21世紀經濟報道記者張欣 拉薩、山南、日喀則報道?
在平均海拔4000米的雪域高原，金融服務的觸角正沿著轉經道、牧道延伸至村寨深處。流動金融服務車的轍印與青稞田壟交錯，信用評級的標牌與香布（藏語意為“簾布”）在門楣并立，貸款合同的墨跡里，暈染著非遺傳承的氆氌紋樣、名貴藏香的馥郁氣息與民宿經營者純樸的笑臉。
盛夏時節，21世紀經濟報道記者深入西藏多地走訪發現，從高海拔安置點里忙碌的金融服務站，到非遺工坊中運轉的數控設備旁；從飄著藏戲唱腔的特色民宿，到織就千年技藝的氆氌極品“澤帖爾”工坊，一支帶著“國家的銀行”烙印的金融力量，正以體系化、專業化的姿態打通金融服務“最后一公里”，為西藏鄉村振興注入持續動能。?
“流動金融服務車又來了！” 海拔3850米的“金融+生活”一站式便利服務?
“流動金融服務車又來了！” 早上十點多，在海拔3850米的西藏日喀則市薩迦縣扯休鄉賽貴村安置點（以下簡稱“賽貴村安置點”），村支書扎西次仁在微信群里通知村民后，很快就有十多位村民拿著存折、身份證，在服務車前排起了長隊。
“密碼重置、轉賬匯款、貸款申請，在車上都能辦。”農業銀行西藏日喀則吉定營業所主任格桑羅布向記者介紹。他表示，銀行通過村干部微信群提前收集村民的金融需求，年均下鄉服務超150 天，去年累計發放貸款3.2億元，吸收個人存款1.1億元。
這個流動金融服務車正是農業銀行西藏分行“3+2 流動金融服務”模式的縮影——營業所人員每周3天在崗，2天深入村寨。在扯休鄉，農業銀行的流動金融服務車每周要跑遍15個行政村，最遠的距離達33公里，單程需要翻越4座海拔4500米以上的山口，在每個村子每次停留2-3小時。?
（賽貴村村民在流動金融服務車辦理業務，來源：21世紀經濟報道記者拍攝）
據了解，賽貴村安置點容納了851戶，共計3615人，是日喀則市規模最大的高海拔生態搬遷安置點之一。2020年10月安置點建成之初，金融服務主要靠農業銀行流動金融服務車提供。
隨著搬遷群眾日漸增多，多樣化的金融需求催生了更穩定的服務載體。2023年11月，農業銀行薩迦縣賽貴村“三農金融綜合服務站”（以下簡稱“服務站”）正式揭牌。它明確了“四位一體”定位：既是銀行服務延伸點，也是黨的惠民政策和金融知識宣傳點、反假幣識別點和防范金融風險聯系點。助農 POS 機、ATM 機等設備的配備，讓 24 小時自助服務成為現實。?
“當地老百姓對農業銀行信任度高，親切稱其為‘國家的銀行’?！备裆Ａ_布向記者介紹，該服務站輻射范圍廣泛，目前主要為600多戶、1800多人的異地搬遷群眾（來自昂仁等高海拔地區）服務，同時覆蓋318國道沿線人員、周邊村民等群體。其周邊分布著藏藥、水泥廠、采石場、沙場等產業，還有種植青稞、豌豆、油菜等作物的農業區，直接關聯30個行政村的金融需求。
（賽貴村“三農金融綜合服務站”，來源：21世紀經濟報道記者拍攝）
在高海拔地區，金融服務本就極度匱乏，甚至可以說近乎空白。而這個看似只是“ATM 機 + 商超”組合的服務點，實則“麻雀雖小，五臟俱全”，成為了這片土地上尤為“稀缺”的存在。
從金融職能來講，其服務內容豐富且全面：不僅能提供存款、取款及轉賬匯款服務，還可辦理賬戶余額查詢，還會收集與登記農戶小額信貸需求，并開展多方面的金融知識宣傳，涵蓋惠農信貸業務與利率政策、安全用卡知識、支付知識、征信知識、反假幣知識、金融消保知識等內容。
貸款“貸”活了！金融助力非遺氆氌、特色民宿、千年藏香齊出彩?
在西藏的產業版圖上，金融活水正沿著產業鏈的脈絡精準流淌，從非遺氆氌工坊到藏戲特色鄉村民宿，再到千年藏香車間，藏區古老的非遺技藝和居民的煙火氣正在借助金融之力煥發新生。
西藏山南市乃東區民族嘩嘰手工編織專業合作社，是金融賦能產業的生動注腳。這家集設計生產、加工銷售、工藝傳承與幫扶助困于一體的合作社，如今已是當地頗具名氣的產業基地，而其核心產品“澤帖爾”，更承載著一段跨越千年的歷史記憶。
“澤帖爾”是山南澤當鎮本地獨有的氆氌極品（記者注：氆氌是指藏族傳統手工毛織品）。因質地柔軟、紋路精細，“澤帖爾”舊時曾為藏族達官貴人特供的布料，常用于制作藏裝、圍巾等服飾，工藝卻一度瀕臨滅絕。2008年，第五代傳承人巴桑帶領7名農牧民共同創立合作社，讓這門古老技藝重獲生機。
如今，“澤帖爾”已成為國家級非遺項目。它以羊絨和羊毛為原料，采用藏紅花等純植物染色，全程不含化學成分，經18道工序純手工制作而成，捻線工藝尤為考究，產品涵蓋布料、西裝、圍巾等，其中高端圍巾售價可達4.8萬元。?
隨著合作社的發展，其帶動就業的效應日益凸顯。目前該合作社已帶動127人穩定就業，其中包括4名西藏大學生、79名異地搬遷群眾及32名殘疾人，還培養出17名本地技術員工。員工工資按技術等級劃分，技術骨干月薪約八九千元，新手最低約3000元，殘疾人與異地搬遷員工更可享受包吃包住、大巴車通勤等暖心福利。?
然而，合作社發展壯大的背后是不斷增長的資金需求。以往巴桑有資金需求時，通過農業銀行為其發放的“銀卡”貸款證貸款，最多能貸10萬元，但這一額度已遠遠不能滿足合作社的發展需要。面對這一難題，農業銀行山南乃東澤當營業所第一時間組建金融服務專項小組，實地調查了解，為其量身定制金融服務方案。近日，農業銀行成功為合作社發放48萬元“惠農e貸?商戶貸”，精準解決了合作社的資金困境。
不僅如此，雙方的深度合作還體現在更多維度：農行以48萬元貸款支持合作社的科研項目，并利用“農銀商城”等渠道助力產品推廣，社員貸款覆蓋率高且享受利率優惠。在金融活水的持續滋養下，“澤帖爾”不僅走出了瀕危困境，更邁向國內國際市場，營業額穩步增長。
同樣被金融活水滋養的，還有藏戲主題民宿集群。這一集群所在的村落位于西藏山南市乃東區澤當鎮的雅礱河畔，被譽為“藏戲第一村”的扎西曲登社區便位于此。社區有著古老的田園村寨、淳樸的民風民俗，雅礱扎西雪巴藏戲就起源于此，自創作600多年來傳唱不息，2005年被確定為國家級非物質文化遺產。?
據村支書巴桑次仁介紹，在黨建引領下，該社區完成環境整治，藏戲文化與旅游深度融合，篝火晚會、鍋莊舞等特色活動持續擦亮品牌，推動民宿產業向規范化、特色化方向發展，讓藏戲文化在新時代煥發出別樣光彩。
在這個村落里，135戶人家里有85戶投身民宿經營，全村更通過民宿、餐飲、文創等多元業態實現集體增收，吸引著全國各地游客感受藏地文化。其中，特色藏戲民宿單人間100元/間、多床位房60元/床位，部分家庭還兼顧手工商品銷售、茶館經營來增加收入。每年旺季（4-9月）入住率高達80%-90%，淡季則通過藏式服裝體驗、拍照、購物會等活動拉抬人氣。民宿經營者次仁告訴記者，去年民宿凈利潤3萬元，加上外出打工等收入，家庭年收入超10萬元。
這背后源自金融的精準賦能。近年來，農業銀行西藏山南分行累計為扎西曲登社區111戶家庭發放貸款一千余萬元；為46家民宿辦理收款聚合碼，幫助家庭經營收款更加靈活便捷；在社區內設立金穗“惠農通”服務點，提供取款、查詢、轉賬等“家門口”金融業務，讓村民們足不出村就能享受到優質、便捷的金融服務。同時，農業銀行每周上門服務，通過常態化開展“3+2”流動服務，大力宣傳惠農金融政策、推廣便民利民金融產品、普及防范電信詐騙以及反假幣等金融知識，切實滿足村民們多元化金融服務需求。
“直疑天香是藏香！”在西藏優格倉工貿有限公司（以下簡稱“優格倉”）的藏香車間里，墻上的題字道出了這一傳統非遺工藝的獨特魅力。在這里，數控設備正按照古法配方精準下料，配制著被譽為“天香”的藏香，古老技藝與現代科技在此巧妙融合。?
（優格倉藏香生產車間，來源：21世紀經濟報道記者拍攝）
時光回溯至2003年，優格倉還處于作坊式經營階段，規模小且管理松散，營業額不盡如人意。彼時農業銀行西藏拉薩康昂東路支行伸出了援手，協助優格倉完善管理制度、健全財務信息，并為其注入300萬元貸款用于收購原材料。這次合作成為了優格倉發展的重要轉折點，也開啟了雙方近18年的深度合作。截至目前，該行累計為優格倉發放貸款13410萬元，貸款余額達2950萬元。?
在金融活水的持續滋養下，優格倉實現了跨越式發展。如今，優格倉已在拉薩達孜區工業開發區建成3000多平方米的新廠，能夠生產160種藏香和藏香水，占據西藏藏香市場約一半份額，銷售網絡更是覆蓋國內外，在多地設有直銷店與代理專賣店。?
“貸款還支持我們建設上海研究中心，目標是將藏香納入醫藥監管體系。”作為該工藝的第五代傳承人，企業負責人龍日江措向記者介紹道，目前優格倉正與高校合作，用科學數據佐證傳統工藝的功效，這不僅是對傳統非遺的傳承，更是對其在現代社會中創新發展的積極探索。
海拔高，辦法更高！風控有智慧，普惠有定力?
在西藏廣袤的縣域大地上，農業銀行以“大行擔當”深耕金融服務，既履行著關鍵的金融職能，又通過精細化服務與信用體系建設，實現了風控與普惠的協同推進，為當地發展注入持續動力。?
這份擔當首先體現在普惠金融的“量質齊升”上，其中涉農貸款的穩步增長為普惠金融的全面推進筑牢了根基。截至2025年6月末，農業銀行西藏分行涉農貸款余額達627.46億元，較2021年末增加157.01億元；糧食重點領域貸款余額257.43億元，五年間翻了一番。縣域貸款余額突破1429.92億元，較2020年末增長1.83 倍，五年累計投放2645.43億元。
支撐起這份成果的，是農業銀行在雪域高原織就的密集服務網絡。據了解，在西藏760多個銀行機構中，農業銀行占比71%，縣域以下機構占比更超95%。例如農業銀行在日喀則市金融機構總量中占比高達94%，部分縣域的農業銀行分支機構甚至是當地唯一的金融機構。依托5528個“金穗惠農通服務點”，農業銀行實現所有鄉鎮100%覆蓋，為農牧民提供刷卡取現、結算等基礎服務。
金融服務的溫度更體現在細節之中。例如，依托流動金融服務車延伸服務渠道網絡，為牧區老百姓打造家門口的“移動銀行”。農業銀行西藏分行充分利用全轄23臺流動金融服務車，為災害應急、醫護人員、野外作業人員、特殊客戶群體提供上門服務，助力西藏自治區脫貧攻堅和易地扶貧搬遷。今年上半年，農業銀行西藏分行流動服務車出動280多次，辦理業務1.4萬余筆，真正實現了金融服務就在老百姓家門口。
此外，以江孜縣為代表的信用體系建設，更彰顯服務的精準性。當地推行“鉆金銀銅”四卡信貸體系，“鉆石卡”最高可貸30萬元，邊境村可提升至50萬，結合家庭資產、收入等因素，由營業所與村委會組成評定小組審核，目前江孜縣已獲評信用縣。
值得注意的是，農業銀行西藏分行通過制度保障與靈活執行并重的風控模式，實現了縣域貸款低不良率的良好態勢，為普惠金融筑牢防線。
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