21世紀經濟報道記者張欣
“我們已經摒棄了‘規模情結’，更專注于效益和質量并重的增長，這構成了我們財務業績背后的業務支撐。”8月28日，中信銀行行長蘆葦在該行2025年半年度業績會上明確表示。
據該行董秘張青介紹，上半年中信銀行資產規模平穩增長，總資產達9.86萬億元，比上年末增長3.42%；歸母凈利潤為364.78億元，同比增長2.78%；營業收入小幅下降，上半年營業收入1057.62億元，同比下降2.99%；上半年凈息差1.63%，同比下降14BPs，絕對值領先行業21BPs；不良貸款率1.16%，與上年末、一季度持平。
對于上半年的經營表現，蘆葦用 “一如既往地在‘穩健、均衡、可持續’的道路上堅定不移地走下去” 概括，強調 “難中求成，穩中有進” 的整體態勢，表示“這再次印證了我們多年來的體系能力建設是行之有效的，戰略方向是正確的，戰略執行是有力的”，具體體現在以下三個“透過”:
第一是透過指標看結果，“穩健、均衡、可持續”發展的特點更加清晰，發展韌性和抗沖擊能力顯著增強。
效益方面，上半年中信銀行凈利潤保持正增長，在營收端積極開源，持續穩息差、拓中收，二季度的營收降幅也比一季度呈現邊際改善的態勢；在成本端，將控成本列為經營重點，全力挖潛、降本增效，資金成本、運營成本、風險成本都實現了有效壓降，有力支撐了利潤增長。
在質量方面，風險指標繼續保持穩定。拉長周期看，中信銀行不良貸款率過去六年連續下降，撥備覆蓋率過去四年持續提升，資產質量更穩更實，向好趨勢比較明朗。同事堅持不以風險下沉或削弱風險抵御能力來換取短期的利潤增長，因此業績增長的“成色”“底色”更足。
在規模方面，報告期內中信銀行實現了合理且有質量的增長。今年上半年，表外和表外的綜合融資規模增長快于表內資產增長，一般貸款規模增長快于總貸款增長、快于總資產增長，存款規模增長快于總負債增長，財富管理規模增長快于總存款增長。“這些都是有質量增長的體現，我們已經摒棄了‘規模情結’，更專注于效益和質量并重的增長，這構成了我們財務業績背后的業務支撐。”蘆葦稱。
第二是透過數據看能力，體系建設對經營發展形成了有力支撐，業績增長更有邏輯，這也是工作的發力點和落腳點，因此中信銀行在各方面的管理理念和工作方法都取得了進步：
首先，量價平衡的管理能力不斷增強，凈息差保持一定的領先優勢。過去三年，存款成本率、息差、凈息差的變動持續跑贏大勢，息差從劣勢變為相對優勢，絕對水平處于同業前列。今年以來，面對行業性的息差下行壓力，中信銀行繼續堅定貫徹量價平衡的管理要求，在資產、負債兩端穩總量、調結構，多措并舉，有效鞏固了息差的優勢和水平。
其次，持續打造輕資本的發展能力，手續費收入增速連續五年跑贏大勢。從“強核行動”到“五個領先銀行”建設，中信銀行的戰略一脈相承、不斷進階，輕資本的發展體系和能力建設持續打造、持續釋放。面對行業性的中收下滑局面，中信銀行今年早于同業實現了手續費傭金收入的正增長。
第三，持續完善全面風險管理能力，筑牢發展的安全鏈。中信銀行將風險管理能力視為核心競爭力之一，不斷健全“控風險有效、促發展有力”的風控體系，推動資產質量基本面穩中向好。過去，成長價值源于風控；未來，增長、成長要“成于風控”。
第四持之以恒強化客戶經營能力，客群基礎得到鞏固。堅持以客戶為中心，久久為功，一邊推進客戶經營體系和能力建設，一邊釋放產能，形成了良性循環。不僅客戶總量實現突破，結構也得到一定程度優化：上半年中信銀行對公基礎客戶、有效客戶占比位居同業領先，在鞏固戰略客戶和機構客戶傳統優勢的同時，中小客群持續壯大；去年和今年上半年，零售的私行客戶增量連續創下歷史同期最優水平，目前正在加速向10萬戶私行客戶目標邁進。
三是透過結構看未來，均衡穩健的結構為業績的長期增長注入了動力。結構是衡量一家銀行成長性和未來潛力的核心標準，要把握結構優化這個主題，具體來看：
在業務結構上，縱深推進“零售第一戰略”，零售貸款、AUM規模等多項指標站穩同業第二的位置，對公和金融市場業務也在加速競爭力重塑。目前公司、零售、金融市場業務形成了40%、40%、20%的營收貢獻結構，能有效避免單一業務的波動沖擊，在不同周期節點、面對不同環境時，發揮出不同的業務優勢。
在資產結構上，按照“增高減低”的思路分布大類資產：信貸端持續加大實體經濟的信貸投放，一般性貸款占總資產的比重達到56.6%，比去年末提升1.3個百分點，同時持續壓降低收益的票據資產，票據占總資產的比重比去年末下降2.4個百分點；另外，加快布局高成長性、高潛力的行業，積極支持類行業占比將近60%，也重視地域分類，比如在京津冀、長三角、大灣區、成渝這些重點地區的貸款余額占比超過70%；投資端在保障利率債、地方債這些優質“壓艙石”資產規模的同時，按照穩中求進的思路，合理加大高收益信用債的配置力度，增厚收益。
在負債結構上，加快打造領先的交易結算銀行，對公活期存款占比高于可比同業平均水平約10個百分點，個人活期存款占比和先進同業的差距也有所縮小。
在客戶結構上，在大客戶穩健增長的基礎上，中小客群增速更快：今年上半年，對公有效客戶同比多增了將近2000戶，零售私行客戶同比也多增了2000戶，獲客質量不斷提升。
對于下半年的規劃，蘆葦表示，中信銀行將進一步強化“大抓營收”的導向，從資產、息差、非息三個方面持續發力，有信心實現全年業績跑贏大勢：
首先，進一步抓好大類資產配置，穩住營收基本盤。對公端重點加大“五篇大文章”領域的貸款投放力度，通過構建優質項目儲備庫做優增量儲備，完善提前還款應對策略做深存量管理，繼續鞏固低收益票據的壓降成果，優化結構、穩定收益；零售端各條線將緊抓政策契機，緊跟新變化和新場景，一手控風險、壓不良，一手加強營銷、規模上量；信用卡也要深挖優質客群的交易和貸款需求，加快優質資產投放。
其次，進一步抓好負債的精細化管理，夯實息差穩定器。全力推動活期存款有效增長，對公做好綜合經營，通過結算、融資、機構、外匯、托管共同發力，提升活期存款占比；零售針對主結算客戶攻堅，做大支付交易規模；金融市場業務堅持“穩活期、管定期”，通過產品拓展清算類業務的存款回流和托管賬戶的資金沉淀等。
第三，提升非息收入。將聚焦資本市場，推動財富管理、金融市場業務、跨境金融快速發展。
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