中新經緯11月12日電 (宋亞芬)央行11日發布的《2025年第三季度中國貨幣政策執行報告》顯示，截至9月末，個人住房貸款加權平均利率為3.06%。而當前銀行存款利率及貨幣基金收益已普遍降到2%以下。在房貸利率與理財收益倒掛的情況下，是否應提前還貸引發討論并登上熱搜。
經濟學者馬光遠在一則視頻中表示，“我是堅決反對大家提前還貸的，不管你以前貸款利率是多少，提前還貸這種想法在投資上是絕對不合算的。比如說你現在貸的200萬，過10年、20年之后它會變成多少，它會貶值，它跟現在沒法比了。但是你還的那個錢，仍然是按照原先的錢還的，這等于你占著銀行的便宜。”
對此，很多網友從自身經歷提出不同看法。網友“享耳文刀水景頁”指出，“銀行利息不是錢嗎？每個月一半多都是利息。”網友“MarchosiasL”則表示，“做過最正確的事就是提前還貸。這幾年，利率也低了，還失業了，不提前還，現在房子都抵押了估計。”
是否應提前還貸，這筆賬到底該怎么算？廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉在接受中新經緯采訪時表示，因提前還貸涉及到家庭收入、預期、各項支出、理財能力、個人判斷和決策視角等因素，對個體而言，這一問題不存在絕對性答案。
同策研究院聯席院長及首席研究員宋紅衛則從資金流動性角度提出更具體的判斷標準。他認為，要不要提前還貸主要看家庭是否有閑置的儲蓄存款。他舉例說，比如家庭A有閑置儲蓄存款200萬元，同時還背負著200萬元的住房按揭貸款，而目前儲蓄存款或者理財的收益明顯低于按揭貸款的支出，在這種情況下，是適合提前還貸的；如果家庭B同樣有200萬元貸款，手里幾乎沒有儲蓄存款，但是看到消費貸等利率相對較低，就想著通過套取其他借款的形式來提前還掉房貸，這樣的方式是不可取的。
從財務優化角度，李宇嘉認為，判斷是否應提前還貸還要考慮幾個最關鍵的因素。一是手上的資金或儲蓄，未來是否有大額支出或不確定性的支出，自己的收入和就業未來是否有下滑或惡化的可能性。二是自己能否找到比貸款利率更高、更有可持續高收益率的投資產品。他同時提醒，需要注意的是，當下可以實現的投資收益率，未來不一定能夠實現。
宋紅衛則補充指出，在考慮以上因素后，最后一個才應該是核算總收益，也就是等額閑置儲蓄存款的收益能否超過按揭貸款的支出，家庭凈收益是否為正。
公開信息顯示，目前，主要商業銀行的定期存款利率已全面進入“1%時代”。工商銀行、建設銀行一年期整存整取定期存款利率為1.1%，三年期為1.55%；股份制銀行中，興業銀行一年期整存整取定期存款利率為1.3%，三年期為1.75%，招商銀行一年期整存整取定期存款利率為0.95%，三年期為1.25%。
宋紅衛預計，低利率環境在一定時期內將會持續存在，未來幾年利率還有進一步下降的空間和可能。當然，由于我們執行的是LPR(貸款市場報價利率)調整機制，因此，存量貸款利率未來會不斷下降，居民按揭貸款的壓力也會持續降低。
基于此趨勢，李宇嘉表示，對于房貸來講，如果借款人沒辦法、沒能力做到高收益的理財，或認為高收益理財不可持續，那持有按揭貸款是合理的，特別是公積金貸款。當然，在不影響日常支出的情況下，適當還一部分貸款，也是可行的。
此外，李宇嘉強調，未來融資渠道多樣、便捷，額度充足，缺的是可持續、高收益(高于平均收益的)的投資產品。而且，投資收益的波動性比較大，對于個體來說，是否提前還貸還是要謹慎。(中新經緯APP)
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責任編輯：袁媛
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