“對于我們一單一單跑外賣的騎手來說，平時不敢生病，病了就先扛著唄，實在扛不住了才去醫院。要不是這次理賠順利，我都不敢停下來休息。”這是一位外賣小哥在獲得快速理賠后的真情流露。在一次送餐途中，Z先生不幸發生車禍，導致右脛腓骨下端粉碎性骨折，需立即住院并進行手術治療。而這筆費用對他而言無異于雪上加霜。好在他曾投保了一份泰康在線的新市民保險，并第一時間獲得了醫療費用賠付及二次手術預估費用3萬余元，傷殘保險金4萬元，經濟壓力得到了極大緩解。
這是一個騎手的理賠經歷，也是保險的價值所在。一張保單，一份承諾。作為互聯網保險公司，泰康在線自2015年11月18日成立以來，積極兌現對客戶的保險承諾，目前已累計服務超2億客戶，累計賠付總額更是突破了200億元的里程碑。
在泰康在線看來，長壽時代背景下，當醫療健康產業和保險結合起來后，產業邏輯將會被重構。過往，三差損益導致保險公司賠付越多、損失越多，因此希望控制賠付。而如今，保險公司不僅要做大支付，也要做大賠付，用賠付來撬動后端的醫療資源，形成閉環，這樣才能為客戶提供優質的服務解決方案，真正提升用戶的獲得感。
理賠金額突破200億背后，隱藏著泰康在線的核心經營理念，即始終以客戶為中心，借助科技力量提升理賠質效，依托多元化業務拓展保障范圍，并深入挖掘與發揮商業保險的“支付+服務”價值。
以客戶為中心，科技助力理賠服務智能化、線上化
2023年10月底，中央金融工作會議吹響了加快建設金融強國的號角，提出要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融“五篇大文章”。作為頭部互聯網保險公司，泰康在線在科技金融、數字金融方面有先天性優勢。
自成立以來，泰康在線持續深化科技驅動戰略，不斷加大對科技的投入，目前已累計申請科技專利超400件，平均承保自動化率達到99％、核保自動化率達到99％。
尤其是在保險業最核心的理賠服務環節，泰康在線不斷優化理賠流程，提升服務效率。在車險領域，“云端慧賠”通過遠程查勘和視頻定損模式，實現從報案到結案最快只要9分鐘的高效率；“無憂協賠”則通過落實一體化處理，將理賠手續電子化率提升至82%，為超過6.3萬客戶提供了一站式優質、便捷、貼心的服務。最新數據顯示，泰康在線理賠自動化率超97％、小額案件1日結案率為99.8％。
大年三十的夜晚，7個月26天的寶寶體溫上升至38.9 ℃，已屬需藥物干預的高燒。深夜就醫不便，家中也沒有退燒藥品，好在寶媽張琳為寶寶購買了泰康在線門急診醫療險”，通過互聯網快速完成了醫生問診、線上開方，保險直付、送藥到家的整個流程。目前，泰康在線已打通線上問診購藥、保險支付、保險直賠等全流程服務，為用戶提供便捷的服務體驗。
在泰康在線的視角中，科技金融、數字金融無疑是推動保險業高質量發展的核心引擎，作為具有科技基因的頭部互聯網保險公司，泰康在線通過不斷推動服務全流程的線上化、數字化、智能化，為用戶提供更加便捷的理賠體驗。
業務發展多元化，最大化商業保險的支付價值
泰康在線實現了累計理賠額突破200億元的里程碑，離不開車險、非車財產險、健康險等多個業務線齊頭并進。這些業務線不僅有效撐起了保費增長，更是通過對各個險種的不斷深入和細化，實現了保險服務在社會經濟生活各個層面的價值最大化。
在泰康在線看來，實現保險普惠，是發揮商業保險支付價值的重要路徑。因此，面向中小微企業、個體工商戶等“脆弱”群體，泰康在線積極開發了相應的責任保險產品，目前已覆蓋超4000家大中小型企業，2023年提供財產保障超數千億元、賠款超千萬元。
面對風險保障普遍不足的新市民群體，泰康在線結合其生活工作特點推出“新市民保險”，提供包括工傷、醫療、失業在內的“一攬子”靈活普惠保障方案，目前已覆蓋34個省級行政區、直轄市的60萬新市民，累計賠付金額超2.2億元；而在車險領域，面對突發事件泰康在線也全力開展防災減損工作，如在“杜蘇芮”，蘇拉等臺風帶來的極端暴雨災害中，泰康在線受理報案近700筆，車險直接賠付金額近2000萬元。
在百萬醫療險方面，泰康在線通過互聯網保險高杠桿的特性，更大程度地發揮商業健康險的支付價值。一名不到60歲的退休工人，在確診肺癌后的2年時間里，他住院20余次、住院前后門診110余次，泰康在線為其理賠多達140次，累計賠付68.6萬元，用戶自掏腰包的治療費用最終不足千元。
此外，泰康在線還持續基于特殊人群的保險保障需求發力產品供給側創新。一方面，其針對乳腺癌、甲狀腺癌、糖尿病等單病種患者推出了多款單病種患者保障；另一方面，其推出的“全人群保險方案”，突破了常規健康險健康告知嚴苛、承保人群有限的局限，讓亞健康及已病人群也能夠有機會獲得保險理賠。47歲的Y女士患有乳腺癌，她知道乳腺癌一旦復發，醫療費用往往比初次患病治療高出很多。好在，她購買了泰康在線已病人群保險產品，在乳腺癌I期三陰型局部復發時，僅用2天時間收到20萬元賠付，極大緩解了其經濟壓力。
除了在普惠市場積極布局，泰康在線還在2023年開啟了對中高端市場的探索。為了滿足中產人群對高品質醫療的需求，泰康在線先后推出了“醫藥無憂·高端醫療險(全球版)”、“泰康優醫保·高端醫療險”等多款中高端醫療險產品，前者提供包含PMA家庭私人醫療助理服務、全國找醫、全球找藥在內的系列優質醫療綜合解決方案，后者則將門診納入理賠范圍，讓商業保險的理賠支出覆蓋多元場景。
整合集團優質醫療資源，探尋客戶服務的更優解
隨著長壽時代的來臨，醫療健康成為人們最直接的“急難愁盼”問題，和最迫切的保障需求。這也要求商業健康險告別單一的“支付者”角色，聚焦人們的醫療健康需求，探尋客戶服務的更優解。
在此背景下，泰康在線的母公司——泰康保險集團將傳統的虛擬保險業務延伸到實體的醫養康寧服務領域，在傳統壽險的“負債端”和“投資端”二維的結構中，加入了醫養康寧的“服務端”，推出了“支付+服務+投資”三端協同的“新壽險”模式。
這一變革性的方案給了泰康在線更多的發展空間。在泰康保險集團副總裁、泰康在線總經理李朝暉看來，健康險是“支付+服務”的最佳應用場景，當前，消費者購買健康險不僅僅是為了解決一旦發生疾病時的財務風險，而是優質的醫藥服務解決方案。而醫藥服務產業也非常期待商業保險成為新的支付方，給他們帶來有支付能力的精準患者。因此，只有實現“支付+服務”兩手硬，才能實現真正的健康醫療生態閉環。
目前，通過發揮泰康保險集團大健康生態體系優勢和保險作為資源聚集器、連接器的作用，泰康在線已逐步構建了包括費用補償、醫藥可及、健康管理、醫療服務等四大維度的健康醫療生態閉環，通過虛擬保險與泰康保險集團實體醫養相結合，實現了從“金融支付工具”到“服務解決方案”的轉變，并在朝著“全生命周期的健康促進者”不斷邁進。
例如，泰康在線打造的疾病管理體系，已經具備“嚴肅醫療”級的患者管理能力，可以根據客戶疾病風險特征提供主動式健康管理服務，并將服務貫穿于疾病預防、診斷、治療、康復的各個階段。當前，該疾病管理體系已覆蓋睡眠呼吸暫停、肺癌、冠心病等多個病種，實現了對已病人群的精準認識、分析和管理。
隨著中央金融工作會議提出做好“科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融”五篇大文章，金融業也被指明了發展方向。作為互聯網保險領域的排頭兵，泰康在線在泰康保險集團“支付+服務+投資”三端協同新壽險商業模式的引領下，將如何更加充分發揮“支付+服務”的優勢，與國家戰略、國計民生同頻共振，釋放商業健康險的更大價值，我們拭目以待。
本文鏈接：理賠額突破200億，這家互聯網險企如何將“支付+服務”價值最大化？http://www.sq15.cn/show-1-5661-0.html
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