21世紀經濟報道 記者郭聰聰
在科技創新的浪潮中，資金如同血液，滋養著初創企業的成長。然而，輕資產、高風險、無抵押的科創企業，在成立初期往往難以獲得傳統金融的青睞，而此時卻也是企業最需要資金支持的階段。
為促進普惠金融服務“擴面、提質、增效”，在中國銀行業協會、中國融資擔保業協會等機構的指導下，南方財經全媒體集團21世紀金融研究院連續多年開展“中國普惠金融典型案例”征集活動。為挖掘案例背后的實踐故事，探索金融政策落地路徑，研究院今年聯合中國融資擔保業協會共同發起“普惠金融在行動”案例回訪活動。
調研第三站來到天津，聚焦2024年入圍“全國普惠金融典型案例”的天津市中小企業信用融資擔保有限公司（以下簡稱“天津市中小擔”）。其報送的“‘擔’起就業民生 ‘貸’動創業夢想”案例，展現了天津在普惠金融領域的創新實效。本文通過深度回訪，解析天津市中小擔如何依托創業擔保業務，聯合銀行、政府與園區構建普惠金融生態，精準破解科創企業融資難題，為本土科創生態持續注入金融活水。
精準滴灌：創業擔保化解企業燃眉之急
天津市中小擔開展的創業擔保業務，是由政府性融資擔保機構提供擔保、合作銀行發放、政府給予補貼，專門用于支持個人創業或小微企業吸納就業的政策性貸款業務，旨在緩解初創和小微企業融資難、融資貴問題，為其發展注入關鍵資金活力。
近日，記者跟隨天津市中小擔調研團隊走訪了三家具有代表性的科技企業，覆蓋無人機監測、環境治理和AI中醫診斷領域，實地感受金融活水精準“滴灌”科創企業的實際成效。
（一）低空經濟數字發展的賦能者
天津凌智皓越航空科技有限公司成立于2015年10月，是一家專注于軍民用有人機/無人機系統研發、設計與制造的高新技術企業，在多項軟硬件關鍵技術上實現自主突破。公司以構建低空大數據平臺為核心，通過實時接收與監控無人機飛行數據，為區域低空航空運行提供“數字底座”，助力低空經濟布局與發展。
凌智皓越公司展廳 21世紀經濟報道記者攝
“目前公司經營已經步入正軌，500萬、1000萬的銀行貸款我們可以自己解決，但在創業初期，離不開市中小擔的支持。”公司創始人張總坦言。經介紹，在企業由分包商轉向總包商的關鍵階段，大額訂單墊資帶來巨大壓力。正是市中小擔及時通過創業擔保提供了400萬元信貸支持，并憑借平臺優勢爭取到大幅利率優惠。
張總算了一筆賬：“我們這批貸款綜合費率還不到2%，比單獨與銀行談判下來的利率要低不少。”他特別指出，市中小擔整合了二十余家銀行資源，通過集中報價有效壓低融資成本，“比自己跑二十幾家銀行省心得多，利率也更優。”
在這筆資金的支持下，凌智皓越成功承接多項重大訂單，合同金額已突破千萬元。“成為總包方后，我們對資金靈活性的要求更高，市中小擔在承兌匯票等多元化方式上也給予我們很大支持。”張總補充道。
（二）AI環境治理的助推器
天津天融環境科技發展有限公司成立于2018年，是依托AI大模型技術提供精準環境治理解決方案的科技企業，目前專注于污染趨勢預測、溯源分析、治理策略優化與效果評估。
“津種子”企業培育計劃展示牌 企業供圖
“我們從環保咨詢向高科技環境治理方案提供商轉型，需要持續的技術研發和市場拓展投入，資金壓力很大。”天融環境董事長馮林安說道。而在這個過程中，天津市中小擔考慮企業符合政策導向，將企業納入“津種子”企業培育計劃，提供了包括創業擔保在內的綜合性服務方案，給了他們有力的支持，企業不僅獲得了1000萬元的擔保貸款，還疊加了擔保費補貼等政策。據介紹，天津市中小擔的“津種子”企業培育計劃專門為初創期或成長期的科創型中小微企業打造，旨在通過低擔保費率、優化反擔保措施等定制化融資擔保服務方案，給予企業持續穩定的資金支持，陪伴企業一路成長。
“綜合下來，我們這1000萬貸款，實際支付的擔保費也就4萬塊錢，太合適了。”馮林安強調。更讓他們覺得貼心的是，市中小擔會根據企業發展階段的需求，一步步釋放額度。“我們這種企業，不是馬上就能盈利的，需要長期支持。市中小擔在這一年里，既給我們減負，又在資金上持續支持，幫我們度過了爬坡期。”
（三）中醫藥科技化的資金后盾
中科芯創醫療科技（天津）有限公司是一家2023年成立的新興公司，是一家研發、生產、銷售于一體的中醫AI診療設備企業，將傳統中醫的“望聞問切”與人工智能的“算法算力”相結合，目前已經取得醫療器械注冊證。
對于這樣的初創企業，生產原料的資金籌備是頭等大事。中科芯創負責人張軼坤坦言：“我們這種小規模的初創企業，在快速增長期，現金流流轉不順暢。而且對上游供應商沒什么話語權，產量小、品牌知名度不夠，不像大企業能談賬期、分批付款。”
就在企業即將投入市場，急需籌備生產的時候，天津市中小擔通過創業擔保貸款給企業帶來了100萬資金。“這個授信解決了我們產品馬上投入市場時的前期資金問題，太關鍵了。”張軼坤說道。有了這筆資金，中科芯創順利向新疆某縣的中醫醫共體項目提供了近百臺設備，使縣域內各鄉鎮醫院和村衛生機構得以成功接入縣域的中醫醫共體。
中科芯創AI會診后臺數據圖 21世紀經濟報道記者攝
談及未來，張軼坤表示：“這個行業是十分具有前景的行業，但屬于初創期，收入市場還沒鋪開。不過有了市中小擔的支持，我們有信心一步步發展起來，再過幾年，相信會有不錯的前景。”
園擔合作：打造科創服務生態圈
作為天津市龍頭政府性融資擔保機構，天津市中小擔積極拓展服務邊界，其服務已超越傳統的債權融資擔保，向企業全生命周期和更深層次的賦能延伸。目前天津市中小擔已與市人社局，以及濱海新區、南開區、河北區、河東區和紅橋區等區人社部門達成合作，共同構建市級、區級創業擔保服務體系，為園擔合作奠定了堅實的制度基礎。據了解，天津市中小擔在重點產業聚集區域打造了“聯合產業園”，以創業擔保貸款等業務或產品為依托，充分發揮自身在融資擔保和風險防控等方面的專業能力，有效補齊了園區的融資服務短板，也進一步提升了融資擔保服務的可得性和精準度。
截至2025年7月底，天津市中小擔已經在12家重點園區掛牌了“聯合產業園”，并展現出強大的協同能力，其中與中航大科技園、創佳科技園的深度協作頗具代表性——前者聚焦研究成果轉化，后者致力于產業生態共建，二者在市中小擔的賦能下均取得顯著成效。
中航大科技園就是案例之一，中航大科技園的劉佩佩介紹了多個幫助實驗室科研成果轉化的產品，針對園區企業痛點，共同推出“轉化保”“校友保”“園區保”等專屬擔保產品。如“轉化保”，就對購買園區內高校成果的企業，可簡化盡調流程，提供最高100萬授信（部分額度享免息），極大促進了成果就地轉化。中航大科技園在此模式的助力下，2025年成果轉化目標400項已近完成。
中航大-天津擔保聯合產業園展示牌 21世紀經濟報道記者攝
劉佩佩特別提到市中小擔帶來的賦能支持：“所有在天津市中小擔有擔保的企業，都是經過審核的優質企業，這些可能是我們成果轉化的目標企業，信息可以共享。而且因為是聯合產業園，我們能享受免費的企業調研服務成果，想轉給哪個企業，他們先幫我們看看企業背景、資質、資金流水、信用情況，還有技術痛點，他們都很了解。”
創佳科技園則在產業生態共建方面與市中小擔形成了緊密聯動。“我們園區自建立第一天起，就跟市中小擔的團隊交流特別密切。”創佳科技園的負責人張娟說道，園區里入住的譜秀科技，注冊公司才兩個月，市中小擔的團隊就給放了第一筆200萬的貸款，“解決了企業非常重大的問題。”
創佳科技園區介紹 21世紀經濟報道記者攝
張娟還介紹，當時中科芯創在天津設立北方總部時，急需啟動資金，天津市中小擔的這筆貸款可謂雪中送炭。“現在這家企業發展得很好，2024年1月份拿到第一張證，到現在一年半多的時間，銷售額已經接近5000萬了，有上市的潛力。”張娟自豪地說。
在她看來，市中小擔不僅為企業提供了資金支持，更切實解決了科技金融生態問題，有效賦能了科技創新型企業，為園區產業生態的活躍注入了金融力量。
平臺賦能：機制創新提升服務質效
天津市中小擔不僅通過創業擔保服務科創企業，而且構建了一個多方協同、風險共擔、高效服務的創新平臺：
1.平臺化議價，顯著降低融資成本
天津市中小擔通過構建“銀行超市”模式，匯聚二十余家合作銀行資源，形成集中議價平臺。這種模式讓企業無需自行對接多家金融機構，而是由市中小擔代表優質科創企業統一談判，有效壓低了企業的綜合融資成本。
在調研過程中，多家企業負責人均表示因此受益。像凌智皓越的綜合費率降到了不足2%，遠低于市場水平；天融環境在享受擔保費補貼后，實際支付的年擔保費更是低至約4萬元。“這種成本優勢，對我們初創企業來說太重要了，能讓我們把更多資金投入到研發和市場拓展上。”天融環境的馮林安說道。
2.協同盡調，大幅提升審批效率
據介紹，天津市中小擔與銀行建立了“同步盡調、并聯審批”的機制，大大縮短了審貸時間。“以前從申請到放款，流程比較長，等資金到位的時候，可能錯過了最佳的發展時機。”創佳科技園負責人張娟曾說道，“但現在，市中小擔和銀行兩家同時做審貸，時間確定在一個禮拜左右，效率太高了。”
譜秀科技就是這種高效審批的受益者，注冊兩個月就拿到了貸款。“這在以前是想都不敢想的，市中小擔的團隊行動力很強，真正做到了急企業之所急。”張娟感慨道。這種高效的審批機制讓資金能夠快速“直達”企業，解決了企業的燃眉之急。
3.創新風控，破解融資難題
天津市中小擔在風控方面有不少創新舉措，有效破解了科創企業無抵押、輕資產的融資難題。
科創積分制是其中之一，“引入科技部提供的數值作為評價體系，弱化了對傳統財務指標和硬抵押物的依賴，降低了我們的準入門檻。”中科芯創負責人張軼坤說道。對于科創企業來說，這種評價方式更貼合企業實際，讓那些有技術、有潛力但缺乏抵押物的企業也能獲得融資支持。
“黨建增信”是天津市中小擔獨具特色的服務模式。天津市中小擔黨委書記、董事長楊東祥介紹：“黨建增信就是把企業的黨建工作成效，納入我們的盡調評審范圍，與擔保授信額度掛鉤起來。”他表示，這種方式不僅降低了融資門檻和成本，而且也增強了企業的信用意識，“享受黨建增信服務的企業，從來沒有不還錢的記錄。”
在風險分擔方面，目前政府性融資擔保體系與銀行在承擔風險責任時主要按照“二八”風險分擔機制，即政府性融資擔保體系承擔80%，銀行承擔20%。在此基礎上，天津市中小擔構建起由國家融資擔保基金、天津市融資擔保發展基金、天津市中小擔、合作銀行、區域專項融資擔保基金5方構成的“22222”風險分擔機制，即各方分別承擔20%的風險。同時，聯合產業園區強化保前篩選與保后管理，共同防范風險。“這種多方共擔的機制，讓大家都更有動力去做好風險防控，也讓擔保業務能更可持續地開展下去。”楊東祥說道。
4.全生命周期服務，陪伴企業成長
從本次走訪調研的過程中，記者深切的感受到，市中小擔的服務并非局限于提供一筆貸款，而是覆蓋了企業的全生命周期。從企業初創期的啟動資金支持，到成長期的擴大生產資金需求，再到成熟期的多元化融資服務，市中小擔都能提供相應的支持。
中航大科技園的“轉化保”“校友保”“園區保”等產品，就是針對企業不同發展階段和需求設計的。天融環境負責人馮林安也表示：“市中小擔并不是一次性放貸就完事了，他們會根據我們階段性的發展需求，一步步釋放額度，在這一年的時間里，持續給我們支持，幫我們度過了需要長期投入才能盈利的爬坡期。”
此外，市中小擔還會為企業提供一些額外的幫助，比如行業信息、政策解讀等。“他們不僅是資金的提供者，更像是我們的合作伙伴，會從企業發展的角度給我們一些建議。”多位企業負責人都有這樣的感受。
通過這一系列機制創新，天津市中小擔依托創業擔保業務，聯合各方構建起優質金融服務生態，為科創企業發展注入持續動能。截至2025年7月底，天津市中小擔已經累計為212戶次創業市場主體提供創業擔保貸款共計3.9億元，減免擔保費260余萬元，企業獲得財政貼息資金600余萬元。
“下一步，我們也將繼續貫徹落實相關政策，比如促進高質量充分就業、支持重點群體創業就業等方面的要求，發揮市中小擔作為天津市龍頭政府性融資擔保機構的優勢，把創業擔保貸款政策用足、用好、用活，持續提升業務規模和服務質效，充分釋放創業帶動就業的倍增效應，全力護航中小微企業發展和人才創新創業。”楊東祥表示。
本文鏈接：擔保賦能科創 “天津模式”破解輕資產融資難題http://www.sq15.cn/show-3-153843-0.html
聲明：本網站為非營利性網站，本網頁內容由互聯網博主自發貢獻，不代表本站觀點，本站不承擔任何法律責任。天上不會到餡餅，請大家謹防詐騙！若有侵權等問題請及時與本網聯系，我們將在第一時間刪除處理。
上一篇： 杭州銀行中期業績會：對非理性價格“反內卷”，不以風險換發展
下一篇： 金價迭創新高，多家黃金企業半年凈利潤翻倍