中新經緯8月13日電 (魏薇)12日，《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》(下稱個人消費貸貼息方案)和《服務業經營主體貸款貼息政策實施方案》(下稱服務業貸款貼息方案)同時公布。
方案發布后，截至發稿時，已有工商銀行、農業銀行、建設銀行、郵儲銀行等十余家銀行相繼公告，對符合要求的個人消費貸款或服務業經營主體貸款實施貼息。
個人消費貸貼息9月1日落地
對于貼息范圍，根據個人消費貸貼息方案，為居民個人使用貸款經辦機構發放的個人消費貸款中實際用于消費的部分。
具體來看包括兩類：一是單筆5萬元以下消費；二是單筆5萬元及以上的家用汽車、養老生育、教育培訓、文化旅游、家居家裝、電子產品、健康醫療等重點領域消費。對于單筆5萬元以上的重點領域消費，以5萬元消費額度為上限進行貼息。
在8月13日舉行的國新辦新聞發布會上，財政部金融司司長于紅介紹，對于單筆5萬元以下的消費，按照實際金額計算貼息，多筆疊加以后，在同一家貸款機構最高可以享受貼息1000元；對于單筆5萬元以上的消費，以5萬元為上限來計算貼息，也可以多筆疊加，加上小額消費的貼息以后，在同一家貸款機構最高可享受貼息是3000元。
在貼息利率方面，財政部有關負責人在答記者問時表示，此次個人消費貸款財政貼息利率為年化1%，大體相當于目前商業銀行個人消費貸款利率水平的三分之一，政策實施期限為1年。
蘇商銀行特約研究員薛洪言在接受中新經緯采訪時分析稱，政策對5萬元以下和5萬元以上消費貸款實施了不同的條件，整體看，5萬元以上屬于大額消費貸，資金流向監測更嚴格。
薛洪言進一步表示，5萬元以上的消費貸按上限5萬元貸款進行貼息，對應貼息金額500元，需要6筆貸款才會觸及上限3000元。
“針對5萬元以下的小額消費貸款，適用條件相對寬松，5萬元對應1%貼息是500元，2筆就是1000元，貼息上限定為1000元。上述規定，既確保了小額消費貸申請貼息的便利性，也有效防范了大額消費貸的資金套利風險。”薛洪言說。
需要注意的是，并非在所有銀行辦理個人消費貸款都能享受貼息。根據個人消費貸貼息方案規定，貸款經辦機構包括全國性或跨區域的6家國有大型商業銀行、12家全國性股份制商業銀行，以及5家業務規模相對較大的消費金融公司等其他個人消費貸款發放機構。
農業銀行、建設銀行、中國銀行等多家銀行在公告中提到，將于2025年9月1日起，對符合要求的個人消費貸款實施貼息。多家銀行稱，正在抓緊制定有關操作指引、實施細則，后續將通過官微、官網、營業網點等渠道公布辦理流程等實施細則。
服務業經營主體貸款最高貼息1萬元
根據服務業貸款貼息方案，對符合條件的服務業經營主體給予年貼息比例1個百分點、貼息期限不超過1年的財政貼息支持，單戶享受貼息的貸款規模最高可達100萬元，即單戶享受的最高貼息金額1萬元。
服務業經營主體享受貼息政策需要符合哪些條件？財政部有關負責人在答記者問中表示，餐飲住宿、健康、養老、托育、家政、文化娛樂、旅游、體育等8類消費領域的服務業經營主體貸款，可享受貼息支持。
在期限條件上，財政部有關負責人介紹，在《提振消費專項行動方案》公開發布之日2025年3月16日至2025年12月31日期間簽訂貸款合同且相關貸款資金發放至經營主體的，按照貸款本金對經營主體進行貼息。
在資金用途上，財政部有關負責人稱，服務業經營主體貸款需合規用于改善消費基礎設施、提升服務供給能力。
中新經緯注意到，服務業經營主體享受貼息政策的經辦銀行與個人消費貸不同，包括21家全國性銀行，具體有3家政策性銀行、6家國有大型商業銀行和12家全國性股份制商業銀行。
“我行將優化辦理流程，簡化辦理手續，匹配優惠信貸額度，推動政策盡快實施。”農業銀行在8月12日發布的公告中表示。
借款人如何操作？
借款人獲得貼息的具體操作流程有哪些？于紅介紹，這兩項貼息政策設計都遵循了簡便易行的原則，貼息資金的申請、審核等工作，均由貸款經辦機構和地方政府的相關部門來完成，力求最大限度地減輕借款人的操作負擔。
對于個人消費貸款貼息的具體操作，于紅表示，借款人在申請個人消費貸款簽訂相關貸款合同的同時，只需要增加一個操作，就是要授予貸款經辦機構相關權限，允許其識別貸款發放賬戶或者指定賬戶的交易信息。對于已經簽訂的貸款，貸款經辦機構可通過簽訂補充協議等方式來取得借款人的相關授權。貸款經辦機構將根據實際消費情況，按照政策規定的貼息比例、貼息上限等要求來計算財政貼息金額，在定期收取貸款利息的時候，直接扣減由財政承擔的貼息資金，借款人可通過短信、手機APP等方式知曉享受財政貼息的具體情況。
于紅舉例道，如果一名消費者使用個人消費貸款，在政策執行期內花20萬元用于裝修、購置家具家電等消費品，假設該筆消費貸款年利率為3%，在沒有貼息的情況下，他全年需要支付貸款利息是6000元，享受個人消費貸款一個百分點的貼息以后，最高可減少利息支出2000元，這樣就可以獲得1/3的利息補貼。
對于服務業經營主體貸款貼息的具體操作，于紅介紹，借款主體同樣不需要進行貼息的申請，只需要按照正常的信貸流程在銀行辦理貸款。經辦銀行收到財政貼息資金以后，對經營主體已經支付的利息，一次性向經營主體返還對應的貼息資金；對于經營主體未來需支付的利息，貸款經辦銀行在后續按期收取時，直接扣除對應的貼息資金。
于紅舉例稱，假設一家餐館在今年10月1日獲得1年期的貸款90萬元，用于引進設備、擴大場地等經營活動，可以享受的貼息一共是9000元，具體可以分為兩個階段：假設經辦銀行明年2月收到財政部門撥付的貼息資金，以此作為時點來劃分，經辦銀行需向該餐館一次性返還3000元的貼息，將今年10月到明年1月的貼息結清；另外，明年2月到9月，每個月都會直接扣除當月貼息，經營主體每月可以少交750元的利息。
有利于優化銀行資產結構
本次貼息方案對銀行有何影響？在薛洪言看來，對消費金融市場而言，政策將通過成本降低效應刺激貸款需求，預計短期內消費貸款規模將出現結構性增長，尤其是重點支持的大額消費場景。影響上看，銀行盈利結構將得到優化，零售型銀行受益顯著；資產質量方面，借款人實際利率下降減輕還款壓力，行業風險敞口有望收窄。
華泰證券在8月12日發布的研報中表示，本次出臺的個人消費貸款財政貼息政策采取中央與地方財政承擔90%和10%貼息資金，通過預撥、季度審核與清算流程確保資金高效直達。這一模式突破了傳統信貸刺激依賴降息降準的路徑，通過財政資金補貼的方式釋放消費潛力。相較于單純銀行讓利，財政分擔貼息成本緩解銀行盈利壓力，進而呵護銀行息差。
華泰證券還提到，貼息政策以財政杠桿撬動信貸規模擴張，優化銀行資產結構。財政資金對特定貸款利息進行直接補貼，可以降低居民購置大宗商品、提升生活品質的信貸門檻，直接釋放消費潛力。居民實際融資成本下降有助于提升貸款意愿，銀行在保持定價水平(消費貸利率普遍3%以上)前提下擴大客群覆蓋，可以避免因利率競爭壓縮息差，同時銀行可以在不追尋客群過度下沉的同時實現消費貸擴容。
值得一提的是，多家銀行還在公告中提醒消費者，在辦理個人消費貸款財政貼息業務過程中，不會委托任何第三方辦理，且不收取任何服務費用，請謹防詐騙，保護個人信息及財產安全。
招聯金融首席研究員、上海金融與發展實驗室副主任董希淼對中新經緯表示，對居民而言，申請個人消費貸款要到商業銀行、消費金融公司等正規金融機構辦理，只有這樣才能享受到貼息政策紅利；要基于個人和家庭的消費需求和實際需要申請消費貸款，量力而行、合理適度，切不可因為額度高、利率低、有補貼就隨意申請。
董希淼進一步指出，經營主體要確保將貸款資金用于開展合規經營活動，居民申請消費貸款應用于合理消費，不得違規用于投資理財等用途。金融機構應摒棄規模情結和速度情結，將貸款利率保持在合理水平，增強商業可持續性。同時，利用金融科技工具完善風控模型和算法，根據消費者職業、收入、負債、信用狀況等準確判斷還款能力，提升風險防控有效性；進一步加強對貸款用途和資金流向的管控，確保相關貸款不被挪用，貼息資金不被套取。
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責任編輯：羅琨 李中元
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