南方財(cái)經(jīng)全媒體記者 孫詩卉 實(shí)習(xí)生 徐若萱
隨著監(jiān)管政策密集出臺、AI技術(shù)快速迭代以及生態(tài)合作場景加速涌現(xiàn)，2025年保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)智化進(jìn)程正迎來關(guān)鍵拐點(diǎn)。據(jù)麥肯錫測算，生成式AI預(yù)計(jì)將為保險(xiǎn)業(yè)帶來高達(dá)700億美元的生產(chǎn)力，而對與保險(xiǎn)業(yè)密切相關(guān)的康養(yǎng)行業(yè)帶來的生產(chǎn)力高達(dá)2600億美元。
剛剛閉幕的第八屆中國國際進(jìn)口博覽會成為觀察行業(yè)數(shù)智化趨勢的重要窗口。在今年的進(jìn)博會上，中國太保集團(tuán)及旗下子公司、中國平安旗下子公司、鎂信健康攜股東中再人壽等多家頭部企業(yè)，紛紛宣布擴(kuò)圈計(jì)劃，尋找業(yè)務(wù)增長新曲線，折射出行業(yè)競爭格局正由單點(diǎn)技術(shù)突破邁向生態(tài)體系建設(shè)。
行業(yè)駛?cè)霐?shù)智化深水區(qū)
政策引導(dǎo)和技術(shù)突破正在同步推動保險(xiǎn)業(yè)加速駛?cè)霐?shù)智化深水區(qū)。
自2022年底生成式AI模型ChatGPT引發(fā)全球關(guān)注以來，各類政策持續(xù)加碼，積極引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)用先進(jìn)科技打造智慧金融新業(yè)態(tài)，加速智能化轉(zhuǎn)型進(jìn)程。
2024年，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》，明確要求“提高數(shù)智化水平，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加大資源投入，提升經(jīng)營管理效率”，從政策層面鼓勵(lì)運(yùn)用人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)優(yōu)化保險(xiǎn)服務(wù)。
2025年發(fā)布的《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)科技金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用包括AI等科技手段研發(fā)數(shù)字化經(jīng)營工具，提升企業(yè)識別、風(fēng)控等能力，為保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)用AI進(jìn)行精準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、流程再造、優(yōu)化客戶服務(wù)等全業(yè)務(wù)鏈賦能提供了政策導(dǎo)向和技術(shù)應(yīng)用框架支持。
技術(shù)突破為這一轉(zhuǎn)型提供了可能。大模型技術(shù)自2023年起進(jìn)入快速發(fā)展通道，為保險(xiǎn)行業(yè)帶來了重塑業(yè)務(wù)模式的契機(jī)。2025年上半年，AI在國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用進(jìn)入規(guī)模化落地新階段，多家險(xiǎn)企將AI作為核心戰(zhàn)略抓手，在銷售、理賠、風(fēng)控、客服等全業(yè)務(wù)鏈條深化應(yīng)用。
行業(yè)對數(shù)智化的投入也在持續(xù)加碼。據(jù)艾瑞咨詢測算，2025年行業(yè)科技總投入將突破670億元。其中，以前沿技術(shù)為代表的研發(fā)板塊表現(xiàn)尤為突出，年均復(fù)合增長率保持在22.5%的高位。從投入結(jié)構(gòu)分析，大數(shù)據(jù)、云、AI投入居多，研報(bào)指出，隨著AI技術(shù)迭代速度加快，其與大數(shù)據(jù)技術(shù)的緊密結(jié)合，將系統(tǒng)性優(yōu)化傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，成為驅(qū)動行業(yè)數(shù)智化轉(zhuǎn)型升級的關(guān)鍵引擎。
國元國際研報(bào)表示，若生成式AI深度滲透至2028?2030年，對行業(yè)費(fèi)用率的潛在降幅可達(dá)2?3個(gè)百分點(diǎn)，相當(dāng)于釋放25%以上的利潤彈性。
AI賦能全鏈條
目前，人工智能的應(yīng)用已廣泛覆蓋核保、理賠、風(fēng)險(xiǎn)控制和客戶服務(wù)等保險(xiǎn)核心價(jià)值環(huán)節(jié)。
在核保環(huán)節(jié)，AI技術(shù)能夠?qū)?fù)雜的非結(jié)構(gòu)化醫(yī)療記錄等進(jìn)行高效的語義解析與信息提取，實(shí)現(xiàn)短時(shí)間內(nèi)完成保險(xiǎn)責(zé)任判定。在理賠領(lǐng)域，智能理賠系統(tǒng)整合了智能報(bào)案、案件審核乃至自動化賠付等功能。在“數(shù)字核保員”等智能工具的輔助下，部分領(lǐng)先保險(xiǎn)公司的核保智能審核率已提升至95.8%的高水平。
在智能風(fēng)控領(lǐng)域，AI同樣展現(xiàn)出顯著成效。通過應(yīng)用機(jī)器學(xué)習(xí)算法與大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，AI系統(tǒng)能夠自動、實(shí)時(shí)地識別疑似醫(yī)療資源濫用、異常就醫(yī)行為等高危場景，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制和理賠費(fèi)用審核。數(shù)據(jù)顯示，2025年上半年，有頭部險(xiǎn)企通過反欺詐智能化系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)的理賠攔截減損金額超64億元。
東吳證券研報(bào)顯示，面對數(shù)字化浪潮，傳統(tǒng)的代理人渠道也在積極適應(yīng)變化，采用“線上到線下”(Online-to-Offline, O2O)模式，結(jié)合數(shù)字化工具和傳統(tǒng)的面對面服務(wù)，為客戶提供更加全面和便捷的體驗(yàn)。一些保險(xiǎn)公司開發(fā)了自己的移動應(yīng)用程序或在線平臺，使客戶能夠在線查詢保單信息、提交理賠申請或進(jìn)行簡單的保單調(diào)整。同時(shí)，對于復(fù)雜的保險(xiǎn)需求或重要決策，客戶仍然可以獲得代理人的專業(yè)建議和個(gè)性化服務(wù)。
進(jìn)博會上，中再壽險(xiǎn)產(chǎn)融創(chuàng)新事業(yè)部、業(yè)務(wù)拓展部總經(jīng)理張楚在鎂信健康主辦的跨界圓桌討論中指出，AI工具產(chǎn)生的價(jià)值體現(xiàn)在兩大關(guān)鍵維度：一是精算領(lǐng)域中大量低效能、重復(fù)性的演算工作，AI憑借強(qiáng)大算力實(shí)現(xiàn)效率躍升；二是面對跨界融合的復(fù)雜問題時(shí)從深度和廣度上幫助行業(yè)拓展突破認(rèn)知邊界。
復(fù)星保德信人壽保險(xiǎn)有限公司黨委書記田鴻榛強(qiáng)調(diào)，AI落地效果首先取決于企業(yè)的戰(zhàn)略定位。“到底要不要把AI作為戰(zhàn)略治理的核心議題，這是第一重要的。”在他看來，掌舵人的認(rèn)知深度直接決定了AI在企業(yè)中的推進(jìn)力度與落地成效。
跨界競合謀求生態(tài)增量
行業(yè)在數(shù)據(jù)互通、合規(guī)監(jiān)管和技術(shù)融合方面仍面臨諸多挑戰(zhàn)。螞蟻集團(tuán)健康事業(yè)群總裁張俊杰指出，AI對醫(yī)療健康行業(yè)的重構(gòu)建立在數(shù)據(jù)互聯(lián)互通底座完善的基礎(chǔ)之上。當(dāng)鏈條各環(huán)節(jié)被AI與數(shù)據(jù)串成閉環(huán)，保險(xiǎn)就從‘事后賠付’變成了‘事前管理’，這正是行業(yè)最大的增量空間。
監(jiān)管與合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)同樣不容忽視。隨著生成式人工智能服務(wù)應(yīng)用范圍不斷擴(kuò)大，其潛在的侵權(quán)、偏見與隱私問題不斷引發(fā)關(guān)注。艾瑞咨詢研報(bào)指出，一方面，多維度數(shù)據(jù)整合與算法優(yōu)化顯著提升反欺詐效率與風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)精度，助力保險(xiǎn)公司更精準(zhǔn)識別風(fēng)險(xiǎn)、制定差異化承保策略；另一方面，算法偏見可能引發(fā)承保公平性爭議，數(shù)據(jù)隱私保護(hù)漏洞亦帶來合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。
此外，區(qū)塊鏈與AI的技術(shù)融合，通過分布式存儲與加密機(jī)制增強(qiáng)數(shù)據(jù)安全性與透明度，但保險(xiǎn)公司仍需構(gòu)建完善的AI倫理框架與數(shù)據(jù)安全治理體系，在技術(shù)創(chuàng)新與合規(guī)要求間建立平衡，確保風(fēng)險(xiǎn)防控能力提升與合規(guī)管理要求的協(xié)同推進(jìn)。
張楚也強(qiáng)調(diào)，盡管AI在工具類、演算類工作中表現(xiàn)出色，但企業(yè)決策需綜合監(jiān)管要求、市場環(huán)境、經(jīng)營戰(zhàn)略及消費(fèi)者反饋等多重因素。為確保AI使用得當(dāng)，理解產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)實(shí)質(zhì)是基礎(chǔ)，數(shù)據(jù)積累應(yīng)用是關(guān)鍵，及時(shí)校準(zhǔn)是保障。技術(shù)與業(yè)務(wù)融合仍存瓶頸。
在這些挑戰(zhàn)背景下，行業(yè)正在探索以“生態(tài)協(xié)同”作為破局路徑。隨著數(shù)智化轉(zhuǎn)型的深入推進(jìn)，保險(xiǎn)業(yè)的傳統(tǒng)生態(tài)邊界正逐漸模糊，保險(xiǎn)業(yè)競爭轉(zhuǎn)向跨界生態(tài)體。
中國太保董事長傅帆倡議銀行保險(xiǎn)共創(chuàng)“智慧化”服務(wù)生態(tài)，通過科技創(chuàng)新賦能業(yè)務(wù)發(fā)展，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)、更便捷的服務(wù)體驗(yàn)。太保產(chǎn)險(xiǎn)通過購買碳匯等方式，探索“生態(tài)保護(hù)-收益反哺-持續(xù)投入”的良性循環(huán)機(jī)制。
鎂信健康高級副總裁、首席商務(wù)官郎立良表示，跨界協(xié)同則是打破數(shù)據(jù)壁壘、實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化的關(guān)鍵。展望未來生態(tài)構(gòu)建，郎立良指出，AI與數(shù)據(jù)的深度融合將持續(xù)驅(qū)動保險(xiǎn)、科技、醫(yī)療、制藥等領(lǐng)域的商業(yè)模式革新與產(chǎn)業(yè)能級提升，為健康中國建設(shè)注入更強(qiáng)動力。
本文鏈接：單點(diǎn)提效到生態(tài)競合 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加速擴(kuò)圈重構(gòu)競爭版圖http://www.sq15.cn/show-3-158847-0.html
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