中新經緯7月30日電 (李自曼)近期，北方地區遭遇連續強降雨。每逢暴雨來襲，不少車輛會出現不同程度受損情況。車輛因暴雨導致受損，保險能賠嗎？車主又有哪些注意事項？
進水、被沖走、被砸都能賠
國內某大型財險公司從業人員李明(化名)對中新經緯表示，自2020年車險綜合改革后，涉水險已全面并入車損險。這意味著只要投保了車損險(且不在免責范圍內)，因暴雨、洪水等自然災害導致的車輛損失均可獲得理賠，涵蓋發動機、電池包、電路系統等核心部件。交強險、第三者責任險均不賠付車輛自身損失。
29日，中新經緯以消費者的身份致電多家保險公司。平安產險、人保財險、太保產險客服人員均表示，只要投保了車損險(且不在免責范圍內)，因暴雨導致的車輛損失均可獲得理賠。
人保財險相關負責人告訴中新經緯，暴雨導致的車輛損失主要分為以下幾種情況：一是車輛行駛或停放期間被水淹受損，根據水淹高度、水淹時間、水質情況會有不同的處理方式；二是山體滑坡或泥石流導致車輛被落石砸中或碰撞受損；三是車輛被洪水沖走過程中與房屋、樹木等固定物碰撞受損，或在涉水行駛時與路面異物或水中漂浮物碰撞受損。
暴雨導致車輛受損后，車主該如何處理？上述平安產險客服人員表示，一旦車輛進水切勿冒險進入或嘗試啟動。若發現存在二次點火導致發動機損害，保險公司通常不予賠償。車主要及時(48小時內)撥打保險公司客服電話報案，并拍攝清晰的現場照片和視頻(包含車牌、水位線、車輛全景及受損細節)。為避免擴大損失，車主不要自行排水或移動車輛(除非停放在危險位置需緊急避險)。
上述太保產險客服人員表示，暴雨天氣下，若車輛被物體砸中，符合車損險賠付條款的情形，可以賠付。發現險情要第一時間報案，拍下車輛被砸整體場景(含墜落物體、車牌、周邊環境)、車身損傷特寫、墜落物與車輛接觸部位以及拍攝有物體墜落軌跡殘留痕跡(如樹干斷裂處)的視頻等。
若遇到車輛被沖走情況，保險能否賠付？李明表示，如果車主購買了車損險，則可以進行賠付。一般情況下，車主向保險公司報案后，保險公司會建議車主尋找車輛，找到后通知保險公司。如果一段時間(不同保險公司規定不一樣，通常為2到3個月)后仍未找到，車主需要向公安機關報案，請公安機關出具丟失證明及車輛注銷證明。對未找到的車輛，保險公司一般會處理為推定全損。
新能源車理賠總體與燃油車無異
暴雨天氣導致車輛受損后，在保險理賠方面，新能源汽車與燃油車有何不同？人保財險相關負責人告訴中新經緯，新能源車理賠總體上與燃油車無異，對于暴雨災害造成動力電池損壞的，如投保車損險，可以給予正常賠付。
李明表示，新能源車與燃油車理賠的主要差異在于動力系統保障范圍不同。新能源車主要針對三電系統(電池、電機、電控)，燃油車則側重發動機及電子元件理賠。新能源車電池全損判定更復雜，需專業設備檢測內部電解液污染程度。一般情況下，燃油車按水位線分級(座椅/儀表盤高度)即可初步判斷損失等級。
具有多年大型財險公司從業經驗的王強(化名)告訴中新經緯，由于新能源車和燃油車動力結構的不同，核心差異點在于燃油車存在發動機涉水后二次啟動的相關責任不予理賠的特殊情況，新能源車理論上不存在二次啟動的問題，壞了就是壞了。新能源車電池包進水后理賠流程與常規流程一致，但需要注意的是，新能源車電池包位于底盤，相對更加容易泡水以及其維修成本過高，所以被推定全損的概率更高。他建議新能源車主在申請電池包涉水理賠時，需要更全面地留存相關理賠現場圖片和資料。
車輛因暴雨受損該如何維修？人保財險相關負責人表示，通常，對于駕駛室進水，水淹高度在座椅坐墊以下的情況，可采取快速拆解、清洗、晾曬等方式維修。對于水淹高度達到儀表臺及以上的情況，可由保險公司與車主協商采用推定全損的方式處理，不再對車輛進行維修。
該負責人進一步指出，若出現上述暴雨天氣下車輛受損的第二、三種情況，車主可根據車輛的損壞程度，對損壞部件進行維修、更換。對于車身、發動機、變速器、動力電池等損壞嚴重的，達到推定全損情況的，可由保險公司與車主協商采用推定全損的方式處理。
該相關負責人提到，因上述暴雨天氣導致車輛損壞的三種情況，賠償金額以車損險保險金額為限，通常根據車輛損失程度，全部損失(含推定全損)賠償金額按照車損險保險金額賠付，修復定損按照實際損失定損金額賠付。
公開資料顯示，車損險最高保額通常以投保時車輛的實際價值或新車購置價為上限。常見的車損險保額為5萬元至100萬元。
李明表示，若車輛被定為全損，賠付時也需按車輛實際使用年限計算折舊。正常情況下，賠付金額不超過該車輛車損險的最高保額。
上述人保財險客服人員提醒，遇到暴雨天氣，無論是新能源車主還是燃油車主，都應關注氣象部門發布的暴雨、內澇、山洪預警，查詢實時路況，避開預警時段和風險區域，盡量尋找高地或者安全地帶避雨。若在必須涉水的情況下，要充分觀察積水深度和路面情況，確保水深不超過車輛的安全涉水深度。
29日，國家金融監督管理總局發布《關于全力做好主汛期災害應對和保險理賠服務工作的通知》，要求各有關金融監管局、各財險公司、銀保信公司、保險業協會，要結合受災地區實際情況，突出工作重點，細化工作安排，暢通綠色通道，主動靠前服務。要簡化理賠手續，優化理賠流程，做到能賠快賠、應賠盡賠、合理預賠。
同日，中新經緯從業內獲悉，目前，人保財險、平安產險、太保產險、眾安保險等多家險企已開通7*24小時理賠綠色通道，調派查勘救援車輛及人員趕赴受災區域，落實專項應急服務舉措，協助客戶開展財產施救及損失核定，確保高效應對此次災情。其中，太保產險北京分公司還推出汛期泡水車“三免服務”(免現場查勘、免氣象證明、免費事故救援)等應急服務舉措。
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責任編輯：魏薇 李中元
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