)任覆蓋國(guó)內(nèi)60種特藥，35種海外特藥。
李文中認(rèn)為，擴(kuò)大特藥覆蓋，可以提升消費(fèi)者對(duì)特藥的可及性與可得性，使消費(fèi)者能夠獲得更充分的保障。對(duì)于醫(yī)藥行業(yè)來(lái)說(shuō)，惠民保擴(kuò)大特藥覆蓋便于特藥進(jìn)入市場(chǎng)，也為醫(yī)藥創(chuàng)新發(fā)展提供了更充足的資金支持。對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，惠民保擴(kuò)大特藥覆蓋會(huì)增加保險(xiǎn)公司的賠付壓力，這要求保險(xiǎn)公司做好風(fēng)險(xiǎn)防控。
北京大學(xué)應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)博士后、教授朱俊生告訴中新經(jīng)緯，擴(kuò)大特藥覆蓋品種對(duì)行業(yè)而言，可以促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)與醫(yī)保形成互補(bǔ)機(jī)制，推動(dòng)“醫(yī)保騰空間、商業(yè)險(xiǎn)補(bǔ)不足”的結(jié)構(gòu)優(yōu)化；推動(dòng)醫(yī)藥、保險(xiǎn)、醫(yī)療服務(wù)的協(xié)同創(chuàng)新，如“藥企直付+保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)”模式的探索。
朱俊生表示，對(duì)消費(fèi)者而言，特藥費(fèi)用往往是醫(yī)保之外的主要負(fù)擔(dān)，擴(kuò)大特藥覆蓋有助于顯著降低重病患者的經(jīng)濟(jì)壓力，讓消費(fèi)者能夠切實(shí)感受到“保障真有用”，增強(qiáng)對(duì)惠民保的信任與續(xù)保意愿。
此外，還有惠民保產(chǎn)品在責(zé)任和服務(wù)上升級(jí)創(chuàng)新，建立免賠額動(dòng)態(tài)調(diào)節(jié)機(jī)制。例如，“惠瓊保”2026版建立免賠額與賠付記錄聯(lián)動(dòng)機(jī)制，對(duì)連續(xù)參保且未發(fā)生理賠的參保人適當(dāng)降低免賠額；“龍江惠民保2026版”保險(xiǎn)條款明確，醫(yī)保政策內(nèi)個(gè)人自付的住院醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)啟動(dòng)條件，由基本醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)達(dá)到最高支付限額優(yōu)化為免賠額1.5萬(wàn)元。
在李文中看來(lái)，惠民保產(chǎn)品的上述變化對(duì)行業(yè)發(fā)展最顯著的影響是保險(xiǎn)公司之間由價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)向價(jià)值競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變?；菝癖２粩嗉訌?qiáng)同基本醫(yī)保合作，實(shí)現(xiàn)即時(shí)結(jié)算、數(shù)據(jù)共享之后，產(chǎn)品設(shè)計(jì)更科學(xué)合理，多版本和差異化定價(jià)給消費(fèi)者更多選擇。同時(shí)，這也能使惠民保真正能夠持續(xù)發(fā)展，成為社會(huì)醫(yī)療保障體系的重要組成部分。
選購(gòu)需注意“既往癥”、責(zé)任免除條款
與惠民保類(lèi)似，當(dāng)前市場(chǎng)上的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)也能用百元保費(fèi)撬動(dòng)百萬(wàn)保額。
據(jù)公開(kāi)信息，2025年更新的多款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的保額已可以達(dá)到600萬(wàn)元，保障范圍不僅包括特藥、門(mén)診手術(shù)、透析放療等特殊門(mén)診費(fèi)用，多款產(chǎn)品還新增了“惡性腫瘤二次診療”等增值服務(wù)，較惠民保的保障范圍更廣。
此外，今年以來(lái)，多家險(xiǎn)企推出1年期的短期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。該類(lèi)產(chǎn)品一年保費(fèi)幾百元，保障可涵蓋超百種重疾，但保額較低，部分1年期的重疾險(xiǎn)部分可選20萬(wàn)元、50萬(wàn)元、100萬(wàn)元。
面對(duì)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)以及其他具有性?xún)r(jià)比的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品，惠民保的吸引力何在？
在李文中看來(lái)，相比百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和短期重疾險(xiǎn)，惠民保仍有明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，一是允許帶病投保、無(wú)年齡限制，對(duì)老年群體及非標(biāo)體人群友好；二是價(jià)格相對(duì)便宜，能讓更多人消費(fèi)得起，從而享受醫(yī)療保障，緩解看病貴的壓力。
朱俊生認(rèn)為，盡管百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、短期重疾險(xiǎn)等高性?xún)r(jià)比產(chǎn)品層出不窮，惠民保仍然擁有獨(dú)特的制度型優(yōu)勢(shì)。例如，惠民保無(wú)健康告知、無(wú)門(mén)檻，可覆蓋高齡人群和慢病患者，是典型的普惠保障；由地方醫(yī)保局指導(dǎo)或聯(lián)合推動(dòng)，具有公共服務(wù)屬性；并且與醫(yī)保數(shù)據(jù)聯(lián)通，數(shù)據(jù)核實(shí)與理賠速度優(yōu)于普通商業(yè)險(xiǎn)等。這些特征使惠民保在保險(xiǎn)體系中承擔(dān)“兜底”與“補(bǔ)位”的角色，而非與商業(yè)保險(xiǎn)“正面競(jìng)爭(zhēng)”。
李文中指出，消費(fèi)者選購(gòu)惠民保時(shí)，還需重點(diǎn)關(guān)注合同中對(duì)“既往癥”的定義和責(zé)任免除條款，尤其老人和帶病人群，應(yīng)優(yōu)先選擇條款相對(duì)寬松的產(chǎn)品。同時(shí)，消費(fèi)者要注意免賠條款，如果設(shè)置多項(xiàng)免賠條款，那么實(shí)際保障可能縮水。總之，消費(fèi)者要根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)承受能力和身體健康狀況，選擇價(jià)格合適又能夠幫助自己有效進(jìn)行健康風(fēng)險(xiǎn)分散的產(chǎn)品。
(更多報(bào)道線(xiàn)索，請(qǐng)聯(lián)系本文作者李自曼：liziman@chinanews.com.cn)(中新經(jīng)緯APP)
(文中觀點(diǎn)僅供參考，不構(gòu)成投資建議，投資有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎。)
中新經(jīng)緯版權(quán)所有，未經(jīng)書(shū)面授權(quán)，任何單位及個(gè)人不得轉(zhuǎn)載、摘編或以其他方式使用。
責(zé)任編輯：魏薇 李中元
本文鏈接：多地惠民保升級(jí)：保額最高超400萬(wàn)，購(gòu)買(mǎi)要注意啥？http://www.sq15.cn/show-3-158798-0.html
聲明：本網(wǎng)站為非營(yíng)利性網(wǎng)站，本網(wǎng)頁(yè)內(nèi)容由互聯(lián)網(wǎng)博主自發(fā)貢獻(xiàn)，不代表本站觀點(diǎn)，本站不承擔(dān)任何法律責(zé)任。天上不會(huì)到餡餅，請(qǐng)大家謹(jǐn)防詐騙！若有侵權(quán)等問(wèn)題請(qǐng)及時(shí)與本網(wǎng)聯(lián)系，我們將在第一時(shí)間刪除處理。
上一篇： 央行：創(chuàng)新金融工具，維護(hù)金融市場(chǎng)平穩(wěn)運(yùn)行
下一篇： （經(jīng)濟(jì)觀察）中國(guó)部署場(chǎng)景培育開(kāi)放 助前沿技術(shù)“關(guān)鍵一躍”