中新經(jīng)緯9月1日 (魏薇 周奕航)今日起，消費貸貼息申請正式開啟啦！中新經(jīng)緯注意到，9月1日，工商銀行、交通銀行、興業(yè)銀行等多家銀行的手機App已上線消費貸貼息專區(qū)。
消費者具體如何操作才能享受貼息？哪些情況銀行不予貼息？中新經(jīng)緯實際體驗操作發(fā)現(xiàn)，與之前申請消費貸的過程相比，主要區(qū)別在于消費者需簽訂一份個人消費貸款貼息補充協(xié)議。在貼息后，部分消費者的消費貸利率或?qū)⒌陀?%。
來源：工商銀行、交通銀行App
怎么申請貼息？
從申請過程來看，消費者申請個人消費貸款貼息和之前申請使用消費貸的步驟基本一致。
首先，找銀行等機構(gòu)申請消費貸。消費者需要找工農(nóng)中建等6家國有大型銀行，招商銀行等12家股份制銀行，以及微眾銀行等5家其他貸款發(fā)放機構(gòu)，開通消費貸額度。
第二，填入貸款金額、選擇還款期限、還款方式、資金用途、緊急聯(lián)系人等貸款信息，部分銀行需要勾選“是否選擇貼息”。
來源：中國銀行App
第三，需簽訂個人消費貸款貼息補充協(xié)議，如果貸款符合貼息條件，補充協(xié)議由授權(quán)銀行審核貸款賬戶，確認消費用途并匯總滿足貼息條件的消費金額。
最后，消費者確認貸款信息，等待貸款審批發(fā)放，消費貸會自動發(fā)放至個人銀行賬戶。消費者在消費后，銀行進行審核，在核算利息時會直接扣減補貼的部分。
“比如選擇貸款12個月，按月付息、到期還本，在你消費后，系統(tǒng)就會自動判定你的貼息(生效)，在還款時分為12個月補貼給你。”9月1日，中新經(jīng)緯以客戶身份咨詢建設(shè)銀行北京某網(wǎng)點，一位客戶經(jīng)理介紹道。
同日，中新經(jīng)緯在浦發(fā)銀行App嘗試申請“浦閃貸”，貸款金額1萬元、貸款期限1年，年利率3.1%。還款計劃顯示，貼息前每月還款利息為25.83元，每月財政貼息8.33元、共11個月，貼息后前11個月每月還款利息降至17.5元，最后一期還款本金1萬元和利息25.83元。以此計算，貼息前共需要還利息309.96元，貼息后還利息218.33元。
來源：浦發(fā)銀行App
如果銀行沒有識別出來這筆消費怎么辦？不用著急。多家銀行在公告中表示，消費者可以到銀行網(wǎng)點提交消費發(fā)票等材料，或者線上提交發(fā)票，在銀行審核通過后，就會給消費者補上相應(yīng)的貼息。
符合貼息政策的消費貸產(chǎn)品有哪些？
根據(jù)財政部、中國人民銀行、金融監(jiān)管總局近期印發(fā)的《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》，2025年9月1日至2026年8月31日期間，個人消費貸款貼息范圍包括單筆5萬元以下消費，以及單筆5萬元及以上的家用汽車、養(yǎng)老生育、教育培訓(xùn)、文化旅游、家居家裝、電子產(chǎn)品、健康醫(yī)療等重點領(lǐng)域消費。對于單筆5萬元以上的消費，以5萬元消費額度為上限進行貼息。年貼息比例為1個百分點。
目前，已有部分銀行在相關(guān)問答中介紹了能夠享受貼息的消費貸產(chǎn)品。如工商銀行在發(fā)布的說明中指出，此次參與個人消費貸款貼息的產(chǎn)品包括了消費用途的個人信用貸款(融e借)、隨房e貸、個人汽車貸款、退役軍人樂業(yè)貸款、房抵組合貸、助商組合貸、金融資產(chǎn)質(zhì)押貸、涉農(nóng)貸款等產(chǎn)品，不包括信用卡類產(chǎn)品和個人住房貸款。
交通銀行的在線客服提供的產(chǎn)品清單包括8類貸款產(chǎn)品：惠民貸(含菁才惠民貸、優(yōu)享惠民貸、業(yè)主惠民貸、速享惠民貸)；惠民就醫(yī)；惠民裝修貸、惠民家居貸；場景惠民貸；質(zhì)押貸(消費)；線上抵押貸(消費)、交享貸、交銀車貸。交通銀行還指出，車位貸、個人助學(xué)貸款等不參與此次貼息政策。
中新經(jīng)緯梳理發(fā)現(xiàn)，目前，18家銀行消費貸產(chǎn)品的貸款期限從1年至7年不等，消費貸利率最低3%起，貸款額度從20萬元至200萬元不等，消費金融公司的貸款利率高于銀行，具體利率以銀行審批為準。
此外，有的消費金融公司開放了部分消費場景的相關(guān)貼息。中新經(jīng)緯從螞蟻消金處獲悉，由于花唄本身就具備41天免息期，在免息期內(nèi)使用并無任何利息，因此，用戶在花唄享受此次國補貼息，主要是在使用“花唄分期”付款的場景中。目前，該活動正向用戶逐步開放中。
以線上購物為例，在一家淘寶店鋪，選購一款2799元的電動車，可以選擇花唄分期6期付款，原先每月需要支付14.18元利息，享受1%國補貼息后，每月需支付12.80元利息。在分期的時候，利率便可立減。
9月1日，中新經(jīng)緯以客戶身份致電招聯(lián)消費金融客服電話。一位工作人員表示，通過聯(lián)通App、聯(lián)通線下營業(yè)廳等指定渠道購買聯(lián)通的商品，或者在招聯(lián)金融App分期商城中購買商品，系統(tǒng)會自動為消費者完成貼息，其他渠道還在陸續(xù)開放中。
哪些情形沒有貼息？
值得一提的是，多家銀行在公告中都提到，個人消費貸款中真實用于消費的部分，才能享受貼息。對于未實際用于消費部分，不予以貼息。
中新經(jīng)緯梳理了各家銀行提到的不予貼息的情況，多數(shù)銀行均提到兩種情形：一是財政部門最終未審核通過貼息的；二是信用卡(含分期)業(yè)務(wù)，不享受貼息。
交通銀行在補充協(xié)議中還提到，貸款發(fā)放日當日結(jié)清的貸款或貸款發(fā)放日當日結(jié)清部分的金額；通過取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬至個人賬戶、向第三方支付賬戶(如支付寶、微信錢包等)充值等貸款人無法認定為消費用途的行為；因借款人交易信息不全等原因?qū)е沦J款人無法自動識別貸款發(fā)放賬戶對應(yīng)的消費信息；貸款發(fā)生逾期或貸款對應(yīng)額度(如有)狀態(tài)非正常；貸款存在原合同條款規(guī)定的違約情況等不予貼息。
除了上述內(nèi)容，招商銀行的補充協(xié)議顯示，消費交易時間晚于貸款發(fā)放時間30天以上的，也不予貼息。
民生銀行則在貼息協(xié)議中表示，在貼息后，如發(fā)生消費退款(含部分退款)，該行將不予支持后續(xù)貼息資金，同時銀行有權(quán)要求消費者返還已向其支付的貼息資金，并計入應(yīng)償還利息。
如果提前還款是否還有貼息？民生銀行的貼息協(xié)議顯示，如貼息貸款計息期間消費者提前償還部分貸款，則相應(yīng)金額的貸款本金自償還之日起終止財政貼息。
多家銀行還強調(diào)，對提供假資質(zhì)、假材料、假擔保、假交易、假用途等或通過不法中介辦貸的，包括“包裝貸”“職業(yè)背債人”“高評高貸”等，銀行將嚴格予以禁止。對相關(guān)部門審核未通過或違法違規(guī)套取貼息資金的，銀行將按規(guī)定扣減或追回。對借款人違法違規(guī)套取貼息資金的，納入個人不良征信記錄并依法依規(guī)嚴肅處理。
有望提振消費需求
近日，多家上市銀行舉行2025年中期業(yè)績發(fā)布會，銀行管理層也對消費貸貼息的相關(guān)問題作出回應(yīng)。
建設(shè)銀行行長張毅表示，個人消費貸款、服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策發(fā)布后，建行高度重視，第一時間進行全行部署。總體判斷，兩項貼息政策出臺會有效降低居民和經(jīng)營主體的借貸成本，撬動更多的信貸資金精準投向消費領(lǐng)域，促進個人消費貸款及服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款的有效增長。
華夏銀行行長瞿綱在業(yè)績發(fā)布會上接受中新經(jīng)緯提問時也表示，近日，國務(wù)院常務(wù)會議部署實施個人消費貸款貼息政策與服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策，通過財政與金融聯(lián)動，從供需兩端雙向發(fā)力，加速助力提振消費，有效降低居民消費信貸成本，為提振消費注入政策活力。該政策的實施，對華夏銀行消費信貸的增長具有正面影響。
“國新辦舉行的發(fā)布會上也提到鼓勵地方財政部門可對其他機構(gòu)給予財政貼息支持，后續(xù)部分區(qū)域行也有望享受相關(guān)貼息政策。”中金公司在近日發(fā)布的研報中分析稱，對于消費和服務(wù)業(yè)貸款占比較高銀行，政策有望提振貸款需求、增加利息收入。
江蘇銀行行長袁軍在業(yè)績會上透露，本次政策出臺最終目的是拉動消費的增長，會帶來整體消費信貸市場規(guī)模的提升。“目前，我行正積極與中央、省財政部門溝通爭取政策支持。”
光大證券8月14日發(fā)布的研報中指出，國股銀行新發(fā)放個人消費貸款利率約在3%至4%，本次貼息利率1%，能夠較明顯降低居民端融資成本。補貼后，優(yōu)質(zhì)客戶消費貸實際融資利率將落于3%以內(nèi)，低利率或提振消費貸需求。
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責任編輯：羅琨 李中元
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