21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者 邊萬莉 當(dāng)前，消費(fèi)金融行業(yè)正面臨多重挑戰(zhàn)，不良貸款規(guī)模上升，疊加利率空間收窄、持牌機(jī)構(gòu)競爭加劇及監(jiān)管政策收緊，行業(yè)承壓明顯。
不過，困境中亦存機(jī)遇：年輕群體成為消費(fèi)主力，其“活在當(dāng)下”的消費(fèi)觀念與線上消費(fèi)習(xí)慣催生新需求；金融科技更成破局關(guān)鍵，大模型、大數(shù)據(jù)等技術(shù)正重構(gòu)服務(wù)體系。
“創(chuàng)新與合規(guī)是消費(fèi)金融持續(xù)發(fā)展的兩大支柱，品牌則是長期競爭力的關(guān)鍵。”中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院院長劉勇表示，在創(chuàng)新層面，既要將人工智能、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)融入風(fēng)控、獲客等環(huán)節(jié)，以技術(shù)賦能提升服務(wù)效率；更要突破傳統(tǒng)模式，避免與銀行硬拼，轉(zhuǎn)而聚焦消費(fèi)場景，為用戶提供更優(yōu)質(zhì)的金融解決方案，創(chuàng)造差異化價值。
在合規(guī)方面，從業(yè)機(jī)構(gòu)需構(gòu)建全流程合規(guī)體系，不僅業(yè)務(wù)運(yùn)營要嚴(yán)守底線，算法設(shè)計(jì)等技術(shù)環(huán)節(jié)也要符合規(guī)范，同時緊跟監(jiān)管新規(guī)，將監(jiān)管意圖貫徹到企業(yè)發(fā)展中。
而品牌建設(shè)能顯著降低獲客成本、增強(qiáng)用戶信任，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)可通過行業(yè)交流與合作，不斷夯實(shí)品牌基礎(chǔ)，共同推動行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。
承壓前行中：以合規(guī)立本，錨定消費(fèi)新特征
資產(chǎn)質(zhì)量下行成為消費(fèi)金融行業(yè)最突出的痛點(diǎn)。
在杭銀消費(fèi)金融主辦的“科技賦能、提振消費(fèi)”行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展主題論壇上，劉勇表示，行業(yè)不良貸款規(guī)模已達(dá)246.32億元，同比增幅32.96%，不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓價格持續(xù)低迷。疊加整體經(jīng)營狀況波動下滑，直接影響機(jī)構(gòu)撥備計(jì)提與盈利能力，利率空間收窄進(jìn)一步加劇了這一困境。
客觀來講，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)相對較高的利率水平能夠覆蓋一定風(fēng)險(xiǎn)，但在監(jiān)管明確利率上限后，利率持續(xù)走低成為行業(yè)常態(tài)。目前持牌消費(fèi)金融公司已達(dá)31家，市場競爭加劇進(jìn)一步壓縮利率空間。
監(jiān)管政策的持續(xù)收緊則帶來了更嚴(yán)格的合規(guī)考驗(yàn)。例如，最低注冊資本金提升至10億元、主要出資人持股比例要求從30%提高至50%、擔(dān)保融資業(yè)務(wù)余額不得超過全部貸款余額的50%，三項(xiàng)核心要求對機(jī)構(gòu)的資本實(shí)力與規(guī)范運(yùn)營提出了更高標(biāo)準(zhǔn)。
此外，消費(fèi)金融市場參與主體日益多元，除持牌消費(fèi)金融公司外，還有銀行系、平臺系、科技系消金同臺競爭。其中，銀行信用卡、自營消費(fèi)貸市場份額分別達(dá)到42%、20%。由此導(dǎo)致獲客成本不斷攀升、產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，亟需通過差異化創(chuàng)新突破競爭紅海。
盡管挑戰(zhàn)重重，消費(fèi)市場的結(jié)構(gòu)性變化仍為行業(yè)帶來新機(jī)遇。
浙江大學(xué)金融研究院副院長章華強(qiáng)調(diào)，消費(fèi)金融的發(fā)展需始終緊扣“民生”核心，還要適配當(dāng)下消費(fèi)市場的新特征。
當(dāng)前，年輕群體已成為消費(fèi)主力，其消費(fèi)觀念與行為發(fā)生顯著轉(zhuǎn)變：不再為房產(chǎn)等耐用消費(fèi)品過度壓縮開支、長期攢錢，而是更注重即時體驗(yàn)，“活在當(dāng)下”的消費(fèi)傾向明顯。
同時，這一群體高度依賴線上場景，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、先享后付等新型消費(fèi)模式日漸普及。基于此，消費(fèi)金融需聚焦年輕群體需求，強(qiáng)化線上服務(wù)能力，主動貼合新型消費(fèi)習(xí)慣，讓金融服務(wù)更精準(zhǔn)地融入民生場景，滿足多元化消費(fèi)需求。
金融科技的突破更成為激活行業(yè)潛力的核心引擎。劉勇認(rèn)為，大模型、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈與云計(jì)算的應(yīng)用正在重構(gòu)消費(fèi)金融服務(wù)體系：大模型賦能智能客服、風(fēng)險(xiǎn)評估與反欺詐，提升服務(wù)效率與精準(zhǔn)度；大數(shù)據(jù)基數(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)挖掘和實(shí)時風(fēng)控，構(gòu)建多維度的用戶畫像；區(qū)塊鏈技術(shù)通過安全可信的數(shù)據(jù)共享與身份認(rèn)證，提升交易透明度與安全性；云計(jì)算技術(shù)利用彈性計(jì)算資源與高可用數(shù)據(jù)存儲，能夠支撐業(yè)務(wù)快速擴(kuò)展與創(chuàng)新。
破局進(jìn)行時：技術(shù)深度滲透與生態(tài)構(gòu)建并舉
面對行業(yè)困局，機(jī)構(gòu)們正通過技術(shù)創(chuàng)新與模式重構(gòu)尋找突破口。
馬上消費(fèi)金融常務(wù)副總經(jīng)理蔣寧指出，AI應(yīng)用的關(guān)鍵在于突破"知識轉(zhuǎn)化"與"持續(xù)進(jìn)化"兩大瓶頸，即，如何將金融領(lǐng)域的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)（如風(fēng)控規(guī)則、催收邏輯、營銷策略）轉(zhuǎn)化為AI可理解的語言、AI模型學(xué)會經(jīng)驗(yàn)后如何實(shí)現(xiàn)動態(tài)優(yōu)化。
在消費(fèi)金融領(lǐng)域若無法建立“業(yè)務(wù)反饋-數(shù)據(jù)回流-模型優(yōu)化”的鏈條，AI便只能停留在“工具”層面，無法真正融入業(yè)務(wù)全流程。
其所在機(jī)構(gòu)構(gòu)建的"知識轉(zhuǎn)化-模型執(zhí)行-動態(tài)反饋"的AI應(yīng)用體系，在催收、貸款審批等場景中實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)決策。
蔣寧表示，在知識轉(zhuǎn)化層面，不再追求“大而全”的模型，而是聚焦細(xì)分場景。例如，針對催收業(yè)務(wù)，先明確催收規(guī)則、合規(guī)要求、效率目標(biāo)，再將相關(guān)知識簡化輸入模型，通過持續(xù)反饋?zhàn)屇Ｐ椭鸩竭m配業(yè)務(wù)。
在模型執(zhí)行層面，采用“大模型拆解+小模型組合”的思路，如處理貸款審批時，將宏觀經(jīng)濟(jì)分析、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評估、客戶行為研判拆解為多個小模型，再通過組合驗(yàn)證提升決策精準(zhǔn)度。
在動態(tài)反饋層面，打通技術(shù)、數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)協(xié)作鏈路，讓AI模型在營銷獲客、風(fēng)控預(yù)警、客服響應(yīng)等環(huán)節(jié)的每一次決策都能獲取業(yè)務(wù)反饋，進(jìn)而優(yōu)化迭代。
在存量經(jīng)濟(jì)時代，“愛護(hù)客戶”是實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的根基。招聯(lián)消費(fèi)金融副總經(jīng)理簡CIO王耀南介紹，在大規(guī)模客戶基數(shù)下，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任驅(qū)動著行業(yè)探索更穩(wěn)健、可持續(xù)的發(fā)展路徑。
他表示，我們對內(nèi)部運(yùn)營確立了核心標(biāo)準(zhǔn)：一方面，確保客戶服務(wù)全流程合法合規(guī)，從客戶準(zhǔn)入到貸后管理，每環(huán)節(jié)均以合規(guī)為底線；另一方面，在追求利潤與控制風(fēng)險(xiǎn)的平衡中，更注重客戶關(guān)系的長期穩(wěn)定性。
普惠金融領(lǐng)域的場景深耕與生態(tài)協(xié)同更顯成效。
“我們始終相信，普惠金融的本質(zhì)是“讓每一份需求都被看見，讓每一次服務(wù)都有價值”，而數(shù)字技術(shù)正是實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的最佳橋梁。”螞蟻消費(fèi)金融CIO劉義表示。
他認(rèn)為，針對下沉用戶信用數(shù)據(jù)缺失問題，創(chuàng)新引入“非標(biāo)準(zhǔn)化憑證認(rèn)證”模式，支持用戶上傳營業(yè)執(zhí)照、攤位照片、農(nóng)產(chǎn)品購銷單據(jù)等材料，通過圖像識別、文本解析技術(shù)提取關(guān)鍵信息，并聯(lián)動地方政務(wù)平臺、行業(yè)協(xié)會補(bǔ)充數(shù)據(jù)，讓“有真實(shí)需求但缺傳統(tǒng)資質(zhì)”的群體也能獲得金融支持。
他進(jìn)一步指出，在生態(tài)協(xié)同上，螞蟻消金一方面聯(lián)合地方銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)搭建“普惠金融聯(lián)盟”，通過技術(shù)輸出、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)降低合作機(jī)構(gòu)服務(wù)成本；另一方面，深度融入地方產(chǎn)業(yè)生態(tài)，例如在農(nóng)業(yè)大省與供銷社合作，依托其網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢實(shí)現(xiàn)“金融服務(wù)+農(nóng)資供應(yīng)+銷售幫扶”一體化。
在杭銀消費(fèi)金融副總經(jīng)理段美寧看來，盡管生成式大模型（如語言、視頻模型）已廣泛應(yīng)用，但信用模型屬于判別式模型（預(yù)測逾期概率）。
杭銀消金借鑒大模型方法論，通過聲紋識別（多賬戶同人檢測）、視頻/圖像識別（材料造假防控、環(huán)境一致性核驗(yàn)）提升身份核驗(yàn)精度；在決策環(huán)節(jié)，通過智能決策平臺實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)選型、模型融合、額度定價的自動化優(yōu)化，提升決策效率與科學(xué)性。
他表示，我們始終認(rèn)為，優(yōu)質(zhì)的風(fēng)控不是 “限制消費(fèi)”，而是通過精準(zhǔn)識別風(fēng)險(xiǎn)、降低服務(wù)成本，讓金融服務(wù)更高效地觸達(dá)信用成長型客群與消費(fèi)場景，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，為消費(fèi)提振提供堅(jiān)實(shí)支撐。
展望未來，劉勇指出，消費(fèi)金融行業(yè)將呈現(xiàn)技術(shù)深度滲透、業(yè)務(wù)場景細(xì)分、風(fēng)控智能升級的趨勢。在監(jiān)管合規(guī)底線之上，唯有以金融科技夯實(shí)風(fēng)控核心，以場景創(chuàng)新挖掘民生需求，以生態(tài)協(xié)同拓寬服務(wù)邊界，才能實(shí)現(xiàn)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，讓金融服務(wù)真正賦能消費(fèi)升級與實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
本文鏈接：利率收窄、合規(guī)趨嚴(yán)，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)謀變http://www.sq15.cn/show-3-158849-0.html
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