21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者 曹媛 深圳報(bào)道
“零售業(yè)務(wù)已度過最艱難的‘灰暗時期’，正處于爬坡階段，前期改革為零售業(yè)務(wù)的再次起飛與發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)?！?月25日，平安銀行黨委書記、行長冀光恒在2025年中期業(yè)績發(fā)布會上，談及零售改革。
在媒體、分析師出席的這場發(fā)布會上，對平安銀行管理層的大多數(shù)提問仍圍繞戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。此次發(fā)布會上，還有兩位高管“首秀”，一位是不久前從平安信托調(diào)任的方蔚豪，現(xiàn)任平安銀行副行長、負(fù)責(zé)對公業(yè)務(wù)；另一位是平安銀行行長助理王軍（原深圳分行行長），分管零售業(yè)務(wù)。
受市場利率下行、銀行業(yè)降息讓利、主動調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)等內(nèi)外因素影響，曾被譽(yù)為“零售黑馬”的平安銀行近年來大力推動零售改革，一些積極信號逐漸浮現(xiàn)。
2025年上半年，該行營收、凈利潤降幅收窄。上半年?duì)I業(yè)收入693.85億元，同比下降10.0%，但下滑幅度有所收窄；凈利潤248.70億元，同比下降3.9%，降幅較第一季度有所收窄。
“信貸投放上，呈現(xiàn)‘對公穩(wěn)增長、零售漸企穩(wěn)’的格局?！逼桨层y行副行長項(xiàng)有志總結(jié)道。今年上半年，平安銀行零售金融業(yè)務(wù)余額比上年末下降2.1%，批發(fā)金融業(yè)務(wù)提升了4.5%，在資產(chǎn)總額中占比已超半數(shù)。
“未來，資產(chǎn)端將依托中風(fēng)險(xiǎn)、中收益零售貸款上量、對公業(yè)務(wù)在‘喘息期’優(yōu)化量價(jià)平衡；負(fù)債端則持續(xù)壓降高利率存款、提升活期存款占比等?！彼f道。
平安銀行業(yè)績發(fā)布會（攝/曹媛）
零售“漸企穩(wěn)”：高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本出清
從“高風(fēng)險(xiǎn)高收益”到 “效益優(yōu)先、兼顧規(guī)模”。過去兩年，平安銀行持續(xù)推進(jìn)零售改革，主要從優(yōu)化獲客渠道（建設(shè)自營渠道）、完善中風(fēng)險(xiǎn)中收益產(chǎn)品體系、深化數(shù)字化營銷與服務(wù)、集中化風(fēng)控體系建設(shè)等方面著手，提升優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)占比，持續(xù)推進(jìn)零售業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整。
從中報(bào)業(yè)績來看，平安銀行的零售業(yè)務(wù)正持續(xù)出清風(fēng)險(xiǎn)，主要體現(xiàn)在以下幾方面：
資產(chǎn)規(guī)模方面，零售貸款規(guī)模的降幅收窄、基本實(shí)現(xiàn)止跌。可以看到，該行零售貸款下降趨勢在今年二季度已趨緩。據(jù)介紹，該行自營隊(duì)伍建設(shè)正有序推進(jìn)（現(xiàn)已有一千余人規(guī)模），“中風(fēng)險(xiǎn)中收益”零售貸款也已推向市場，目前市場規(guī)模約為一百多億，未來計(jì)劃實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步增長，目標(biāo)為每月投放50-60億，兩三年內(nèi)形成2000-3000億規(guī)模的“安全墊”資產(chǎn)。
資產(chǎn)結(jié)構(gòu)方面，該行零售高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)“基本出清”。據(jù)平安銀行副行長項(xiàng)有志介紹，今年以來平安銀行利息凈收入降幅顯著收窄，核心原因就在于2023年下半年起主動推進(jìn)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整——壓降零售高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，具體包括“新一貸”及信用卡高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
“經(jīng)過近兩年調(diào)整，‘新一貸’余額從峰值1500多億降至100多億，信用卡余額從5000多億降至3900多億，高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本出清?！表?xiàng)有志表示，“這一過程雖然導(dǎo)致貸款規(guī)模短期減少、利息凈收入下降，但風(fēng)險(xiǎn)降幅更為明顯，今年上半年零售不良生成額較去年減少近100億，風(fēng)險(xiǎn)滯后釋放效應(yīng)逐步顯現(xiàn)?！?span style="display:none">4NH速刷資訊——每天刷點(diǎn)最新資訊，了解這個世界多一點(diǎn)SUSHUAPOS.COM
平安銀行行長助理王軍也進(jìn)一步表示，該行還會進(jìn)一步加大對基石類貸款、中收益貸款和汽車金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，推動零售貸款進(jìn)一步止跌回穩(wěn)。
資產(chǎn)質(zhì)量方面，零售貸款不良率有所降低。截至6月末，該行個人貸款不良率1.27%，較一季度優(yōu)化5個BP，較上年末優(yōu)化12個BP，保持持續(xù)下降趨勢。“上半年平安銀行零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)改善，不良率已基本穩(wěn)定在1.05%-1.06%的水平，預(yù)計(jì)全年將維持在這一水準(zhǔn)。不良生成率連續(xù)下降，顯示零售風(fēng)險(xiǎn)處于可控下降通道?！逼桨层y行首席風(fēng)險(xiǎn)官吳雷鳴表示。
還有一個積極信號是，該行零售金融業(yè)務(wù)的信用及其他資產(chǎn)減值損失降低，占比從105.4%同比降低至96.9%。這也能看出該行零售資產(chǎn)質(zhì)量逐步改善，零售業(yè)務(wù)減值損失同比下降。
負(fù)債成本方面，該行零售存款成本逐漸優(yōu)化。該行上半年零售付息率較去年全年下降27個BP，同時財(cái)務(wù)管理手續(xù)費(fèi)收入同比提升12.8%，銀保收入同比增長46%。
“2025年會是我們最難的一年，但上半年部分指標(biāo)已經(jīng)出現(xiàn)積極的趨勢，相信困難是逐步過去。我和我的同事們將持續(xù)迎難而上，堅(jiān)持做難而正確的事情?！奔焦夂阍跁险f道。
對公“穩(wěn)增長”：如何實(shí)現(xiàn)量、價(jià)、險(xiǎn)平衡
在零售改革同時，平安銀行一直在強(qiáng)調(diào)“對公補(bǔ)位發(fā)展”的重要性。不久前從平安信托調(diào)來的方蔚豪也在中期業(yè)績會上“首秀”，他現(xiàn)任平安銀行副行長，負(fù)責(zé)對公業(yè)務(wù)。
先來看上半年該行對公業(yè)務(wù)的表現(xiàn)。從“量”上看，對公存貸款規(guī)模均有所增長。上半年平安銀行對公貸款穩(wěn)步增長，企業(yè)貸款余額較上年末增加4.7%，該行還大幅壓降了收益率較低的票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)（較上年末減少418億元）；企業(yè)存款余額較上年末增加5.4%。
從“價(jià)”上看，企業(yè)貸款收益率有所下降但存量付息率在優(yōu)化。在貸款收益端，上半年該行一般企業(yè)貸款收益率降低至3.14%；在存款付息端，對公存款付息成本大幅優(yōu)化，上半年，該行對公貸款存款付息率1.67%，較去年全年下降34個BP，付息率達(dá)到行業(yè)平均水平。
從“險(xiǎn)”上看，整體對公不良生產(chǎn)率呈改善趨勢，從上年末的1.80%降低至1.64%。但其中，企業(yè)貸款不良率約0.83%、略有上升，主要受房地產(chǎn)行業(yè)早期風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)及企業(yè)競爭壓力影響，“不過，對公資產(chǎn)整體分布分散，高評級資產(chǎn)占比超過65%，二季度不良生成情況較一季度有所下降，三、四季度預(yù)計(jì)保持平穩(wěn)或略有下降?！眳抢坐Q解釋稱。
“在對公業(yè)務(wù)競爭激烈的情況下，平安銀行對公業(yè)務(wù)的發(fā)展思路是一脈相承的，即‘做精行業(yè)、做精客戶、做精產(chǎn)品’。方蔚豪表示，“在此基礎(chǔ)上，未來將圍繞‘守正、調(diào)優(yōu)、增長、創(chuàng)新’四個方向推進(jìn)?！?/span>
“守正”方面。近年來，平安銀行聚焦“六大重點(diǎn)行業(yè)”，包括基礎(chǔ)設(shè)施、政府與公用事業(yè)、基礎(chǔ)能源、新能源等，“在這些領(lǐng)域，除房地產(chǎn)主動避險(xiǎn)外，其余板塊均保持良好增長?！狈轿岛勒f道。
從該行上半年貸款投放領(lǐng)域來看，一方面，該行在穩(wěn)住基礎(chǔ)行業(yè)基本盤，實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)設(shè)施、汽車生態(tài)、公用事業(yè)、地產(chǎn)四大基礎(chǔ)行業(yè)的穩(wěn)定增長，四大基礎(chǔ)行業(yè)貸款新發(fā)放2397.77億元，同比增長19.6%；另一方面，拓展新制造、新能源、新生活三大新興行業(yè)的新場景、新模式，上半年三大新興行業(yè)貸款新發(fā)放1238.17億元，同比增長16.7%。
“同時，我行還在重點(diǎn)打造‘六大核心產(chǎn)品’，如供應(yīng)鏈金融、跨境金融、并購金融等，均保持良好發(fā)展；賬戶經(jīng)營方面，重點(diǎn)圍繞拓客戶、擴(kuò)額度、深度經(jīng)營展開，上半年戰(zhàn)略客戶數(shù)量穩(wěn)步提升，整體存貸款規(guī)模均實(shí)現(xiàn)雙位數(shù)增長?！彼榻B稱。
該行對公業(yè)務(wù)第二個發(fā)展方向是“調(diào)優(yōu)”。在負(fù)債端，該行壓降高息負(fù)債與保證金業(yè)務(wù)，優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)。截至6月末，對公低收益業(yè)務(wù)有所下降，為信貸投放騰出空間，活期存款占比也穩(wěn)步提升；在資產(chǎn)端，通過管控結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債表和盈利結(jié)構(gòu)，為可持續(xù)增長奠定基礎(chǔ)。
第三個發(fā)展方向是“增長”。在此前積累的經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，該行將探索將供應(yīng)鏈金融、保理等模式延伸至更多場景；在現(xiàn)金管理方面，企業(yè)理財(cái)余額較年初實(shí)現(xiàn)翻倍增長，支付收款產(chǎn)品快速發(fā)展；在數(shù)字化方面，持續(xù)為企業(yè)客戶提供資金管理一體化解決方案。
而在“創(chuàng)新”方面。該行將在堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線的前提下，加大對腰部客戶的精細(xì)化經(jīng)營，拓展中風(fēng)險(xiǎn)、中收益領(lǐng)域。同時，將通過行業(yè)研究、實(shí)驗(yàn)室驗(yàn)證和實(shí)踐落地，精選重點(diǎn)行業(yè)，研發(fā)特色產(chǎn)品，加快成果轉(zhuǎn)化，推動業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)升級。
“對公業(yè)務(wù)未來將繼續(xù)保持戰(zhàn)略定力，在‘守正’中延續(xù)增長優(yōu)勢，在‘調(diào)優(yōu)’中提升經(jīng)營質(zhì)量，在‘增長’中挖掘特色潛力，在‘創(chuàng)新’中培育新動能，為公司業(yè)績回升提供堅(jiān)實(shí)支撐?！狈轿岛辣硎?。
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