車貸“卷”土重來
一波未平一波又起，消費貸“價格戰”尚未平息，硝煙已彌漫至更細分的車貸市場。近日，不少消費者察覺購車“門檻”降低，在汽車銷售服務4S店內，“0首付”“低首付”“低利率”“分期補貼”等優惠方案成為汽車銷售人員口中的高頻詞，“辦理汽車貸款分期，車價能更低”更是成為4S店營銷的“殺手锏”。
不過，這條萬億級“賽道”的參與者并非只有銀行，汽車金融公司根植多年早已發展壯大，所占市場份額與銀行平分秋色。在這場混業競爭中，是多方鼎立還是贏家通吃？銀行又該如何平衡成本與風險？
車貸“降價”潮
“我有全款的錢，但還是貸款買了車，因為利息比較低，而且買車有折扣，總賬更劃算。”消費者溫筱曉(化名)說道。
今年初，溫筱曉看中了一款價值80萬元的奔馳車，本想全款購入，但在“0首付購奔馳，享貸款3年0利息”的誘惑之下，她選擇辦理了15萬元的車貸分期，期限四年，總利息為1萬元?！拔沂窍肓酎c現金在手里，以備不時之需，這個利息還能接受。”溫筱曉補充道。
隨著車貸折扣力度加大，越來越多的消費者像溫筱曉一樣選擇分期購車，而在銷售端，車貸也受到4S店汽車銷售人員力推，“0首付”“低首付”“低利率”“分期補貼”等分期購車方案頻頻出現。
在北京地區一家豐田4S銷售店，汽車銷售人員曹駿(化名)為北京商報記者推薦了一款價值23.48萬元的豐田SUV，現金優惠后總價為19.68萬元。當記者表達購買意愿后，他隨即表示，如果辦理貸款分期還可以再優惠7000元。
根據曹駿介紹，目前他所在的4S店與中國銀行、建設銀行、招商銀行等多家銀行有合作，車貸分期首付比例均為20%，貸款期限為五年，年利率在4.2%―5%之間，利率高低與提前還款條件有關。按照招商銀行分期貸款利率4.7%計算，裸車首付款約3.8萬元，每年分期貸款利息為7136.48元，支持一年后辦理提前還款?！败噧r優惠相當于減免了一年的分期利息，可以理解為首付20%，一年免息。”曹駿說道。
而在另一家奔馳4S銷售店，車貸分期利率更低。汽車銷售人員周穆(化名)表示，目前車貸首付比例也是20%，貸款期限有三年、五年兩種選擇，利率分別為3%、4%?！艾F在貸款有很好的政策，還滿一年或者兩年就可以提前還款?！?span style="display:none">LH9速刷資訊——每天刷點最新資訊，了解這個世界多一點SUSHUAPOS.COM
車貸“降價”潮不僅在銷售端上演，在銀行自營渠道，“購車分期補貼”“組團砍價”等也如火如荼地展開。根據測算，個別車型貸款分期購車將比全款買車更為便宜。
“返傭”搶客源
車貸“降價”潮的背后彰顯了銀行發力汽車金融市場的決心。
為爭奪更多客源，多家銀行加大了對銷售渠道的補貼力度。“房貸增勢受限，銀行就在車貸方面加大了補貼，實際分期優惠的7000元，就是銀行返給4S店銷售人員的傭金，銷售人員又讓給了客戶?！辈茯E透露，現在20%的車貸分期首付比例已很低，之前基本在40%―50%之間，而首付比例降低主要是銀行對車貸分期業務的投入力度加大。
由于促成消費者辦理車貸分期能夠獲得部分金融手續費，4S店也愿意讓渡部分利益，對車價進行打折，以更好地促成汽車銷售，進而車價也有所降低。
但“銀行不會做虧本生意”，知名經濟學者盤和林認為，返傭補貼本質上是薄利多銷，對消費者來說是降低了車貸成本，對銀行來說是提高了銀行業務量，增強了獲客能力，尤其是車貸的增加有助于改善銀行信貸結構。
車貸屬于消費貸的細分領域，自2023年起各家銀行便輪番打響消費貸“價格戰”，利率從“3”字頭邁進“2”字頭，2024年消費貸的“戰火”仍將持續，但“聲勢”有所減退。
在房貸規模收縮、消費貸競爭“白熱化”趨勢下，車貸似乎成為銀行尋找優質資產的絕佳“出口”。銀行紛紛加碼布局，部分銀行提供專屬的車貸產品，個別銀行則通過其他貸款產品或信用卡搶灘車貸市場。以招商銀行為例，該行信用卡中心相關負責人在接受北京商報記者采訪時透露，招商銀行信用卡中心加快汽車場景線上營銷宣傳與連接能力，同時聯合汽車廠商、經銷商，線上、線下多維度開展營銷促動，包括分期優惠、購車補貼、置換補貼等線上消費促動型活動，以及線下到店團購、試駕優惠、車展等活動。
混業的競爭
汽車金融市場早已達到萬億規模，根據中國汽車流通協會主編的《2023中國汽車金融行業發展報告》顯示，2022年，我國汽車金融市場規模為2.5萬億元。
不過，這條“賽道”的參與者并非只有銀行。目前，汽車金融市場已進入混業競爭狀態，銀行、汽車金融公司、租賃公司、互聯網平臺等多元主體并存的局面逐漸形成，經過多年的發展，廠商系汽車金融公司已發展壯大，所占市場份額與銀行不相上下。
羅蘭貝格數據顯示，2022年商業銀行(含銀行背景汽融中心)市場份額為42%，汽車金融公司的市場份額為41%，融資租賃公司及互聯網平臺等其他機構占據剩余17%的份額。
由于股東背景的因素，汽車金融公司在與車企合作上具備先天優勢。北京商報記者查閱多家一線汽車品牌官網發現，多個汽車品牌提供的最低“0首付”車貸分期方案，均來自旗下的汽車金融公司。
而銀行通常提供的最低首付比例為20%，個別新能源車首付比例可降至15%。某銀行內部人士透露，雖然目前車貸市場中，商業銀行與汽車金融公司基本處于平分天下的狀態，但銀行開展車貸存在一些短板：一方面開展車貸的銀行須與4S店洽談專案并報批通過，同時派專人駐4S店辦理業務，會產生較高人工成本。另一方面，相對于汽車金融公司，銀行風控工作較為嚴格，而汽車金融公司通常審批效率較高，所需審批材料較少。此外，車貸屬于信用貸款，且購車人群成分較為復雜，對于重視不良率的銀行機構而言，介入該市場存有一定風險顧慮，相對而言，汽車金融公司較重視輔助銷售的職能，二者之間存在側重點的差異。
“在汽車金融市場中，相較于其他參與者，銀行由于缺乏對汽車消費場景的直接參與，通常需要通過機構合作來介入汽車金融業務，這就意味著銀行在汽車領域獲客渠道的話語權可能相對弱勢?！毕M金融專家蘇筱芮建議，在競爭加劇之下，銀行一方面需要加大自營場景的經營，在自有平臺中發掘汽車金融相關的客戶需求；另一方面也需要強化對存量客戶的溝通及維護，通過優質的服務及口碑帶動后續更多汽車金融類業務規模的增長。
3月13日，國務院關于印發《推動大規模設備更新和消費品以舊換新行動方案》的通知，其中提到，鼓勵銀行機構在依法合規、風險可控前提下，適當降低乘用車貸款首付比例，合理確定汽車貸款期限、信貸額度。而在3月11日，國家金融監督管理總局局長李云澤也公開談到，正在研究降低乘用車貸款首付比，同時進一步優化新能源車險定價機制。
針對車貸分期的模糊營銷亂象，盤和林認為，銀行復雜的信貸產品都應該折算成年度復利和單利的模式，以供借款人橫向對比，也應該將手續費折算到車貸利息當中。消費者要懂一些年金的知識，學會計算真實利息，以此來判斷車貸是否劃算，是否是自己需要的。
汽車貸款將如何從“價格戰”升級成“服務戰”，將持續考驗著銀行功力……
記者 李海顏
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