南方財經(jīng)全媒體集團股市廣播記者 梁欣 廣州報道
主持人：解讀金融政策、普及金融知識、防范金融風險。大家好！歡迎來到由中共廣東省委金融委員會辦公室、中共廣州市委金融委員會辦公室主辦的《廣東金融大講堂》。
本期節(jié)目，我們將會跟大家一起來分享和探討，關于“非法代理退保黑灰產(chǎn)”的相關話題。請出今天的嘉賓出場，是我旁邊的這位來自太平洋壽險廣東分公司黨委書記、總經(jīng)理孔強先生。您好，孔總。
孔強：主持人您好，各位觀眾朋友們大家好！
主持人：首先想請孔總給我們解釋一下，什么是“非法代理退保黑灰產(chǎn)”？這個概念聽起來比較專業(yè)，能不能請您用通俗易懂的語言解釋一下？
孔強：好的。所謂“非法代理退保黑灰產(chǎn)”，是指與保險領域相關的，利用非法手段謀取利益，行走在法律邊緣或者明顯違反法律法規(guī)的一整套攪亂金融市場秩序的“產(chǎn)業(yè)鏈”。
說白了，就是存在一些機構或個人，以“幫你全額退保”、“退保新政策”為幌子，獲得有退保需求的消費者信任，騙簽委托代理退保協(xié)議。這些黑灰產(chǎn)代理會誘導消費者采取非常規(guī)手段，如虛構保險銷售違規(guī)情形、虛假證明材料等，通過向監(jiān)管投訴或舉報、發(fā)布視頻等，向保險公司施壓，以此獲得超出保險合同約定范圍的退保金額。
若消費者提出終止合作，黑灰產(chǎn)代理會以“曝光你隱私”“去法院告你”，甚至騷擾消費者親戚朋友的方式，迫使消費者繼續(xù)配合。而得手后，代理會依據(jù)協(xié)議收取占比頗高的費用，扣除這筆所謂的“服務費”后，消費者實際獲得的退保金額甚至會比正常退保少，卻面臨如財產(chǎn)受損、失去保險保障、個人信息泄露等風險，甚至可能因參與不實投訴等行為承擔相應的法律責任，對保險市場的正常運行秩序產(chǎn)生極大影響。
主持人：聽起來真是讓人膽戰(zhàn)心驚。那現(xiàn)在這些“退保黑中介”到底有多猖獗？他們是怎么侵害消費者利益的？能不能通過有關的真實案例來說明一下被騙的后果？
孔強：確實，當前“非法代理退保黑灰產(chǎn)”形勢非常嚴峻，它就像藏在金融體系內(nèi)的毒瘤，嚴重侵蝕著人民群眾與金融機構的合法權益。下面我結合兩個典型案例來給大家詳細說一說。
先說第一個，是關于客戶輕信黑產(chǎn)退保，結果保障盡失，確診重疾后陷入經(jīng)濟困境的案例。
有一位客戶，幾年前投保了一款附加重疾險的壽險產(chǎn)品。去年，她被“代理退保”中介忽悠，在對方的教唆下不斷投訴保險公司要求全額退保。雖然最終拿回了3萬元保費，但被中介抽走30%手續(xù)費。更不幸的是，退保后不久確診乳腺癌。由于保障中斷，她不得不自掏腰包支付高額的治療費用，原本的小康家庭一夜之間因病返貧。這個殘酷的教訓告訴我們：輕信“全額退保”的承諾，就像親手拆掉自己的保護傘，等暴風雨來臨時才發(fā)現(xiàn)為時已晚。
再說第二個，是關于某退保黑灰產(chǎn)團伙因非法獲取客戶保單信息并偽造投訴材料牟利，最終因侵犯公民個人信息罪被判處有期徒刑的案例。
有一個黑產(chǎn)團伙，他們以信息咨詢公司為幌子，雇用人員專門從事保險代理退保業(yè)務。借助微信、抖音等熱門平臺，大肆發(fā)布“可辦理全額退保”的虛假信息，吸引不明真相的消費者。為達到目的，他們非法獲取大量保險消費者個人信息。有了這些信息后，便開始誘導、教唆消費者進行惡意投訴和退保，并從中收取高額代理費用。更惡劣的是，他們還以威脅曝光隱私等手段敲詐勒索，非法獲利13余萬元。天網(wǎng)恢恢，警方迅速出擊，突擊搜查黑產(chǎn)團伙窩點，查獲待郵寄的投訴信件1000多封，抓獲骨干6名。經(jīng)法院審理，6人因“侵犯公民個人信息罪”“敲詐勒索罪”等，被判處拘役5個月到有期徒刑3年10個月不等，并處2000至1萬元不等的罰金，違法所得也返還給了保險公司。這個案例告訴我們，非法代理退保黑灰產(chǎn)不僅違法，而且可能涉及嚴重的刑事犯罪。
既往由于線下獲客端成本較高，往往難以為繼，客觀上限制了黑灰產(chǎn)的野蠻生長。但在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟浪潮下，黑灰產(chǎn)組織廣泛依托流媒體平臺進行市場營銷與規(guī)模擴張，突破“獲客”難題，形成了有組織、跨區(qū)域、強隱蔽的黑色產(chǎn)業(yè)鏈條。相較于傳統(tǒng)犯罪形態(tài)，其違法犯罪成本更低，但社會危害性更大。具體來說，它們的危害主要體現(xiàn)在以下四個方面：
一是經(jīng)濟損失。消費者在支付高額代理費用的同時，還可能因為非法退保而失去原有的保險保障。一旦風險來臨，將無法獲得保險公司的賠償，導致個人和家庭的經(jīng)濟負擔加重。
二是信息泄露風險。黑灰產(chǎn)機構在獲取消費者的個人信息后，可能會將這些信息用于其他非法活動，比如詐騙、盜刷銀行卡等，這將給消費者帶來極大的安全隱患。
三是法律風險。消費者在參與非法代理退保的過程中，可能會因為偽造證據(jù)、惡意投訴等行為而觸犯法律。
四是擾亂市場秩序。非法代理退保黑灰產(chǎn)的存在，嚴重擾亂了保險市場的正常秩序。它們通過不正當手段獲取利益，破壞了公平競爭的市場環(huán)境，損害了正規(guī)保險公司的聲譽和利益。
主持人：這些黑產(chǎn)手段可謂無孔不入、無所不用其極，您能具體說說它們通過哪些渠道、哪些方式接觸消費者？具體運作模式是怎樣的？
孔強：這個問題很關鍵， 根據(jù)我們的觀察，當前“非法代理退保黑灰產(chǎn)”主要是利用互聯(lián)網(wǎng)生產(chǎn)、傳播非法內(nèi)容，然后通過社群運營、偽造材料、輿論炒作等手段實施欺詐。具體運作模式分為以下幾個步驟：
一是通過網(wǎng)絡平臺發(fā)布虛假宣傳和誤導性廣告。他們會在微信、微博、抖音等平臺發(fā)布“退保維權服務”信息，通過具有刺激性、煽動性的語言比如“專業(yè)退保，全額返還”“退保無憂，輕松拿回保費”等等，制造強烈的心理效應，利用受害人的貪心、好奇、恐懼和輕信等心理，誘導其上鉤。
二是社群運營，騙取高額費用。在短視頻中嵌入“加微信領取退保教程”，一旦用戶上鉤，便將其拉入微信群、QQ群，以“保單體檢”“全額服務”“技巧分享”為名進行洗腦，以“法律服務團隊”“免費咨詢”為噱頭，承諾“辦不成一文不收”，要求用戶支付定金或購買“代理服務”。這些費用往往遠高于正常的服務費用，而且一旦支付，就很難追回。
三是惡意投訴，非法維權。黑灰產(chǎn)組織通過提供格式化投訴模板，誘導消費者采用其傳授的投訴技巧或偽造憑證，向監(jiān)管機構及保險企業(yè)發(fā)起虛假投訴，并教唆投訴人高頻次撥打監(jiān)管熱線或提交重復投訴，人為干擾正常處理機制，更通過煽動集體投訴行為，刻意制造監(jiān)管壓力氛圍。
四是輿論操控、施壓企業(yè)。這些非法組織通過貼吧、知乎、黑貓投訴等社交平臺散布虛假信息，雇傭網(wǎng)絡水軍批量刷評、轉(zhuǎn)發(fā)，人為擴大事件負面影響。其慣用手法包括：煽動消費者實施聚眾鬧事、惡意網(wǎng)絡曝光等過激行為；刻意剪輯片面維權視頻，通過自媒體渠道進行選擇性傳播，意圖誤導公眾判斷，迫使保險公司妥協(xié)。
五是人身威脅、暴力催收。如果消費者試圖退出，便以“曝光隱私信息”“司法追責”等方式進行人身威脅，甚至通過騷擾其親友等手段強迫消費者繼續(xù)配合投訴。
主持人：您能跟我們介紹一下，監(jiān)管部門對于打擊這類黑產(chǎn)有那些舉措或行動嗎？
孔強：金融黑灰產(chǎn)持續(xù)快速、無序擴張，對國家經(jīng)濟與金融安全構成了直接威脅，引發(fā)了國家層面的高度關注與重視。
保險代理退保亂象在2018年初現(xiàn)端倪，2020年4月原銀保監(jiān)會發(fā)布《關于防范“代理退保”有關風險的提示》，提出須警惕“代理退保”行為存在的三種風險隱患。這是官方首次以負面態(tài)度看待代理退保。
2021年7月，原銀保監(jiān)會發(fā)布《關于銀行業(yè)保險業(yè)常態(tài)化開展掃黑除惡有關工作的通知》，首次將職業(yè)化第三方及保險公司內(nèi)部人員誤導或慫恿保險客戶非正常退保列入黑惡勢力范疇，明確指出要常態(tài)化開展掃黑除惡斗爭，并且對相關工作做出了詳細部署。
2022年10月，原銀保監(jiān)會、公安部、市場監(jiān)管總局就整治代理退保黑灰產(chǎn)亂象下發(fā)通知，并部署專項整治行動，首次專門針對代理退保進行專項治理。一些地方公安機關還發(fā)布了征集代理退保黑灰產(chǎn)線索的通告。
2024年3月1日起正式施行的《保險銷售行為管理辦法》(國家金融監(jiān)督管理總局令2023年第2號)第三十九條規(guī)定“任何機構、組織或者個人不得違法違規(guī)開展保險退保業(yè)務推介、咨詢、代辦等活動，誘導投保人退保，擾亂保險市場秩序”。
2024年9月11日印發(fā)的《國務院關于加強監(jiān)管防范風險推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》（國發(fā)〔2024〕21號）強調(diào)“加大市場整治力度.....堅決打擊保險欺詐犯罪、違規(guī)代理退保等行為”。
2025年3月，公安部經(jīng)濟犯罪偵查局和國家金融監(jiān)督管理總局稽查局聯(lián)合部署開展金融領域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪集群打擊工作，聚焦保險領域非法代理退保理賠等重點方向，依法嚴打保險詐騙、非法經(jīng)營、合同詐騙等各類犯罪活動。
監(jiān)管部門通過加強監(jiān)管力度、完善法律法規(guī)、提高違法成本等多種方式保護消費者的合法權益，維護保險市場的健康秩序。持續(xù)升級的監(jiān)管舉措與法律保障，彰顯了國家打擊非法代理退保黑灰產(chǎn)的決心。
主持人：那作為保險公司，又是如何防范和應對“非法代理退保黑灰產(chǎn)”的呢？能不能給我們介紹一下？
孔強：作為保險行業(yè)的重要參與者，我們深刻認識到“非法代理退保黑灰產(chǎn)”對行業(yè)生態(tài)和消費者權益造成的嚴重危害。為有效應對這一挑戰(zhàn)，采取“內(nèi)外聯(lián)動、標本兼治”的防范治理策略，與黑灰產(chǎn)組織斗智斗勇：
一是?給員工上好“防騙課”。定期組織員工進行法律法規(guī)和保險知識培訓，提升全員風險意識和識別能力，使其能夠精準辨別“協(xié)助全額退保”等違規(guī)行為模式，一旦發(fā)現(xiàn)可疑情況，及時采取攔截措施。?
二是?扎緊退保流程的籬笆。持續(xù)完善退保全流程審核機制，整合 “人臉識別、資料核驗、電話回訪” 等多重驗證手段，構建全方位審核體系，從源頭上杜絕虛假材料流入。
三是建立?行業(yè)共享“黑名單”。對于確認的非法中介，及時在行業(yè)內(nèi)進行通報，實現(xiàn)信息共享，讓他們在所有保險公司都吃閉門羹，壓縮其違法犯罪空間。
四是與監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會、公安司法機關保持密切溝通，加強協(xié)同聯(lián)動，一旦發(fā)現(xiàn)新的騙術手段，第一時間向監(jiān)管機構匯報，配合開展調(diào)查和打擊行動，共同維護保險市場的健康秩序。
五是給消費者打好“預防針”。通過官方網(wǎng)站、社交媒體平臺等渠道，發(fā)布相關的警示信息和典型案例，助力消費者提升對“非法代理退保黑灰產(chǎn)”的識別和防范能力。
主持人：您剛才給我們詳細介紹了“非法代理退保黑灰產(chǎn)”的定義、表現(xiàn)形式以及監(jiān)管和保險機構的打擊行動。那么作為消費者，應該如何有效識別和分辨非法代理維權的虛假信息呢？
孔強：這個問題問得非常好。要徹底鏟除“非法代理退保黑灰產(chǎn)”，關鍵還是得讓消費者練就“金睛火眼”——識破騙局、守住錢袋子才是治本之策。這里我提供三個招式，幫助大家識破“代理退保”騙局：
第一招是警惕“天上掉餡餅”。那些宣稱“100%全額退”“不成功不收費”的機構或個人，十有八九是騙子！正規(guī)的退保流程，嚴格依據(jù)保險合同約定及《保險法》相關規(guī)定執(zhí)行，不存在無條件退保的情況，天下沒有免費的午餐，夸大其詞的虛假承諾，最終的代價往往需要消費者承擔。?
第二招：謹防“非常規(guī)維權手段”。黑中介最愛教客戶采取激進方式，如惡意投訴、糾纏鬧事，甚至偽造病歷、通話記錄等虛假材料。去年有案例顯示：客戶信了中介的話偽造材料，結果不僅沒退成保，反而因為騙保被列入黑名單。
第三招是認清“一條龍式犯罪”。這些違法團伙往往在提供所謂“維權”服務的同時，倒賣客戶的身份證、銀行卡等敏感信息。近年來，上海、廣東、福建等地偵破的案件表明，“非法代理退保黑灰產(chǎn)”常伴隨詐騙、侵犯公民個人信息、敲詐勒索等多項違法犯罪行為，涉案金額往往較為龐大。
主持人：作為消費者，我們在日常生活和金融消費中，應該如何保護自己的合法權益呢？能不能給我們一些具體的建議？
孔強：作為消費者，我們可以從以下幾個方面來保護自己的合法權益，防范和應對“非法代理退保黑灰產(chǎn)”：
一是要保護好個人信息。不要隨意將身份證、銀行卡、保險合同等敏感信息提供給陌生人或者不明機構。如果確實需要提供這些信息，一定要確認對方的身份和資質(zhì)，并簽訂正規(guī)的服務協(xié)議。
二是通過正規(guī)渠道辦理退保。如果確實需要退保，應該直接聯(lián)系保險公司或者通過購買保險的保險中介機構來辦理，不要輕信那些聲稱可以“全額退保”的第三方機構或者個人。
三是及時咨詢和投訴。如果在退保過程中遇到任何問題或者疑慮，可以及時向保險公司咨詢或者向監(jiān)管部門投訴，不要輕信那些教唆進行惡意投訴或者偽造證據(jù)的黑產(chǎn)機構。
四是增強法律意識。要了解相關的法律法規(guī)和保險知識，知道自己的權利和義務；提高警惕，增強防范意識，對于網(wǎng)絡上那些夸大其詞的退保宣傳，要保持理性思考；在參與保險活動時，要遵守法律法規(guī)和保險合同的約定，不要因為一時的貪念而陷入法律糾紛。
主持人：聽了孔總的介紹，讓我們對“非法代理退保黑灰產(chǎn)”有了更深入的了解。在節(jié)目的最后，您還有什么想對廣大聽眾朋友們說的嗎？
孔強：保險是一種重要的風險管理工具，它能夠幫助我們應對生活中的各種不確定性和風險，當我們選擇一份保險，是在為自己和家人儲備對抗風險的底氣，容不得半點僥幸與輕信，而“非法代理退保”，看似是“捷徑”，實則讓本應被守護的生活暴露在風雨之中。?
最后，我想對每一位聽眾朋友說：請珍視手中的保障，請堅守理性的判斷，唯有通過合法合規(guī)的途徑維護自身權益，才能讓保險這道防線真正發(fā)揮作用，享受到幸福與安心。
主持人：本期的內(nèi)容就分享到這里，感謝今天的嘉賓，來自太平洋壽險廣東分公司的孔總，為我們介紹關于“非法代理退保黑灰產(chǎn)”的相關內(nèi)容，也希望大家能夠牢記孔總的提醒和建議，提高警惕、增強防范意識，共同維護一個健康、有序的保險市場環(huán)境。感謝大家的收聽和支持！我們下期節(jié)目再見！
孔強：謝謝主持人。謝謝各位聽眾朋友們！再見！
本文鏈接：廣東金融大講堂｜解密與警惕非法代理退保陷阱http://www.sq15.cn/show-1-50388-0.html
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