近日，財政部、中國人民銀行、金融監管總局聯合印發的《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》(以下簡稱《方案》)正式落地，為激活消費市場注入強勁政策動力。
專家指出，貼息將有效助力激活消費市場，同時，相關金融機構通過及時響應與AI技術支持，能夠更加快捷、高效地服務消費者，確保政策實施效果。
聚焦消費市場痛點
《方案》提出，2025年9月1日至2026年8月31日期間，居民個人使用貸款經辦機構發放的個人消費貸款(不含信用卡業務)實際用于消費，且貸款經辦機構可通過貸款發放賬戶等識別借款人相關消費交易信息的部分，可按規定享受貼息政策。
從貼息標準看，年貼息比例為1個百分點(按符合條件的實際用于消費的個人消費貸款本金計算)，且最高不超過貸款合同利率的50%。
中國人民大學公共管理學院教授許光建指出，貼息政策是國家提振消費行動計劃的又一政策工具，體現了保障和改善民生的政策導向。“直接效果就是降低貸款人的融資成本，增強居民的消費能力。可以有效的幫助那些急需資金的居民家庭。”
《方案》聚焦消費者對于資金成本的主觀感受及資金流向非消費領域風險的痛點問題。許光建認為，此次個人消費貸款財政貼息利率為年化1%，對照目前市場行情(消費貸款利率為年化3%左右)，實際資金成本可以降低約三分之一，這對于減輕消費者短期資金壓力將發揮有效作用。同時，此次貼息明確了只有實際用于消費的部分可以享受優惠，防止資金流向非消費領域。
本次貼息首次將汽車消費貸款等消費升級類產品納入財政貼息支持范圍。貼息范圍包括單筆5萬元以下消費，以及單筆5萬元及以上的家用汽車、養老生育、教育培訓、文化旅游、家居家裝、電子產品、健康醫療等重點領域消費。對于單筆5萬元以上的消費，以5萬元消費額度為上限進行貼息。
中央財經大學副教授劉春生表示，《方案》針對消費市場中中高端服務類消費需求提升等現象，對消費升級類產品有針對性地進行貼息支持，有助于促進相關企業加大投入，滿足消費者高質量商品消費需求，促進消費升級并推動產業升級。
金融機構積極響應
《方案》落地后，包括華夏銀行、浙商銀行、光大銀行、恒豐銀行在內的多家銀行已發布個人貸款消費貼息相關介紹，明確貼息計算標準、操作流程、客戶授權要求及協議簽署規范等。
金融科技公司也積極響應，以度小滿為例，度小滿于政策實施當日率先上線“響應國補 加碼貼息”活動，以實際行動呼應政策導向。活動面向特邀老客推出最高1%的利率貼息券，覆蓋單筆5萬元及以內消費額度，將政策紅利精準傳遞至消費者。
“不同類型的金融機構積極響應國家政策，向消費者提供金融服務，對于這一提振消費政策的順利貫徹實施具有重要的意義。”許光建指出，本次政策包括銀行、消費金融公司等金融機構，體現了普惠性，有力覆蓋了絕大多數群體；同時，不同機構的優勢各具特征，例如消費金融公司的技術能力往往更強，而銀行機構可以覆蓋老齡化群體，有利于全方面發揮機構優勢。
許光建建議，各家金融機構都應當按照政策的實施細則，在把“規定動作”做好的基礎上，發揮各自的優勢，為廣大消費者提供更加貼心的服務，使貼息政策成為更加“貼心”的政策。
AI技術助力服務延伸
在加碼貼息的同時，各類金融機構還在加大技術投入，以更好地服務客戶需求。
劉春生認為，AI技術對于推動包括消費貸“國補”在內的普惠政策十分有益。AI大模型工具能夠優化申請流程，實現智能化申請指引，給消費者帶來更優體驗；同時，AI審核大模型工具還能快速對消費者消費行為、信用數據進行深度分析，更精準評估貸款風險，更好確保政策精準落實。
在應用AI技術助力消費貸“國補”的同時，金融科技公司也在持續推動大模型在金融領域的應用，探索將推理大模型的應用從外圍場景延伸至核心業務，例如，度小滿于消費貸“國補”落地同日升級上線“ AI 經營助手”，并于近期全面開放給小微企業主免費使用。
該助手基于千億參數金融大模型打造，整合AI照相館、AI創意海報、智能記賬本三大核心功能：AI 照相館一鍵生成高質量宣傳圖，AI 創意海報根據行業與促銷需求自動生成專業設計，智能記賬本實現經營流水與個人賬目的精準整合，從營銷、管理等關鍵環節幫助小微商家降低運營成本、提升經營效率，助力數字化轉型。
據了解，度小滿自主研發的智能化征信解讀中臺深度融合自然語言處理(NLP)與圖計算技術，通過構建基于多維度信息關聯的全景式信用關系圖，并根據節點與關系傳導情況識別潛在風險，實現了征信數據的智能化穿透式分析。
通過普惠金融實踐與技術支持，度小滿持續降低用戶融資成本。截至2024年底，度小滿累計為700萬小微用戶減免貸款利息超24.37 億元，2024年單年為135萬小微客戶減免利息3.05 億元，用技術與責任踐行“助力實體經濟”的愿景。
從貼息讓利到技術賦能，金融機構以多元化舉措響應國家政策，既讓消費者享受成本紅利，又為小微企業注入發展動能，成為連接政策與市場的重要紐帶，為經濟穩健運行提供了有力支撐。
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